Coñecer a súa taxa de interese pode axudar a aforrar cartos
Existen moitos métodos que utilizan os bancos para calcular as taxas de interese e cada método cambiará o importe que pague. Se coñeces como calcular os tipos de interese, entenderás mellor o teu contrato de préstamo co teu banco. Tamén estará en mellor posición para negociar o seu tipo de interese co seu banco.
Cando un banco cita unha taxa de interese, cita o que se chama a taxa efectiva de interese, tamén coñecida como a taxa de porcentaxe anual (APR) . O TAE ou o tipo de interese efectivo é diferente do tipo de interese indicado, debido aos efectos do composto de interese.
Os bancos tamén poden vincular a súa taxa de interese a un punto de referencia, xeralmente a principal taxa de interese. Se o seu préstamo inclúe tal disposición, a súa taxa de interese variará, dependendo das flutuacións desta referencia.
Como calcular o interese por un préstamo dun ano
Se prestas $ 1,000 dun banco por un ano e tes que pagar 60 euros por intereses para ese ano, a taxa de interese indicada é do 6 por cento. Aquí está o cálculo:
Taxa efectiva nun préstamo de interese sinxelo = Interese / Principal = $ 60 / $ 1000 = 6 por cento
A taxa de porcentaxe anual ou APR é o mesmo que a taxa indicada neste exemplo porque non hai ningún interese composto por considerar.
Este é un préstamo de interese simple.
Mentres tanto, este préstamo particular faise menos favorable se mantén o diñeiro por un período de tempo máis curto. Por exemplo, se prestades $ 1,000 dun banco durante 120 días e a taxa de interese permanece nun 6 por cento, a taxa de xuros efectiva anual é moito maior.
Taxa efectiva = Interés / X Días principais do exercicio (360) / Préstamo de días é excepcional
Taxa efectiva dun préstamo cun prazo inferior a un ano = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 por cento
A taxa efectiva de interese é do 18 por cento, xa que só ten uso dos fondos por 120 días en vez de 360 días.
Tipo de xuro efectivo nun préstamo con desconto
Algúns bancos ofrecen préstamos con desconto. Os préstamos con desconto son préstamos que teñen o pago de xuros restantes do principal antes de desembolsar o préstamo.
Taxa efectiva dun préstamo con desconto = Interese / Principal - Interese X Días no ano (360) / Préstamo Días é excepcional
Taxa efectiva dun préstamo con desconto = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 por cento
Como se pode ver, a taxa efectiva de interese é maior nun préstamo con desconto que nun préstamo de interese simple.
Tipo de xuro efectivo con saldos compensadores
Algúns bancos esixen que a empresa de pequenas empresas que solicite un préstamo bancario de negocios ten un saldo, chamado equilibrio compensatorio, co seu banco antes de aprobar un préstamo. Este requisito fai que a taxa de interese efectiva sexa maior.
Taxa efectiva con saldos compensadores (c) = Interese / (1 c)
Balance compensatorio efectivo = 6 por cento / (1 - 0.2) = 7.5 por cento (se c é un saldo compensador do 20 por cento)
Taxa de xuro efectiva nos préstamos de pagamento
Moitos consumidores teñen préstamos a prazo, que son créditos que se reembolsan cunha determinada cantidade de pagamentos.
A maioría dos préstamos de automóbiles son préstamos a prazo, por exemplo.
Desafortunadamente, unha das taxas de interese máis confusas que vai escoitar cotizadas nun préstamo bancario é a dun préstamo de parcelas. Os tipos de interese do préstamo de abono adoitan ser as maiores taxas de interese que atoparás. Usando o exemplo de arriba:
Taxa efectiva sobre o préstamo de parcela = 2 X Anual Nº de pagamentos X Intereses / (Nº total de pagamentos + 1) X Principal
Préstamo efectivo / parcela = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08 por cento
A taxa de interese deste préstamo de parcela é do 11,08 por cento, en comparación co 7,5 por cento do préstamo con saldos compensadores.