Cobertura despois de que un negocio cese nas operacións
Quen o necesita?
Debería considerar a compra de produtos descontinuos e un seguro de operacións concluídas se a súa empresa sae da empresa e fai un produto ou realiza un traballo para outros. Os produtos que produce a súa empresa poden permanecer no mercado moito tempo despois de que a súa empresa deixe de funcionar. Do mesmo xeito, o traballo que teña rematado pode existir por moitos anos despois de ter completado. Os defectos nos seus produtos ou o traballo rematado poden ferir a alguén despois de que a súa empresa fose fóra da empresa. Se a parte lesionada presenta un proceso xudicial contra ti, o proceso non estará cuberto polas políticas de responsabilidade da súa antiga empresa.
As políticas de ocorrencia non cobren as lesións futuras
Por que as súas políticas anteriores non cubrirán as lesións que se producen despois de que o seu negocio sexa interrompido? O seguro xeral de responsabilidade normalmente escríbese polas políticas de ocorrencia. Abarca alegacións ou traxes alegando lesións físicas ou danos materiais que se producen durante o período de política.
Non cubre reclamacións alegando lesións ou danos que se produzan despois de que a política caducou. Considere o seguinte exemplo:
Frank posúe Fancy Furniture, unha empresa que fabrica mobles para o fogar. Frank decide retirarse, ea súa empresa cesa as súas operacións o 31 de decembro de 2018. A política de responsabilidade civil de Fancy Furniture expira nesa data.
O 1 de xuño de 2019, Frank é notificado dun xuízo. Steve, o demandante, comprou unha mesa nunha tenda de venda polo miúdo en xaneiro de 2019. A táboa foi fabricada por Fancy Furniture. O 1 de marzo de 2019, a mesa entrou en colapso, ferindo a Steve. Steve está esixindo $ 50,000 en danos compensatorios. A política de responsabilidade xeral de Fancy non cubrirá a reclamación de Steve porque a súa lesión ocorreu despois de que a política expirase.
Traballo ou operacións concluídas
Os procesos xudiciais tamén poden xurdir do traballo que cumpriu a súa empresa antes de que saia do negocio. Por exemplo, Mike posúe a Masonería Milagrosa, unha empresa contratante de mampostería. Miraculous é contratado por A-1 Apartments para construír un muro. Milagrosa completa o muro en outubro de 2018. Mike retírase e disolve a súa empresa de mampostería o 31 de decembro de 2018. A política de responsabilidade que abrangue a empresa de Mike caduca nesa data.
En marzo de 2019, o muro derrúbase e injurea a Jane, residente de apartamentos. Jane demanda a Mike, o propietario da Albañilería Milagrosa, por ferida corporal. Jane afirma que o muro colapsou como resultado da manobra pobre de Milagrosa. Mike non ten cobertura para a reclamación baixo a política de responsabilidade máis recente da súa empresa. A lesión de Jane tivo lugar despois de que a política caducou.
Produtos descontinuados ou Cobertura de operacións
Se estás a pensar en pechar o teu negocio, debes discutir os produtos descontinuados e a cobertura das operacións co teu axente ou corredor de seguros antes de que a túa empresa cese das operacións.
Esta cobertura é similar ao seguro de operacións realizado por produtos que se proporciona baixo unha política de responsabilidade xeral. Abarca as reclamacións por lesións corporales ou danos materiais derivados do seu produto ou traballo rematado se a lesión ou dano ocorre durante o período de política.
Os produtos descontinuados ou o seguro de operacións non abranguen as instalacións comerciais dunha empresa ou as operacións en curso. Non se destina a cubrir unha empresa que aínda está en actividade.
Moitos estados promulgaron leis chamadas estatutos de repouso, que protexen os contratistas dos edificios contra as demandas. Estas leis teñen habitualmente traxes de barra despois dun certo período de tempo, como dez anos despois de que se completase un edificio. Cando un contratante do edificio fose do negocio, o propietario necesitará unha cobertura de operacións interrompidas só durante o tempo no que as leis estean permitidas polas leis estatais.
Se es un contratante de construción, pregunta ao teu avogado para explicar como se aplica a lei no teu estado.
Outras razóns para comprar cobertura
É posible que necesite produtos descontinuos e cobertura operativa completa se está a vender o seu negocio e que o comprador non asumirá a responsabilidade por lesións producidas polos produtos vendidos antes da data da venda. Por exemplo, vende o seu negocio o 31 de decembro de 2018. Como condición para a venda, debe asumir a responsabilidade por lesións que se produzan despois desa data se resultan dos produtos que vendeu antes da venda.
Tamén pode necesitar produtos descontinuos e cobertura de operacións completas se reestruturou a súa empresa dun tipo de entidade xurídica a outra. Por exemplo, supoña que cambiou dunha asociación (John Smith e Bill Smith) a unha corporación (Smith Inc.). A política que enumera a Smith Inc. como o nomeado asegurado non cubrirá as reclamacións contra a sociedade. A asociación terá que comprar produtos descontinuados e un seguro de operacións completas para protexer aos socios das reclamacións que xorden das lesións que se producen despois da reorganización.
Custo do seguro
Unha vez que unha empresa cesa as súas operacións, o risco de caída de reclamacións. Este risco segue a diminuír cada ano. Por este motivo, o custo dos produtos descontinuos e a cobertura das operacións cae ao longo do tempo. O premio adoita ser unha porcentaxe do importe cobrado por un negocio en curso. A porcentaxe declina dun período de política ao seguinte.
Por exemplo, supoña que o premio de operacións completado por produtos para un negocio en curso como o teu é de 30.000 dólares. Para o primeiro ano de produtos descontinuados e cobertura de operacións, a súa aseguradora pode cobrar, digamos 25 por cento de 30.000 dólares ou 7.500 dólares. O premio para o ano seguinte pode ser do 20 por cento.
Non é o mesmo que a cobertura de cola
Non confunda os produtos descontinuados e a cobertura das operacións cun período de informe prolongado (ERP). Moitas veces chamada cobertura de "cola", un ERP é unha disposición que se atopa en moitas políticas feitas por reclamacións. Ofrece tempo adicional para informar reclamacións. Os produtos descontinuados e a cobertura das operacións normalmente aplícanse por ocorrencia, polo que a cobertura da cola non é relevante.
Artigo editado por Marianne Bonner