Por que a súa empresa necesita un seguro de responsabilidade comercial
As empresas necesitan un seguro de responsabilidade civil para protexerse das demandas presentadas por socios comerciais, clientes, clientes e outros terceiros. Unha demanda pode ser moi cara. Se unha empresa é demandada, o seguro de responsabilidade pode significar a diferenza entre a supervivencia ea disolución do negocio.
Indemnización e Defensa
O seguro de responsabilidade civil abarca dous tipos de custos asociados cos procesos xudiciais: indemnización e defensa.
A cobertura de indemnización aplícase aos danos ou as liquidacións pagadas ao autor. Esta cobertura está suxeita a un límite, como $ 1 millón. A súa aseguradora deixará de realizar pagamentos por danos ou asentamentos unha vez que o seu límite de política fose utilizado.
A cobertura de defensa aplícase ao custo de investigar un reclamo e defendelo contra unha acción xudicial. Inclúe gastos que a súa aseguradora incurre en declaracións de testemuñas, realiza declaracións e aluga expertos para testificar na súa defensa. Inclúe tamén taxas cobradas por un avogado para defendelo. O avogado pode ser empregado pola aseguradora ou contratado por unha empresa externa. A maioría das políticas de responsabilidade (pero non todas) proporcionan cobertura de defensa ilimitada. Isto significa que a súa aseguradora seguirá pagando o custo de defenderlle ata que se resuelva a demanda ou a demanda.
Hai tres tipos básicos de seguros de responsabilidade que un negocio poida necesitar: responsabilidade xeral, responsabilidade xurídica e seguro de responsabilidade profesional.
Seguro de Responsabilidade Xeral
Practicamente todas as empresas necesitan un seguro de responsabilidade xeral .
Esta cobertura protexe ás empresas contra algúns tipos comúns de reclamacións ou traxes. Inclúe tres tipos de cobertura:
- Lesións corporais e responsabilidade por danos á propiedade
- Responsabilidade por lesións persoais e publicitarias
- Pagamentos médicos
Estas coberturas adoitan denominarse a Cobertura A, a Cobertura B ea Cobertura C, respectivamente.
Lesións corporais e responsabilidade por danos á propiedade
A lesión corporal e a responsabilidade por danos á propiedade (Cobertura A) aplícase a reclamacións ou traxes contra a súa empresa por lesións físicas ou danos á propiedade . Abarca accións alegando que a neglixencia da súa empresa provocou unha ocorrencia (accidente) que causou que o demandante sufrise lesións físicas ou danos á propiedade.
A cobertura A é bastante ampla. Abarca a maior parte das lesións físicas ou reclamacións por danos materiais, excepto aqueles que están suxeitos a unha exclusión .
A responsabilidade por danos corporativos e danos ás propiedades abrangue todo o seguinte:
- Responsabilidade das instalacións: Cubre feridas físicas ou danos materiais que ocorren nas túas instalacións e xorde da túa neglixencia. Por exemplo, un cliente deslízase e cae nun piso húmido da súa tenda, ferindo a súa perna.
- Responsabilidade por operacións: Cubre lesións físicas ou danos materiais que xorden das operacións que realiza fóra das súas instalacións. Por exemplo, está instalando equipos de informática na oficina dun cliente cando accidentalmente bate un estante, rompendo unha peza de arte.
- Responsabilidade contractual : cubre a responsabilidade que asume baixo un contrato por posibles demandas contra outra persoa. Por exemplo, o contrato de arrendamento obriga a asumir a responsabilidade polas accións xudiciais contra o seu señorío que xorden do seu uso neglixente do edificio.
- Responsabilidade por actos de contratación : cubra a súa responsabilidade civil por neglixencia cometida por contratistas independentes contratados.
- Responsabilidade do produto : cubre as reclamacións por parte de terceiros alegando que un produto que fabricou ou vendeu é defectuoso e provocou que sufra lesións físicas ou danos á propiedade.
- Responsabilidade laboral rematada : cubra as reclamacións por parte de terceiros alegando que o traballo que realizou é defectuoso e provocou que sufra lesións físicas ou danos á propiedade.
Responsabilidade por lesións persoais e publicitarias
A responsabilidade por lesións persoais e publicitarias abarca o prexuízo a outras persoas que se orixinan por un delito cuberto. En contraste coa Cobertura A, a Cobertura B aplícase a lesións financeiras en lugar de lesións físicas. Unha lesión só está cuberta se é causada por un dos sete tipos de delitos enumerados na definición de lesións persoais e publicitarias . Os delitos incluídos inclúen actos como libelo, calumnias e falso arresto . Estes actos son delitos intencionais, o que significa actos intencionais que resultan en lesións non intencionadas.
A Cobertura B inclúe algúns delitos que cometes no curso da publicidade da túa empresa . Por exemplo, abrangue as reclamacións doutras empresas alegando que disparou os seus produtos na súa publicidade.
Cobertura de pagamentos médicos
A diferenza das cubertas A e B, a cobertura de pagos médicos (Cobertura C) non abarca demandas de terceiros. Polo contrario, abarca os gastos médicos incorridos por individuos que resultaron feridos nas súas instalacións ou nun lugar de traballo fóra de casa. Estes gastos están cubertos independentemente da falla. É dicir, as partes lesadas non precisan demostrar que son responsables das súas lesións para recibir o pagamento baixo a súa política.
A cobertura dos pagamentos médicos está destinada a deter as demandas por parte de clientes feridos e outros terceiros. O límite provisto adoita ser baixo, como $ 10,000.
Políticas de paraugas comerciais
Un paraugas comerciais é un tipo de política de responsabilidade que serve dúas funcións. En primeiro lugar, serve como exceso de cobertura, proporcionando límites de responsabilidade extras. Os límites do seu paraguas aplicaranse despois de que os límites da súa política de responsabilidade primaria sexan utilizados. En segundo lugar, un paraugas ofrece unha cobertura máis ampla que as políticas de responsabilidade básica. É dicir, inclúe coberturas que non son proporcionadas polas súas políticas primarias.
Un paraugas protexe a súa empresa contra grandes perdas que de outra forma poderían arrasar a súa empresa. Por exemplo, un neno mantén unha lesión na cabeza grave despois de caer na súa tenda. Pasa varias semanas nun hospital de coidados intensivos. Os seus pais demandan a súa empresa por lesións físicas, e a reclamación é liquidada por 1,5 millóns de dólares. O importe do saldo supera o límite de cada ocorrido por 1 millón de dólares na súa política de responsabilidade xeral. En ausencia dun paraguas, a súa empresa enfrontarase a unha perda de peso de $ 500,000.
Practicamente todas as políticas de paraguas se aplican por riba da túa política de responsabilidade civil primaria. Se a súa empresa está asegurada para a responsabilidade civil comercial ou a responsabilidade patronal , o seu paraugas debería incluír esas cubertas tamén. Algúns paraugas inclúen unha retención por conta propia (SIR). Un SIR aplícase normalmente ás reclamacións cubertas polo seu paraguas pero que non están cubertas polo seguro primario.
Cando compras un paraugas , teña en conta que as políticas varían moito. Algúns ofrecen cobertura máis ampla do que outros. Algúns poden excluír coberturas, como a responsabilidade do licor , que están incluídos na túa política primaria. Se precisas axuda para descifrar a linguaxe da política, solicite asistencia ao teu axente ou corredor .
Responsabilidade por erros e omisións
Como o seu nome indica, o seguro de responsabilidade por erros e omisións abrangue as reclamacións que xorden por actos neglixentes, erros ou omisións cometidos por unha empresa na prestación de servizos aos demais. A responsabilidade por erros e omisións (E & O) tamén se denomina responsabilidade profesional.
O seguro de E & O inclúe as reclamacións que buscan unha indemnización por perdas financeiras en lugar de lesións físicas ou danos materiais. Calquera empresa que brinde consellos ou realice un servizo debería considerar esta cobertura. Exemplos son empresas de contabilidade, empresas de consultoría, empresas de enxeñería, empresas de arquitectura e empresas de deseño de sitios web. As políticas de E & O adoitan aplicarse a base de reclamacións .
Moitas aseguradoras de E & O ofrecen políticas deseñadas para determinados tipos de empresas. Por exemplo, unha empresa de contabilidade pode comprar contas de seguro de E & O. Unha empresa de enxeñería ou arquitectura pode comprar os arquitectos e enxeñeiros de seguros de E & O. Un médico pode comprar médicos profesionais (ou neglixencia médica) seguro. Algunhas aseguradoras tamén ofrecen unha "cobertura de cobertura" chamada seguro de responsabilidade profesional misceláneo. Esta cobertura pode usarse para asegurar moitos tipos de empresas que teñan exposicións de responsabilidade profesional.
Seguro de responsabilidade civil
Moitas empresas adquiren un grupo de coberturas de E & O que moitas veces se denominan seguros de responsabilidade civil. Esta categoría inclúe o seguinte:
- Responsables e directivos (D & O) Responsabilidade : Cobre as reclamacións contra axentes corporativos ou directores (se non foron indemnizados pola empresa) por erros ou omisións que cometen durante o desempeño das súas funcións en nome da corporación. Ademais, abarca reclamacións contra a corporación que se orixinan pola súa responsabilidade vicaria por actos de conselleiros e oficiais. Existen políticas especializadas para determinados tipos de empresas. Por exemplo, as empresas privadas poden adquirir a compañía privada D & O.
- Prácticas de emprego Responsabilidade : cubre reclamacións relacionadas co emprego presentadas por funcionarios alegando actos como a discriminación, a extinción indebida e o hostigamiento.
- Responsabilidade fiduciaria: cubra reclamacións contra os fiduciarios dos plans de beneficios dos empregados por erros ou omisións que realizan ao administrar devanditos plans.