Os propietarios de pequenas empresas poden adquirir cobertura de responsabilidade por directivos e oficiais (D & O) por si só ou como parte dunha política de responsabilidade civil . Este último é un tipo de política de paquetes que inclúe D & O, responsabilidade por prácticas laborales e responsabilidade fiduciaria (un tipo de erros e omisións para os xestores de fondos de emprego).
As políticas de D & O non son uniformes e varían dun a outro. Moitas aseguradoras desenvolveron múltiples formularios de política. Cada política xeralmente está adaptada a un tipo específico de organización, como empresas privadas, públicas ou sen ánimo de lucro. Porque a maioría das pequenas empresas non son empresas públicas, este artigo céntrase nas políticas de D & O deseñadas para empresas privadas.
Reclamacións feitas
As políticas de D & O aplícanse por unha base feita por reclamacións , o que significa que cobren as reclamacións realizadas durante o período de política. As políticas difiren nos seus requisitos de presentación de reclamacións. Algúns límite de cobertura para reclamacións reportadas durante o período de política.
Outros inclúen reclamacións informadas durante un período de tempo especificado (como 60 días) despois de que a política caduque. Algunhas políticas proporcionan a opción de adquirir un período de informes prolongado .
Indemnización
Os administradores e os oficiais son persoalmente responsables dos actos que cometen ao cumprir as súas funcións en nome da corporación.
Así, os estatutos da compañía tipicamente afirman que a empresa indemnizará aos directores e aos oficiais polos custos (danos e gastos de defensa) dos procesos xudiciais. A lei estatal pode prohibir que unha empresa proporcione indemnización por determinados tipos de reclamacións.
Aseguradora de acordos
Unha política típica da empresa privada D & O inclúe os seguintes tres acordos de aseguramento.
- Directores e funcionarios Responsabilidade : Moitas veces chamada cobertura de Side A, este seguro aplícase cando un director ou oficial foi demandado, e el non foi indemnizado pola corporación.
- Indemnización Esta cobertura reembolsa a corporación por danos e gastos de defensa que pagou (ou en nome de) directores ou oficiais como indemnización. Esta cobertura denomínase cobertura lateral B.
- Responsabilidade corporativa Cubra os danos e gastos de defensa que resultan das reclamacións que se levan directamente contra a corporación. Moitas veces chamado Side C ou Entity Coverage.
Terminoloxía importante
A cobertura proporcionada por unha política de D & O pode ser ampla ou estreita dependendo da forma en que se definan certos termos clave.
- Reclamación Ademais dos procesos xudiciais (procesos civís), este prazo pode incluír procedementos administrativos ou regulamentarios (por entidades gobernamentais), procedementos penais, procedementos alternativos de resolución de disputas (como un procedemento de arbitraxe) e demandas de alivio monetario ou non monetario. O alivio non monetario inclúe un desempeño específico (unha orde para realizar algunha acción) ou un mandato (unha orde para deixar de facer algo). Algunhas políticas inclúen citaciones realizadas como parte dunha investigación reguladora.
- Persoas aseguradas Normalmente inclúe persoas físicas (seres humanos en lugar de persoas xurídicas non humanas) que sexan directores ou oficiais actuais, pasados ou futuros se o debidamente elixido ou nomeado. Tamén pode incluír xestores e empregados.
- Perda Xeralmente inclúe os danos, os asentamentos e os custos de defensa. Tamén pode incluír danos punitivos nos que o seguro de tales danos está permitido pola lei.
- Acto ilícito Xeralmente inclúe calquera acto ou erro real ou alegado, erro, omisión, erro ou incumprimento do deber.
Aínda que algunhas políticas de D & O cobren un proceso penal interposto contra un director ou funcionario, a cobertura xeralmente está limitada aos custos de defensa a non ser que un tribunal absolve ao individuo dos cargos criminais.
Defensa e Liquidación
Moitas políticas deseñadas para empresas privadas afirman que a aseguradora ten o deber de defender. Neste caso, a aseguradora selecciona o avogado e controla a defensa do asegurado.
Se unha política non inclúe un deber de defensa, o asegurado xeralmente ten dereito a seleccionar o avogado (aínda que a selección do seguro pode estar suxeita á aprobación da aseguradora). Neste caso, a aseguradora indemnizará ao asegurado polos custos de defensa da reclamación.
Moitas políticas conteñen unha cláusula de "martelo" que se aplica se o asegurado rexeita unha proposta de acordo recomendada polo asegurador e aceptada polo demandante. Esta cláusula normalmente require que o asegurado pague unha parte da diferenza entre o importe de liquidación real eo importe que a aseguradora ofrece inicialmente.
Exclusións
As exclusións varían dunha política a outra. Non obstante, case todas as políticas de D & O exclúen reclamacións:
- por lesións físicas ou danos á propiedade
- por un asegurado contra outro
- por fraude, actos deshonestos ou beneficios obtidos ilegalmente. Esta exclusión non pode aplicarse ata que un tribunal determinase que unha persoa realmente cometeu un destes actos.
- en función das circunstancias que foron obxecto de accións xudiciais presentadas antes da data de inicio da política (en espera)
- Informado segundo políticas anteriores de D & O
- alegando contaminación
- alegando violacións da Lei de seguridade de ingresos dos xubilados dos traballadores de 1974
Na maioría das políticas, a exclusión "asegurada fronte á asegurada" contén unha excepción para os traxes derivados dos accionistas . Estes trámites son presentados polos accionistas contra un director ou oficina por conta da compañía. Os accionistas poderán alegar que o director ou o director cometeron actos que prexudicaron á empresa.
Límite e retención
A política de D & O normalmente inclúe un único límite agregado. Teña en conta que os custos de defensa reducen o límite. O límite aplícase aos custos de danos e defensa pagados como resultado de todas as reclamacións realizadas durante o período de política.
A retención normalmente aplícase á indemnización e á cobertura da entidade (lado B e lado C). Este é un importe especificado que o asegurado debe pagar por cada reclamación. A retención aplícase á cobertura do lado B se a corporación non indemniza a un director ou funcionario por algún motivo que non sexa a insolvencia da corporación.