Tarifas de transacción en tarxetas de crédito Premium the Worst
A Federación Canadiense de Negocios Independentes (CFIB) montou un gráfico de tarifas de tarxetas de crédito que enumera moitos tipos específicos de tarxetas de crédito dispoñibles en Canadá.
Mirando a lista verá, por exemplo, que a taxa de transacción cobra un comerciante cando un cliente usa unha MasterCard normal é de 1,75 por cento, pero se un cliente usa unha tarxeta de High Pass de MasterCard Premium, a taxa de transacción é de 2,71 por cento. Algunhas MasterCards na categoría Mundo / Mundo Elite teñen maiores taxas de transacción.
A unha pequena empresa que procesou 100 mil dólares de transaccións con tarxeta de crédito cada mes, a .96 diferenza de porcentaxe cobrada por transaccións con tarxeta premium custaría $ 960 por mes, un adicional de 11.520 dólares por ano. Usei as taxas de MasterCard como exemplo, pero podería ter a mesma forma de escoller Visa; As taxas de transacción de Visa seguen o mesmo modelo de tarxetas premium que se usa para extraer taxas de transacción maiores dos comerciantes.
E as compañías de crédito estiveron arruinando tarxetas de crédito premium. "Hai un sorprendente número de cartas no mercado hoxe en Canadá, con máis de 200 cartas MasterCard e Visa no noso cadro de tarifas só", di Dan Kelly, presidente e CEO do CFIB.
Os Lobbies CFIB para o Cambio
A Federación Canadiense de Negocios Independentes (CFIB) iniciou a súa campaña contra o alto custo das taxas de transacción de tarxetas de crédito canadenses en novembro de 2008 e foi fundamental para desenvolver o Código de conduta para a industria de tarxetas de crédito e débito en Canadá que entrou en vigor o 17 de agosto. 2010.
Non obstante, aínda que se tivese un código que MasterCard e Visa voluntariamente acordaron seguir foi algo bo, o problema das taxas masivas cargadas nas transaccións con tarxetas de crédito premium mantívose, eo CFIB continuou presionando, empuxando as modificacións ao código que farían:
- permiten aos comerciantes aceptar tarxetas de menor custo dunha marca sen o requisito de aceptar tarxetas de "tarxeta superior" de maior custo ou de recarga por aceptar tarxetas de maior custo.
- teñen todas as tarxetas de crédito de maior custo que se requiren que sexan marcadas por separado como "Premium" xa que a maioría dos consumidores aínda non saben que algunhas tarxetas de crédito cobran taxas adicionais para os comerciantes.
- engade regras sobre pagos móbiles e problemas relacionados cos procesadores.
En 2012, a Oficina da Competencia de Canadá levou a Visa e MasterCard a xulgar polas regras de sobrecarga e honor-all-cards.
O caso ante o tribunal de defensa
O Tribunal de competencia "é un órgano estrictamente adxudicador que opera independentemente de calquera departamento do goberno" que escoite casos relacionados cos asuntos económicos e comerciais como fusións, publicidade enganosa e prácticas comerciais restrictivas (ou, noutras palabras, casos relacionados cos asuntos derivados do Lei de competencia).
(Ten en conta que o Tribunal de competencia está separado da Oficina da Competencia, que é a axencia independente que reforza a Lei de competencia.
A Oficina da Competencia é a axencia que investiga as queixas e envíalles a ser oída polo Tribunal da Competencia se é necesario.
O argumento ante o Tribunal da competencia foi que Visa e MasterCard estaban comprometidos en comportamentos anticompetitivos e os seus contratos restrictivos permitiron que as dúas compañías de tarxetas de crédito determinasen esencialmente os termos aos comerciantes (un argumento que por certo non soa desgustado para min cando considera que Visa e MasterCard constituíron o 92 por cento do mercado de tarxetas de crédito de Canadá, manexando aproximadamente 322 mil millóns de dólares de transaccións con tarxeta de crédito en 2011).
Estes termos permitiron a Visa e MasterCard cobrar taxas de transacción superiores ao tres por cento nalgúns casos, taxas que, segundo o Bureau da Competencia, estiveron entre as máis altas do mundo e récord de $ 5 millóns para a industria de tarxetas de crédito cada ano.
Wile o Tribunal da Competencia non ten a facultade de cobrar un xuízo monetario contra os xigantes de dúas tarxetas de crédito que poderían forzalos a cambiar os seus métodos operativos. O Bureau da Competencia quería que os venda polo miúdo puidesen facer dúas cousas que non estaban autorizadas a facer:
- rexeitar a aceptar tarxetas de crédito de alto custo pero aínda aceptar outras persoas da mesma marca.
- engade recargos para contrarrestar as maiores taxas de transacción cobradas por tarxetas de crédito Premium.
En xullo de 2012, Visa e MasterCard (xunto con varios grandes bancos) resolvieron unha demanda de longa duración que alegaba que os emisores de tarxetas conspiraban para corrixir taxas de transacción minorista. Visa, MasterCard e os mencionados bancos acordaron pagar aos venda polo miúdo de EE. UU. Polo menos US $ 6 bilhões de dólares e os termos do acordo permitiron aos comerciantes de Estados Unidos o dereito de cobrar aos seus clientes máis se pagan con tarxetas de crédito.
Decisión do Tribunal de competencia
Con todo, o 23 de xullo de 2013, o Tribunal da Competencia decidiu que o caso contra as taxas comerciais máis altas das tarxetas de crédito premium era infundado.
Mentres o caso foi realmente destituído nun tecnicismo, o Tribunal observou o caso e dixo que non quixo emitir unha orde e sinalou que a solución adecuada ás inquedanzas suscitadas polo comisario é un marco regulatorio.
O comisario da Oficina da Competencia, Jon Pecman, dixo nun comunicado que a oficina está moi decepcionada coa decisión do tribunal e que "revisaremos a decisión de preto para determinar os próximos pasos".
Outra reacción á decisión
A Asociación de Consumidores de Canadá foi "extática" sobre a decisión, alegando que é unha gran vitoria para os consumidores. MasterCard e Visa, como sería de esperar, caer no campo de extático; ambas empresas emitiron inmediatamente declaracións encomiando a decisión. Doutra banda, Dan Kelly, presidente da Federación Canadiense de Negocios Independentes, chamou á decisión unha gran perda para os comerciantes canadenses e prometía loitar.
O Consello de Comercio de Canadá tamén foi decepcionado. "Os canadenses están pagando máis do que deberían estar no rexistro debido a estas altas taxas", dixo o portavoz do consello comercial David Wilkes. "Totalmente máis de 6 billóns de dólares anuais, estas taxas teñen un efecto negativo tanto para os comerciantes coma para os consumidores" (CBC News).
A Loita Continua
Ao longo de 2013 e 2014, o CFIB continuou traballando no problema das altas taxas de procesamento de tarxetas de crédito unánse a Interac para lanzar ferramentas para incentivar os clientes a usar o débito no canto do crédito e presionando a todos os xogadores da industria e ao goberno para reducir as taxas de procesamento e melloras. na divulgación e resolución de disputas.
En novembro de 2014 Visa e MasterCard anunciaron a primeira redución das taxas de intercambio (10% de media), máis un conxelamiento de cinco anos. (Teña en conta que American Express non forma parte do acordo). En abril de 2015, o Código de conduta para a industria de tarxetas de crédito e débito en Canadá foi actualizado para incluír pagamentos móbiles, protexer as reducións de taxas e engadir un límite de seis meses para a auto- renovacións. Os cambios introducidos no 2015 inclúen:
- Os comerciantes poderán optar por fóra dos seus contratos se o seu procesador de pagos aumenta as taxas ou non supera os custos de Visa / MasterCard;
- O Código enteiro aplicarase agora aos pagamentos móbiles;
- Os procesadores de pagamentos só poden renovar automaticamente un contrato por ata seis meses, polo que os comerciantes estarán bloqueados en malos contratos.
As taxas de transacción das tarxetas de crédito para os comerciantes en Canadá aínda son elevadas, e o Código non protexe aos comerciantes de asinar contratos de procesamento "malos".
¿Que podes facer como propietario dunha pequena empresa?
Familiarícese co Código de conduta para a industria de tarxetas de crédito e débito en Canadá. Tanto Visa Canadá como MasterCard Canadá acordaron cumprir con este Código de conduta voluntario introducido polo Ministro de Facenda o 17 de maio de 2010. Se ten unha queixa sobre unha posible infracción, pode contactar coa Axencia Financeira do Consumidor de Canadá que determinará Se a empresa de tarxetas de crédito cumpre ou non. Tamén debe ler o seu documento What Does the Code mean for Merchants?
Tamén pode educar os seus clientes sobre o problema. A maioría dos consumidores non pensan moito nas taxas de transacción de tarxetas de crédito e non saben que algunhas tarxetas de crédito custa moito máis por transacción que outras. Solicite aos seus clientes que consideren pagar con efectivo ou débito no seu lugar e avíselos sobre o problema con tarxetas de crédito premium e taxas de transacción máis elevadas. O CFIB reuniu unha sinalización de solicitudes de clientes que pode descargar e publicar polas súas caixas rexistradoras.
A parte de atrás
Polo momento, se a súa pequena empresa canadense acepta tarxetas de crédito, ten que aceptar calquera Visa ou MasterCard que o cliente presente como pago, se se trata dunha tarxeta premium con maiores taxas de transacción ou non e non están autorizados a engadir un recargo para axudar a cubrir o custo.