A verdade é que a taxa de porcentaxe anual realmente pode ser un indicador moi bo do custo da túa nova hipoteca. Tamén pode levalo a desviarse rapidamente se non ten coñecemento de como usalo correctamente como unha ferramenta de comparación.
Moitos confunden o APR ea taxa de interese que é un dos maiores erros que podes facer. A taxa de xuros e APR son animais moi diferentes. Outros non consideran o produto hipotecario que se está a empregar, o pagamento anticipado que se aplica e outros factores que contribúen á constitución dun cálculo porcentual anual.
Entón, que é exactamente APR e debe poñer grande énfase no número como fai a súa decisión de préstamo hipotecario? Si e non.
Cal é a taxa de porcentaxe anual (APR)?
En xeral, a taxa de porcentaxe anual exprésase como o tipo de xuro periódico o número de períodos compostos nun ano (tamén coñecido como o tipo de interese nominal); xa que o APR debe incluír certos cargos e taxas non relacionados con intereses, require un cálculo máis detallado
Como un tipo de interese, o APR exprésase como porcentaxe. A Lei Federal de Truth in Lending require que cada acordo de préstamo ao consumidor divulgue o TAE.
Todos os acredores deben seguir as mesmas regras para garantir a precisión do APR.
Dito isto, ter que facer algo e facelo non sempre son o mesmo. A taxa de porcentaxe anual é un número notoriamente complicado para calcular. Se ten curiosidade sobre o complexo que pode ser o cálculo da taxa de porcentaxe anual, simplemente verifique o sitio web de FDIC.
En xeral, a taxa de porcentaxe anual (APR) que se ve nas súas divulgacións de préstamos hipotecarios calcúlase incluíndo taxas de prestamistas hipotecarios e outros elementos que afectarán o seu pagamento mensual, como o seguro de hipoteca privado ou o PMI. Non considera os pagos de depósito mensual aos impostos sobre seguros ou impostos sobre os propietarios.
A APR debe ser divulgada ao mutuários dentro de 3 días de solicitar unha hipoteca. Esta información normalmente envíase ao mutuários e a APR atópase na verdade na declaración de divulgación de crédito, que tamén inclúe un calendario de amortización.
Os regulamentos establecidos pola Oficina de Protección Financeira do Consumidor (CFPB) puxeron un novo énfasis en facer que os cálculos APR sexan máis fáciles de entender e máis precisos.
Outros puntos reguladores de nota:
A APR débese divulgar dentro de tres días despois de que se recibise a solicitude do mutuários.
A APR pode variar ata un 1/8 de un por cento antes da liquidación sen necesidade de divulgación por parte do valor.
O APR considérase exacto se non supera a 1/8 de un por cento por encima ou por debaixo da taxa que se calcularía de acordo co método oficial.
Non obstante, iso non garante a precisión do APR todo o tempo. Os acredores sen escrúpulos son, na súa maior parte, desaparecidos da industria, pero o erro humano sempre é un factor a considerar.
Os oficiais de préstamo están en exceso e a tecnoloxía ás veces falla tamén. Ou podería dar lugar a unha discrepancia APR.
A diferenza da taxa de interese, APR inclúe os seguintes custos e taxas no cálculo:
Puntos de desconto
Seguro hipotecario privado
Custos de orixe do prestamista
Estes son tres baldes distintos e o máis falso é o seguro de hipoteca privado. O segundo aspecto máis confuso dos cálculos de APR de hipoteca son as taxas de orixe do valor.
Estes inclúen taxas de terceiros por informes de crédito e outras consultas específicas de préstamos, pero tamén o custo de subscrición, procesamento e outras taxas de lixo, tanto grandes como pequenas.
Se está a poñer menos do 20%, probablemente terá PMI. Dado que o PMI está baseado no risco de hipotecas convencionais de Fannie Mae e Freddie Mac, varía de cliente a cliente e de propiedade a propiedade.
Os préstamos FHA son máis directos. Eles ofrecen unha tarifa plana para o seguro de hipoteca na maioría dos seus préstamos. A taxa é maior que o PMI convencional e pode inflar significativamente o seu APR.
Como deberías pesar APR ao comparar préstamos
Ao considerar un novo APR de hipoteca debe ser só un dos moitos factores que pesa.
Claramente, a accesibilidade do seu pago mensual de hipoteca está primeiro na lista. Pero consideración forte para o termo do préstamo axeitado e tipo de hipoteca para a súa situación tamén son os principais xogadores.
Se esperas minimizar o teu pago inicial, podes esperar ter unha taxa de porcentaxe anual máis alta. O importe que deposita afecta o risco para o valor e, polo tanto, o seu seguro de hipoteca será maior.
As maiores cotas de seguros de hipotecas son equivalentes a unha maior taxa de porcentaxe anual case cada vez.
En total, APR pode ser unha ferramenta excelente para comprar prestadores de hipotecas se se asegura de que sempre compare as mazás coas mazás.