Modificador de experiencia
Un modificador de experiencia é un factor numérico multiplicado polo seu premio. O modificador pode ser inferior a, igual ou superior a 1.0. Un modificador inferior a 1.0 producirá un crédito (redución de premios), mentres que un modificador superior a 1.0 producirá un débito (aumento de premios).
Os modificadores de experiencia calcúlanse por unha organización de rating de compensación dos traballadores. Este debería ser o NCCI se a súa empresa realiza negocios nun estado NCCI. Se non, o seu modificador probablemente será calculado pola oficina de clasificación de compensación dos traballadores do seu estado. Non importa que organización emita o seu modificador, debería proporcionar unha folla de cálculo que explique como se determinou o modificador. O modificador calcúlase en función de tres anos de historia da súa nómina e perdas. Esta información é proporcionada á organización de rating pola súa aseguradora .
Este artigo explicará a folla de cálculo de experiencia de NCCI. Aínda que as follas de cálculo utilizadas en estados non NCCI poden diferir un pouco da NCCI's, normalmente conteñen os mesmos tipos de información.
Sección Resumo
A porción superior da folla de traballo consta dun resumo de conta. Esta sección inclúe a seguinte información:
- Nome de risco Nome da súa empresa
- Identificación de risco Numbe r Un número de 9 díxitos asignado á súa empresa pola NCCI
- Valoración da data efectiva A data en que o seu modificador ten efecto. Este é normalmente o mesmo que a data do teu aniversario.
- Data de Produción A data na que se calculou o modificador
- Estado O estado en que opera se fai negocios só nun estado. Mostrará "interestatal" se opera en varios estados.
Período de experiencia
A folla de traballo principal divídese verticalmente en tres seccións, unha para cada ano incluída no período de avaliación da experiencia. Cada sección resume a información de premios e perdas para o ano indicado. Os datos están dispostos para que a información máis antiga estea na parte superior. Por exemplo, supoña que o seu modificador 2015 foi calculado en función dos datos do 1 de xaneiro de 2011 ao 1 de xaneiro de 2014. Os datos do período 1 de xaneiro de 2011 ao 1 de xaneiro de 2012 aparecerán na parte superior. Seguiremos os datos do seguinte ano (2012-2013). Os datos do último ano (2013 a 2014) aparecen na parte inferior.
Para cada un dos tres anos, a folla de traballo enumera o número de política e as datas de efectividade da política. Tamén se inclúe un código de operador de 5 díxitos. Este código é asignado polo NCCI. Identifica a aseguradora que emitiu a política .
Códigos de clase, folla de pagamento e perdas esperadas
A folla de traballo está organizada para que os seus códigos de clasificación , folla de pagamento e datos de perdas esperados aparecen na parte esquerda da páxina. A información de reclamación (dirixida na segunda parte deste artigo) aparece na parte dereita.
A táboa seguinte mostra o tipo de información que aparece nas primeiras seis columnas da folla de traballo. A primeira columna (código) indica os códigos de clasificación asignados ao teu negocio.
Neste exemplo hai dous códigos de clase, 8810 (Clerical Office Workers) e 8742 (vendedores externos).
A segunda columna lista a taxa de perda esperada (ELR). O ELR é un importe en dólares calculado por actuarios. Está baseado en datos de premios e perdas para todos os empresarios do grupo da industria. O ELR é o importe en dólares que a súa aseguradora anticipa o gasto en perdas por 100 dólares de folla de pagamento. Por exemplo, se o ELR é .10, a súa aseguradora espera gastar dez centavos por perdas por cada $ 100 da súa nómina.
| Código | ELR | Ratio D | Nómina | Perdas esperadas | Pérdidas primarias esperadas |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
As perdas esperadas calcúlanse multiplicando o ELR a súa nómina (dividida en 100). No exemplo anterior, as perdas esperadas para o código 8810 calcúlanse do seguinte xeito:
.10 X 3.500.000 / 100 = 3500
Aquí está o cálculo para o código 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Primaria contra as perdas excesivas
Só unha porción das grandes perdas que incorreras úsanse para a cualificación da experiencia. Isto é para evitar que unha única gran perda afecte gravemente ao modificador da súa experiencia. A maioría dos estados estableceron un límite (como $ 15,000) que separa as perdas primarias das perdas en exceso. O importe dunha perda ata o límite especificado é a perda principal . A perda restante é a perda excesiva . Dependendo do tipo de reclamación, poderá utilizarse toda a perda principal, pero só unha parte da perda excesiva para a cualificación de experiencia.
Para determinar a porción primaria das perdas esperadas, os actuarios desenvolveron un factor chamado Ratio de desconto (D-Ratio). As perdas esperadas primarias calcúlanse multiplicando a taxa de desconto das veces perdidas. Cando se reducen as perdas primarias esperadas das perdas totais esperadas, o resultado é o exceso de perdas esperadas.
Aquí están os cálculos das Pérdidas Primarias Esperadas para os dous códigos de clase que se amosan arriba:
Código 8842: .38 X 3500 = 1330
Código 8742: .32 X 4500 = 1440
O seu modificador de experiencia calcúlase comparando as perdas reais coas perdas esperadas.
Reclamacións e perdas incurridas reais
As cinco últimas columnas da folla de traballo aparecen na parte dereita da páxina. Estas columnas conteñen datos relacionados con reclamacións e perdas reais (isto significa perdas sufridas). A continuación amósase un exemplo.
| Datos de reclamacións | IJ | DE | Pérdidas incorridas reais | Pérdidas primarias reais |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | O | 12.000 | 5.000 |
| NO.6 | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Reclamación de datos
As reclamacións están listadas no número da reclamación no encabezado Datos de reclamacións. No exemplo anterior, dúas reclamacións están listadas por número. No entanto, pequenas reclamacións (aquelas de menos de $ 2000) poden estar unidas. Un grupo de reclamacións identifícase polas letras "NO". As letras seguen un número que indica cantas reclamacións están incluídas no grupo. No exemplo anterior, "NO6" significa que se reúnen seis reclamacións. As pequenas reclamacións só se combinan se involucran o mesmo tipo de lesións, como médicos.
Código e estado de lesións
Á dereita dos datos de reclamacións hai unha columna co título IJ. "IJ" significa código de prexuízo. Este é un código numérico que designa o tipo de reclamación. Por exemplo, "5" indica unha única reclamación médica mentres que "6" significa unha reclamación por incapacidade temporal (parcial ou total).
Adxacente ao código da lesión é unha columna co título DE. Estas cartas designan o estado da reclamación como "Ou" ou "F." A letra "O" significa que o reclamo aínda está aberto mentres que "F" significa que é final (pechado).
A táboa anterior contén datos para oito reclamacións. Se agruparon seis reclamacións exclusivamente médicas, mentres que as dúas reclamacións de incapacidade temporal figuran por separado. Para os efectos deste exemplo, o límite para as perdas primarias é de $ 15,000.
Pérdidas incorridas reais
As dúas últimas columnas do lado dereito da folla conteñen datos sobre as perdas incorridas. Estes son beneficios por compensación dos traballadores (gastos médicos e pagamentos por incapacidade) que a súa aseguradora pagou a traballadores feridos no seu nome. As perdas inclúen reservas para reclamacións que permanecen abertas. A reserva é un importe que a súa aseguradora reservou para un pago futuro.
Pérdidas incorridas reais significa as perdas que sufriu con respecto á reclamación (ou grupo de reclamacións) indicado. As perdas primarias reais representan a porción das perdas totais que se consideran perdas primarias. Cando se restan perdas primarias reais das perdas incurables reais, o resultado é a perda excesiva real. Só unha porción de perdas en exceso úsase para a cualificación de experiencia.
Avaliación de clasificación de experiencia
En moitos estados, as reclamacións exclusivamente médicas están suxeitas a un Ajuste de Avaliación da Experiencia (ERA). Cando se aplica o ERA, só se usa o 30% do valor da solicitude para a cualificación da experiencia. O 70% restante é ignorado. O ERA aplícase a reclamacións que só xeren gastos médicos. Non se aplica ás reclamacións que resulten en pagamentos por incapacidade.
Factores de clasificación
A fórmula de clasificación de experiencias inclúe dous factores creados por actuarios. O primeiro chámase factor de peso. Este factor determina a cantidade das perdas excesivas reais que se usan para calcular o modificador. O factor de peso é pequeno para as pequenas empresas e aumenta a medida que a súa empresa crece. Se a súa empresa é pequena e incurre nunha gran perda, o factor de peso limitará o impacto da perda no modificador da súa experiencia. A perda tería máis impacto no teu modificador se a túa empresa era máis grande.
O segundo factor chámase o lastre . Como o seu nome indica, o lastre ten un efecto estabilizador. A súa intención é manter o seu modificador desviar demasiado (arriba ou abaixo) da unidade (1.0).
Cálculo
A fórmula de clasificación de experiencia axusta as perdas reais e as perdas esperadas. Unha vez que os dous números foron axustados, as perdas reais están divididas polas perdas esperadas. O resultado é o modificador da túa experiencia.
En primeiro lugar, as perdas reais determináronse calculando a suma dos seguintes tres elementos:
- As perdas primarias reais Se se aplica o ERA no seu estado, só se incluirán na fórmula o 30% dos seus créditos exclusivos médicos.
- Valor de estabilización Este valor determínase multiplicando as perdas de exceso esperadas por (1 menos o factor de peso) e despois agregando o lastre.
- A súa perda de exceso de graxa é a cantidade de perda excesiva real que se usa para a cualificación de experiencia. Calcúlase multiplicando o factor de peso nas perdas reais de exceso.
A continuación, as perdas esperadas determinan calcular a suma dos seguintes:
- Pérdidas primarias esperadas Este número é proporcionado pola organización de rating.
- Valor estabilizador Este valor calcúlase do mesmo xeito que o indicado anteriormente
- As súas perdas de exceso de calidade son esta a cantidade de perdas esperadas de exceso utilizadas para a clasificación de experiencia. Calcula multiplicando o factor de peso nas perdas esperadas de exceso.
Finalmente, as perdas reais están divididas polas perdas esperadas. Por exemplo, supoña que as perdas reais (baseadas na fórmula) eran de 45.000 dólares e as perdas esperadas eran de 50.000 dólares. O modificador da súa experiencia sería de $ 45,000 / $ 50,000 ou .90.