Exemplo
Tes un restaurante chamado Bordeaux Bistro. É unha mañá de xornada de vixencia, e Benny, un empregado teu, está na cociña cortando legumes. De súpeto, o coitelo de Benny deslízase e roda sen querer o dedo índice esquerdo.
O corte é profundo e sangra profusamente. De inmediato dirixe a Benny a un hospital próximo para un tiro de tétanos e varios puntos.
Agora é o día seguinte e Benny volveu traballar. Está aliviado de que a súa lesión é menor e que o custo do seu tratamento ($ 700) é relativamente baixo. Está preparado para dar a Benny os formularios que necesita para presentar unha reclamación por beneficios de compensación dos traballadores .
Con todo, non dubides. A túa política de compensación dos traballadores está suxeita á avaliación da experiencia . Xa realizou dúas pequenas reclamacións nos últimos dous anos. Unha terceira reclamación probablemente causará que o seu modificador de experiencia (eo seu premio) suba. Preguntas se podes reducir os custos de compensación dos teus traballadores pagando os $ 700 como gasto empresarial en vez de solicitar a reclamación de Benny.
Os plans de rating de experiencia impoñen unha maior sanción para a frecuencia de solicitude que a severidade da reclamación. É dicir, a fórmula usada para calcular o modificador da súa experiencia atribúe máis peso a unha colección de pequenas perdas que a unha única gran.
Non obstante, o modificador da túa experiencia non debe ser a túa única preocupación no que se refire aos pagamentos directos dos gastos médicos dos traballadores feridos. Aquí tes algúns outros problemas que debes considerar.
- Os reclamos só médicos poden estar suxeitos a un Ajuste de Avaliación da Experiencia.
- A lei estatal pode prohibirlle pagar gastos fóra do seu propio peto.
- Pode pagar taxas máis altas por tratamento médico do que a súa aseguradora.
- A reclamación pode non ser compensable baixo a lei de compensación dos traballadores do teu estado.
- Unha lesión leve pode ser grave.
- Ten requisitos de informes baixo a lei federal se os traballadores feridos son elegibles para Medicare.
- Os seus gastos de bolsillo poden exceder calquera aforro en prima.
Redución de reclamacións médicas
No escenario anterior, a lesión de Benny resultou só en gastos médicos. En moitos estados, as reclamacións exclusivamente médicas están suxeitas a un Ajuste de cualificación de experiencia (ERA). Se a ERA se aplica no seu estado, só o 30% das reclamacións de solo médicas úsanse no cálculo do modificador de experiencia. No exemplo anterior, os gastos médicos de 700 dólares de Benny reduciríanse nun 70%. Así, só se aplican 210 dólares para o modificador da súa experiencia.
As leis estatais poden prohibir pagamentos fóra de bolsa
Algúns estados permiten que os empresarios paguen gastos médicos menores como un gasto fóra de cartón no canto de presentar unha reclamación de indemnización dos traballadores. Outros estados prohiben esta práctica. Aínda así, outros estados permiten os pagamentos directos dos gastos médicos só se o empresario é unha autosueguradora cualificada. Non pague ningún gasto médico relacionado coa lesión a menos que entenda claramente como se aplican as leis no seu estado.
Non se aplican aos primeiros auxilios as prohibicións estatísticas sobre o pagamento de gastos médicos. Os gastos realizados polos primeiros auxilios (xeo, vendajes, eliminación de astillas, etc.) son pagados polos empresarios. O que constitúe "primeiros auxilios" varía de estado a outro. Se non está seguro de que significa este termo no seu estado, póñase en contacto coa aseguradora de compensación dos traballadores.
Taxas maiores
Moitos estados ordenan o uso de horarios de comisións de compensación dos traballadores, que limitan a cantidade de proveedores por tratamento médico. Ademais, algúns estados permiten ás aseguradoras de compensación dos traballadores negociar cos provedores para establecer plans de coidados xestionados.
Debido a estas disposicións, a súa aseguradora é probable que pague considerablemente menos por tratamento médico que vostede (o empresario). Os empresarios normalmente cobran as taxas "habituais e habituais", e non as tarifas con desconto cobradas ás aseguradoras.
Lesións non compensables
Algunhas lesións dos empregados non son compensables baixo as leis de compensación dos traballadores. Exemplos son a enfermidade mental (en ausencia dunha lesión física), unha lesión sufrida por empregados intoxicados e as lesións sufridas polos empregados mentres se desprazan ao traballo.
As lesións menores poden ser caras
As lesións menores poden empeorar co tempo. Por exemplo, o dedo de Benny podería infectarse. Se a infección se torna seria, Benny podería requirir hospitalización e outro tratamento caro. As aseguradoras saben como evitar pequenas reclamacións de globos en grandes. A maioría dos empresarios carecen deste coñecemento.
Requisitos de Medicare
Medicare normalmente non abarcará os gastos médicos derivados das lesións relacionadas co emprego. Estes gastos deberían estar cubertos polo seguro de compensación dos traballadores. Para asegurar que Medicare non fose facturado polos gastos médicos en que incorren os beneficiarios de Medicare feridos, o goberno federal require que as aseguradoras envíen informes periódicos cos Centros de Servizos de Medicare e Medicaid. Esta obriga tamén se aplica aos empresarios que pagan os gastos médicos dos traballadores lesionados do peto.
Os custos poden superar os aforros en premios
Se paga os gastos médicos dun traballador lesionado no peto en lugar de presentar unha reclamación, aforrarás os custos de compensación dos traballadores? En moitos casos, a resposta é non. Se presenta unha reclamación só médica coa súa aseguradora, eventualmente a perda será incluída no cálculo do modificador de experiencia.
Mesmo se o seu modificador sobe, o aumento de premios que os resultados probablemente será inferior ao importe da reclamación. É dicir, un crédito por valor de $ 700 só é improbable que o seu premio aumente en $ 700. Isto é especialmente certo se se aplica un Ajuste de Avaliación da Experiencia no teu estado.