Clasificación e valoración
En virtude dunha política de compensación dos traballadores, a súa empresa ten asignada unha ou máis clasificacións en función do tipo de empresa que opera.
Por exemplo, se opera unha tenda que vende hardware a clientes minoristas, a súa empresa pode clasificarse como tenda de hardware minorista. O premio que paga pola cobertura de compensación dos traballadores depende das clasificacións utilizadas, a taxa cargada para cada clasificación ea remuneración que paga aos seus traballadores (nómina). O seu premio tamén pode verse afectado por un modificador de experiencia que reflectirá a súa experiencia de reclamacións anteriores.
En prácticamente todos os estados, as taxas de compensación dos traballadores, as clasificacións , as formas de política e outras cuestións relacionadas coa compensación dos traballadores son administradas por unha oficina de compensación dos traballadores estatais. Non obstante, moitos estados delegan funcións como facer taxas, análise estatística e desenvolvemento de formularios a unha organización chamada National Council on Compensation Insurance ( NCCI ). Estes estados refírense como "estados NCCI". A NCCI é unha organización sen ánimo de lucro de propiedade das aseguradoras.
Os estados NCCI utilizan un sistema uniforme de clasificación, manuais e regras que foi desenvolvido pola NCCI.
Algúns estados non usan os servizos da NCCI. Estados como California, Wisconsin e Delaware operan de forma independente. Estes estados desenvolven as súas propias regras e taxas. Catro estados (Ohio, Washington, Wyoming e Dakota do Norte) son únicos porque non permiten o seguro privado.
Nestes estados, que se denominan estados monopolísticos , as pólizas de seguro deben ser emitidas por un fondo de seguro estatal.
Formulario de política estándar
A NCCI desenvolveu unha política de compensación dos traballadores estándar que se usa en todos os estados NCCI. A política tamén se usa en moitos estados independentes. Proporciona dúas cubertas básicas. A parte comprende a compensación dos traballadores mentres que a parte dous abarca a responsabilidade dos empresarios. Este artigo céntrase na primeira parte. A cobertura de responsabilidade dos empresarios explícase nun artigo separado.
Cobertura por Compensación dos Traballadores
A cobertura de compensación dos traballadores brinda beneficios aos empregados que resultaron feridos durante o emprego. A cobertura é proporcionada independentemente da falla. É dicir, un empregado ferido non necesita demandalo por neglixencia para obter beneficios. Ademais, un traballador ferido xeralmente é elegível para os beneficios, mesmo se a súa neglixencia contribuíu para o prexuízo. Por exemplo, supoña que un empregado ten unha lesión na cabeza nun lugar de construción. A lesión probablemente podería evitarse se o empregado empregase un sombreiro duro, como se lle ordenou. Aínda así, o traballador aínda debe ser elegível para os beneficios.
As leis de compensación dos traballadores estatais normalmente ofrecen os seguintes tipos de beneficios :
- Cobertura médica : Inclúe visitas médicas, atención hospitalaria, medicamentos con receita, fisioterapia e outros tratamentos médicos.
- Discapacidade : fornece unha substitución parcial dos ingresos perdidos cando os traballadores non poden traballar debido a unha lesión no lugar de traballo. A discapacidade pode ser temporal ou permanente, parcial ou total.
- Rehabilitación Vocacional : permite que os traballadores que non poidan volver á súa ocupación previa aprendan unha nova habilidade en función das súas capacidades actuais.
- Beneficios por mor da morte : afectadas polo cónxuxe e fillos menores dun traballador morto no traballo.
Mentres os tipos de beneficios que os traballadores reciben por accidentes de traballo son bastante consistentes dun estado a outro, a cantidade de beneficios que se lles ofrece pode variar moito de estado a outro. Así, a lei de compensación dos traballadores (do estado en que están localizados) está incorporada á política.
Isto significa que as disposicións da lei de compensación do estado realmente forman parte do seu contrato de seguro.
A compensación dos traballadores cobre as lesións físicas por accidente ou lesión corporal por enfermidade (enfermidade profesional). A lei estatal determina cales son as enfermidades profesionais cubertas. Un exemplo de enfermidade de ocupación é a asbestose. A política abarca as lesións causadas por accidentes que se producen durante o período de política. Para cubrir unha enfermidade, debe ser causada ou agravada polas condicións de emprego.
Exclusións
As leis de compensación dos traballadores poden conceder un beneficio adicional ao traballador lesado se o traballador está ferido por causa de algo que fai ou non. Por exemplo, supoña que tes unha tenda de carne. Bill, un dos teus empregados, pregúntasche tres veces o mes pasado para substituír unha garda rota nunha máquina de corte de carne. Cada vez que Bill mencionaba ao gardián que lle dixera á mente o seu propio negocio e poñerse ao traballo. Aproximadamente unha semana despois da súa última solicitude, Bill está a usar a máquina cando a carne está cortando deslizamentos e, accidentalmente, despenca o dedo índice dereito.
Debido ao seu incumprimento na máquina de cortar, Bill obtén o dobre dos beneficios por compensación dos traballadores que tería recibido. A túa política de compensación dos traballadores non cubrirá os excedentes que se teña que pagar como penalización.
A política de compensación dos traballadores estándar contén varias exclusións . Afirma que a súa aseguradora non pagará os excesos de beneficios que son necesarios porque:
- De mala conducta seria e intencionada cometida por vostede. Exemplo: Decirlle a Bill que debe usar o cortador que carece de garda ou será despedido.
- Vostede conscientemente empregue un empregado en violación da lei. Exemplo: Contratar un traballador de 14 anos que viola unha lei que esixe que os empregados das tendas de carne sexan polo menos 16.
- Non cumpre cunha lei ou regulación sanitaria ou de seguridade. Exemplo: Non consegue asegurar que os traballadores utilicen un garda cando estea operando unha máquina de corte, violando a Norma de Garda de Máquinas de OSHA.
- Descarga, condiciona ou discrimina de forma diferente a calquera empregado en violación da lei de indemnización dos traballadores. Exemplo: Acendeu a Bill porque presentou unha reclamación de compensación dos traballadores logo de cortar o dedo no cortador.
Recuperación doutros
Se a aseguradora paga beneficios para un traballador ferido por neglixencia doutra persoa, o seu asegurador ten dereito a obter a subrogación do responsable. É dicir, a súa aseguradora pode recuperar o importe da súa perda de pagamento da parte que causou a lesión. Por exemplo, supoña que un empregado está cortando carne usando a garda de man nunha máquina de corte cando o garda funciona incorrectamente. O mal funcionamento fai que o traballador soster unha lesión.
A aseguradora de compensación dos traballadores pagará beneficios ao traballador que se esixe por lei. Non obstante, ten dereito a presentar un pedido de responsabilidade de produto contra o fabricante de cortesía no esforzo por recuperar o pagamento que fixo ao traballador. Está obrigado baixo a política de protexer o dereito do asegurador a recuperar os pagamentos da persoa ou entidade responsable da lesión do traballador.