Carácter - Capacidade - Garantía - Capital
Os bancos teñen coidado cos mutuários antes de prestar diñeiro, especialmente en momentos difíciles como estes.
Os bancos razón 1 non din que os préstamos a pequenas empresas son "de crédito", tanto de crédito pobre como de falta de crédito.
Aínda que os principios xerais de crédito son iguais, os acredores miren os préstamos empresariais de forma diferente aos préstamos persoais. O valor prevé principalmente o crédito do negocio.
Isto está ben para un negocio existente, pero que tal un negocio de inicio ? Neste caso, o valor debe incluír o crédito do empresario.
Porque os préstamos empresariais son os máis arriscados de calquera tipo de préstamo, os acredores son moito máis rigorosos cos seus criterios. Non se Sorprenda se o seu historial de crédito persoal é examinado, así como o crédito do negocio.
O que os banqueiros buscan no seu proceso de aprobación para préstamos empresariais pódense resumir nos seguintes criterios, denominados "4 C de crédito".
Carácter do prestatario
Personaxe refírese á historia financeira do mutuários; é dicir, que tipo de "cidadán financeiro" é esta persoa ou empresa? O personaxe é determinado con frecuencia mirando o historial de crédito, particularmente como se indica na puntuación de crédito (puntuación FICO). Os factores que afectan a súa puntuación de crédito inclúen: Canto menos os problemas, canto maior sexa a puntuación de crédito. Unha alta puntuación de crédito persoal (máis de 700) pode ser o factor máis importante na obtención dun préstamo empresarial.
- Pagamentos tardíos
- Contas falsas
- Crédito dispoñible
- Débeda total
O crédito empresarial e persoal son dúas cousas distintas. A maioría das novas empresas non teñen crédito comercial, polo que deben usar o crédito persoal dos seus propietarios. En situacións como préstamos comerciais e arrendamentos, o propietario pode ter que dar unha garantía persoal.
Capacidade de reembolsar
A capacidade refírese á capacidade do negocio para xerar ingresos para pagar o préstamo. Unha vez que un novo negocio non ten "historial" de beneficios, é máis arriscado que un banco considere. Se está a mercar un negocio , a capacidade é máis fácil de determinar, e un negocio que pode mostrar un fluxo de caixa positivo (onde a renda supera os gastos) por un período de tempo sostido ten unha boa oportunidade de obter un préstamo comercial.
Capital de Activos Empresariais
Capital refírese aos activos de capital do negocio. Os bens de capital poden incluír maquinaria e equipamentos para unha empresa de fabricación, así como inventario de produtos ou instalacións de tendas ou restaurantes. Os bancos consideran o capital, pero con algunha dúbida, porque se o seu negocio se dobra, quedan con activos que se deprecian e que deben atopar algún lugar para vender estes activos, a un valor de liquidación. Podes ver porque, a un banco, o diñeiro é o mellor activo.
Garantía para garantir o préstamo
A garantía é o diñeiro e os activos que un empresario promete para garantir un préstamo. Ademais de ter un bo crédito, unha capacidade comprobada de gañar cartos e activos comerciais, os bancos moitas veces requiren que un dono poida comprometer o seu propio patrimonio persoal como garantía do préstamo.
Os bancos necesitan garantías porque queren que o empresario sufra se o negocio falla. Se o propietario non tiña que poñer ningún activo persoal, el ou ela podería simplemente afastarse do fracaso comercial e deixar que o banco tome o que pode a partir dos activos. Ter unha garantía en situación de risco fai que o empresario teña máis probabilidades de traballar para manter o negocio en marcha, xa que os bancos o motivo.
Engadindo as 4 C de crédito
Como podes ver, cando se trata de crédito, o vello dito de que "os bancos só prestan diñeiro ás persoas que non o necesitan" é basicamente certo. Para obter un préstamo comercial, necesitarás:
- Ten unha excelente cualificación crediticia , tanto persoal como empresarial
- Poder probar que a túa empresa xerará ingresos para pagar o préstamo bancario
- Mostre que os activos comerciais teñan valor en caso de que sexan necesarios para vender para pagar o banco, e
- Compromete os seus propios activos no caso de que a empresa fale ou obtén un co-asinante que teña activos para comprometerse.
Nalgúns casos, pode ser máis fácil simplemente tomar o seu propio diñeiro e comezar a súa empresa.