A regulación está a nivel estatal, non federal
As taxas de seguro están reguladas polo Estado
As compañías de seguros están reguladas polos estados. Cada estado ten un órgano regulador que supervisa asuntos de seguros.
Este corpo é a miúdo chamado Departamento de Seguros, pero algúns estados usan outros nomes. Exemplos son a Oficina do Comisario de Seguros (Washington) ea División de Regulación Financeira (Oregon). O departamento de seguros está dirixido por un comisario. Dependendo do estado, o comisario de seguros poderá ser nomeado ou elixido.
Todos os estados regulan as tarifas utilizadas nalgúns tipos de seguros. A extensión da regulación varía moito de estado a estado. Algúns estados exercen un control moi axustado mentres outros impoñen moi pouco. A maioría dos estados caen nalgún lugar do medio.
Por que non unha regulación federal?
Moitas compañías de seguros realizan negocios en todas as liñas estatais. Algúns fan negocios en prácticamente todos os estados. Por que non son aseguradoras reguladas polo goberno federal? A resposta reside nunha lei aprobada en 1945 chamada Lei McCarran-Ferguson. Esta lei dá aos estados a autoridade para regular as aseguradoras. A lei foi promulgada en resposta a unha decisión do Tribunal Supremo dos Estados Unidos o ano anterior.
O tribunal determinou que o negocio do seguro constituía un comercio interestatal. Isto significaba que o goberno federal tivese dereito a regular o seguro.
A decisión do Tribunal Supremo ameazou con subir á industria aseguradora eliminando o control estatal. A Lei McCarran-Ferguson restaura o poder aos estados.
Dá aos estados o dereito de tributar e regular as aseguradoras. Non obstante, a lei contén tres excepcións clave:
- As aseguradoras están suxeitas a actos federais contra a fideicomiso na medida en que non estean regulados pola lei estatal.
- O goberno federal pode aprobar leis de seguro que substitúen as leis estatais.
- As aseguradoras están suxeitas a leis nacionais que impiden que se involucren en calquera boicot, coacción ou intimidación.
En 2010 o Congreso aprobou a Lei Dodd-Frank, que impuxo varias novas regulacións sobre as entidades financeiras. A lei estableceu a Oficina Federal de Seguros (FIO). Esta axencia forma parte do Departamento de Facenda dos Estados Unidos. Foi creado para supervisar a industria de seguros para garantir que sexa financeiramente estable. O FIO só é un órgano consultivo. Non ten autoridade reguladora sobre aseguradoras.
Obxecto do regulamento da taxa
Hai varias razóns polas que os estados regulan os tipos de seguro. Un deles é asegurar que as taxas non sexan excesivas. A falta de regulación, as aseguradoras poderían cobrar taxas demasiado altas e xerar demasiado beneficio. Un segundo propósito é o contrario, para garantir que as taxas non sexan demasiado baixas. Unha aseguradora que cobra taxas excesivamente baixas pode vender moitas políticas , pero carece de fondos para pagar reclamacións. As taxas deben ser adecuadas para que as aseguradoras permanezan solventes.
O terceiro obxectivo da regulación do seguro é evitar a discriminación inxusta. Aseguradoras de seguro pódense discriminar a favor de algúns compradores de seguros noutras persoas, pero os motivos deben ser válidos. Por exemplo, os aseguradores poden cobrar unha taxa máis elevada ou menor en función do historial de reclamacións do seguro. Unha empresa que non incitou ningún crédito automático anterior pode pagar menos por unha política de automóbil comercial que un negocio similar que sufriu moitas perdas automáticas. Os aseguradores tamén poden discriminar en función da natureza do risco. Unha aseguradora pode cobrar máis para asegurar un edificio que non teña aspersores de incendio que un edificio similar que está totalmente rociado.
As aseguradoras están excluídas de discriminar contra os asegurados en función de factores non relacionados cos riscos asegurados. Exemplos son raza, relixión e orixe nacional.
Certas características pódense utilizar para clasificar algúns tipos de seguros pero non outros. Por exemplo, moitos estados permiten que as aseguradoras consideren a idade, o sexo e o estado civil no rating da cobertura automática persoal. Estes factores non son relevantes para a clasificación automotiva comercial .
Tipos de leis de tarifas
Todos os estados exercen algún control sobre as taxas utilizadas por aseguradoras. Non obstante, as leis de tarifas de seguros varían moito de estado a outro. Algúns estados teñen leis estritas que requiren preaprobación de todas as taxas. Outros teñen leis esixentes que non requiren aprobación previa. Moitos precisan a aprobación previa dalgunhas tarifas.
Existen seis tipos básicos de leis de tarifas de seguros.
- As aprobacións previas As aseguradoras deberán enviar taxas á autoridade de cualificación do estado e agardar a aprobación antes de empregar. Nalgúns estados, a aseguradora pode asumir que as taxas foron aprobadas se non oíu outra cousa do departamento de seguro nun período de tempo determinado (por exemplo, 90 días).
- Aseguradoras de ficheiros e usos deben presentar as súas taxas coa axencia reguladora, pero poden comezar a utilizalas inmediatamente despois da presentación.
- As aseguradoras de uso e de ficheiros poden empregar novas tarifas de inmediato pero deben arquivarlas co regulador dentro dun período de tempo especificado.
- Aseguradoras previas modificadas Os aseguradores deben obter a preaprobación só para os cambios na taxa que resultan dunha mellora ou deterioro da experiencia de perda do asegurador.
- As aseguradoras de Flex Rating deben buscar a aprobación para os cambios na tarifa que superen unha porcentaxe especificada. Por exemplo, as persoas aseguradoras poden ser obrigadas a obter a aprobación previa se aumentan ou baixan as súas taxas en máis do 5%.
- Non se require que as aseguradoras presenten taxas de arquivo ou obteñan a aprobación do regulador.
Moitos estados usan unha combinación destas leis. Por exemplo, un estado pode esixir que as aseguradoras obteñan aprobación previa das taxas usadas nas liñas persoais, pero permiten que as aseguradoras usen tarifas de "uso e uso" empregadas nas liñas comerciais. A maioría das leis de clasificación permiten que os reguladores estatais rexeiten as tarifas que xa foron arquivadas. Por exemplo, un comisario de seguros pode impedir que unha aseguradora empregue taxas baixo unha lei de "uso e ficheiro" en función de que as tarifas son insuficientes.
As leis de clasificación de seis tipos descritas anteriormente adoitan estar divididas en dúas categorías: leis de aprobación previa e leis de cualificación competitiva. A lexislación de cualificación competitiva é un termo colectivo que inclúe todas as leis de clasificación que non sexan aquelas que requiran taxas de preaprobación.
Actualmente, só uns poucos estados teñen leis de aprobación previa que se aplican a todo tipo de seguros. Cerca dun terzo dos estados non teñen ningunha lei de aprobación previa. Os estados restantes teñen unha mestura de aprobación previa e leis de cualificación competitiva. Xeralmente, as taxas utilizadas nos seguros de negocios están suxeitas a menos regulación que as utilizadas no seguro persoal.
Problemas coa aprobación previa
As leis de aprobación previa están baseadas no concepto de que a intervención do goberno é necesaria para garantir que as taxas sexan adecuadas pero non excesivas. No pasado, moitos legisladores estatais apoiaron este concepto. Durante as últimas décadas, con todo, os lexisladores descubriron que as leis de aprobación previa poden crear problemas graves.
Por unha banda, un sistema de clasificación baseado na aprobación previa é caro. Tanto aseguradoras como os reguladores estatais deben contratar persoal para asegurar que as taxas sexan sometidas e revisadas de acordo coa lei. As aseguradoras que operan en varios estados teñen unha carga adicional, xa que os requisitos de presentación varían de estado a outro. Os custos incorridos polas aseguradoras e as axencias estatais pasan aos compradores de seguros. Así, as taxas adoitan ser máis elevadas nos estados de aprobación anteriores que nas que teñen leis de cualificación competitiva.
En segundo lugar, as leis de aprobación previa crean taxas que son artificialmente baixas. Os reguladores adoitan resistir os aumentos de velocidade solicitados polas aseguradoras, o que fai que os incrementos sexan atrasados. Cando as taxas son moi baixas, as aseguradoras sofren perdas económicas. Cando as taxas finalmente aumentan, a condición financeira das aseguradoras rebotes. O resultado é facer balance os beneficios e as perdas.
As leis de aprobación previa tamén poden crear un mercado de seguros encolleito. Cando as taxas son moi baixas para cubrir as perdas e os gastos das aseguradoras, algunhas aseguradoras abandonan o estado. Outros están relutantes en entrar. O resultado é a redución da dispoñibilidade de seguros. O servizo e a elección do produto poden sufrir tamén. Cando as taxas son moi baixas, as aseguradoras teñen pouco incentivo para desenvolver novos produtos ou mellorar o servizo.
Finalmente, as leis de aprobación previa poden conducir a un fluxo de compradores de risco medio nos plans de risco asignados . Estes plans suponse que son un mercado de último recurso. Están deseñados para compradores de alto risco que non poden obter unha política dun asegurador estándar. Non obstante, cando o seguro non está dispoñible para as aseguradoras "regulares", os compradores de risco medio obrigan a facer plans de risco asignados.
Beneficios da clasificación competitiva
Debido aos problemas asociados coas leis de aprobación previa, moitos estados modernizaron o seu proceso regulatorio establecendo unha cualificación competitiva. As leis de cualificación competitiva baséanse na idea de que a competencia producirá taxas que non sexan demasiado altas nin demasiado baixas. Estas leis foron exitosas en moitos estados porque a industria de seguros é moi variada. Hai numerosas compañías de seguros e ningún é o suficientemente grande como para controlar o mercado. Segundo o Instituto de Información de Seguros, houbo máis de 2500 aseguradoras de accidentes / baixas que operan nos Estados Unidos en 2015.
As leis de cualificación competitiva proporcionan unha serie de beneficios aos compradores de seguros. Un deles é menor. As aseguradoras teñen máis probabilidades de reducir as taxas cando saben que poden aumentarlas máis tarde para compensar as perdas. En segundo lugar, o rendemento financeiro das aseguradoras é máis consistente nun sistema de cualificación competitivo. Cando os beneficios e perdas son previsibles, outras aseguradoras entrarán no estado. A medida que aumenta o número de aseguradoras, a competencia entre aseguradoras tamén aumenta. Isto axuda a manter os prezos baixos. As presións competitivas tamén estimulan ás aseguradoras a mellorar o seu servizo e diversificar os seus produtos para atraer clientes.
Finalmente, a clasificación competitiva crea menos demanda de plans de risco asignados. Cando as aseguradoras buscan novos clientes, a maioría dos compradores de seguros poden obter cobertura no mercado estándar. Os plans de risco asignados poden funcionar segundo o previsto e non competirán coas aseguradoras normais.