Formas populares para financiar unha empresa sen grandes taxas de interese
Temos préstamos comerciais concedidos por bancos tradicionais, préstamos alternativos , préstamos de día de pagamento e préstamos SBA.
Os préstamos SBA convertéronse recentemente na popular fonte de financiamento do emprendedor. Isto débese ao feito de que estes préstamos están garantidos pola Administración de Pequenas Empresas. Se toma un préstamo dun banco comercial que está garantido pola SBA, o banco estará máis disposto a dalo a vostede xa que hai certeza de que, no caso de que faga o reembolso do préstamo, a SBA devolverá unha determinada porcentaxe. préstamo ao banco.
Existen diferentes tipos de programas de préstamo baseados na SBA que ofrecen a Administración de Pequenas Empresas. Eles inclúen:
O 7 (a) Programa de Préstamo:
Este é un dos tipos máis flexibles de préstamos primarios SBA que teñen. Para este tipo de préstamo, a SBA garante ata cinco millóns de dólares (5 millóns de dólares), o que supón aproximadamente o 75 por cento do importe total prestado.
En marzo de 2017, un préstamo SBA 7 (a) de US $ 25.000 ou menos para ser reembolsado dentro de 7 anos ou menos vai a unha taxa de interese do 8 por cento. Doutra banda, se o mesmo préstamo se repaga por un período de máis de sete anos, o interese é do 8,5 por cento. Un tipo de préstamo SBA 7a que se sitúa entre $ 25,001 e USD $ 50,000 e ten que ser reembolsado nun período de 7 anos ou menos atrae un tipo de interese do 7% pero se o préstamo debe ser reembolsado nun período superior a 7 anos ten unha taxa de interese do 7,5 por cento.
Se un empresario agora solicita un préstamo SBA 7a de máis de 50.000 dólares de Estados Unidos, terá que aboar un tipo de interese do 6 por cento se o período de reembolso é inferior a 7 anos pero se o período é superior a 7 anos, entón aplicarase unha taxa de interese do 6,5 por cento. É bo recordar que os programas de préstamo SBA 7a non teñen un importe mínimo pero teñen un límite de cinco millóns de dólares (5 millóns de dólares). Se o seu préstamo é inferior a 150.000 dólares, a SBA garante o 85 por cento do préstamo, pero se o préstamo supera os 150.000 dólares, só ten garantido o 75 por cento do préstamo.
Cales son os requisitos para obter un préstamo SBA 7a?
Non todos os individuos poden optar aos préstamos SBA 7a. Isto é lamentable aínda que non podemos fuxir da realidade. A verdade é que non todos podemos cualificar. Por que? Aquí tes unha rápida ollada para que algúns de nós non teñan estes préstamos:
- Debería ter un negocio que estivo a funcionar durante os últimos 2 anos: Isto é un obstáculo para as persoas que non están executando ningún negocio o día da aplicación.
- Puntuación do crédito persoal: quizais a puntuación de crédito desempeñe un papel importante na determinación de se cualifica para un préstamo SBA ou non. Por agora, ten que ter unha puntuación de crédito superior a 680 para acceder aos préstamos SBA.
- Ingresos empresariais de US $ 50.000 durante o último ano: outro impedimento? Máis definitivamente, a maioría de nós non ten negocios lucrativos e iso significa que este requisito automáticamente chámanos.
Os requisitos anteriores encerraron a algúns de nós de acceder ao 7a tipo de préstamos garantidos pola SBA.
¿Que determina as taxas de interese dos préstamos SBA 7a?
Esta é unha área crucial que cada un de nós debe ter moi coñecemento antes de tomar unha decisión sobre se solicitar ou non este tipo de préstamo . Hai varios factores que entran en xogo cando se trata de determinar o tipo de interese para os préstamos 7. O 1 de marzo de 2017, os seguintes son os perímetros que se usan para determinar os intereses sobre este programa de préstamos.
- A taxa básica: esta é unha medida de préstamo de interese público e está subdividida en tres categorías; a taxa principal, a taxa de SBA peg, así como o Libor (30 días) máis 3 por cento.
- O período de préstamo: O tipo SBA de préstamos ten só dous períodos de reembolso; Menos de 7 anos ou máis de 7 anos. Se se toma un préstamo cun prazo de reembolso de un ano e outro leva o mesmo préstamo con un período de amortización de seis anos, ambas as dúas caerán nun período de reembolso de 7 anos e, polo tanto, atraerán o mesmo tipo de interese. Alternativamente, se toma un préstamo dun período de reembolso de 10 anos mentres outro individuo ten o mesmo préstamo cun período de reembolso de 8 anos, aplicarase un tipo de xuro común xa que ambos os préstamos caen baixo un período de reembolso superior a 7 anos.
- A cantidade do préstamo: o tipo de préstamos SBA 7a clasifícanse en tres: por baixo de 25.000 dólares, entre $ 25.001 a $ 50.000 e máis de $ 50.000. Isto significa que se toma un préstamo de 30.000 dólares e levo un préstamo de 49.999 dólares; ambas caen baixo a mesma categoría de menos de $ 50,000. Non obstante, é bo ter en conta que canto maior sexa o importe do préstamo que se leve, menor será a taxa de interese e viceversa.
Taxas de interese fixadas e variables SBA
Do mesmo xeito que outros préstamos tradicionais , o tipo de préstamos 7a tamén ten un tipo de interese fixo, así como o tipo de interese variable. Os que teñen un interese fixo significa que durante todo o período de amortización do préstamo, ningún banco cambiará a taxa de interese que se asignou ao préstamo no momento do desembolso. Con todo, con tipo variable, o interese varía segundo os cambios no mercado.
Para os préstamos SBA 7a, os bancos restablecen o tipo de interese variable en función dos 3 tipos de números de xuros de interese público que inclúen; a taxa principal, a taxa LIBOR ea taxa de SBA Peg. A partir do 1 de marzo deste ano, as taxas de mercado predominantes son as seguintes; a taxa principal é de 3,75 por cento, a taxa de LIBOR é de 3,79 por cento mentres que a taxa de SBA é de 1,75 por cento. Estas taxas poden variar de cando en vez e por agora, dise que son moi baixas. Sempre que estas taxas son elevadas, as taxas de interese dos préstamos reembolsables tamén se elevarán. Se de cando en cando baixan, as taxas de interese dos préstamos SBA 7a.
Os custos de tomar SBA 7a Tipo de préstamo
Quizais non sexan as taxas de interese que afecten o importe total a pagar cando se toma un préstamo SBA 7a. Hai outros factores que entran en xogo para determinar o custo total que calquera mutuários deberá incorrer. Inclúen:
- A taxa de orixe: Ao solicitar calquera préstamo ao banco ou a institución financeira, a institución cobra os custos de procesar o préstamo. Todos estes custos transfórmanse ao mutuários. Cada institución financeira ten actualmente unha taxa de orixe que é de aproximadamente 4 por cento. Isto significa que se se aplica a un préstamo de 100.000 dólares, só recibirán un 4 por cento do importe total.
- A taxa de garantía: esta taxa é inicialmente pagada polo valor para o SBA cando lle obriga a solicitar o préstamo, pero ao peche, o mutuários terá que soportar a carga da taxa de garantía. A partir de agora, a SBA rexeitou a taxa de garantía de préstamos de menos de 150.000 dólares. No entanto, calquera préstamo superior ao que está actualmente conectado cunha taxa de garantía de entre 3 e 3.75 por cento. A taxa de garantía está baseada no importe total do préstamo e no período de vencemento do préstamo. Por exemplo, un préstamo de máis de 150.000 dólares que madure ao cabo dun ano atrae unha taxa de garantía de 0.25 por cento. No caso de que o seu préstamo SBA 7a sexa superior a 150.000 dólares e se mantiña nun período superior a un ano, utilizarase un sistema de interese de 3 capas para cobrar a taxa de interese. Para préstamos entre $ 150,000 e $ 700,000; cobra unha taxa de garantía de 3 por cento. Para préstamos entre $ 700,000 e $ 1,000,000; unha taxa de garantía de 3,5 por cento cobra mentres os préstamos son máis de $ 1,000,000; cárgase unha taxa de garantía do 3,75 por cento. Entre $ 150,000 e $ 700,000; cobra unha taxa de garantía de 3 por cento. Para préstamos entre $ 700,000 e $ 1,000,000; unha taxa de garantía de 3,5 por cento cobra mentres os préstamos son máis de $ 1,000,000; cárgase unha taxa de garantía do 3,75 por cento.
- O custo total de empregar programas de préstamo SBA 7a (tipos de interese máis taxas) ou mesmo calquera outro tipo de préstamo denomínase rendemento porcentual anual (APY). Este é o importe total que calquera mutuários incorrerá despois de que todo o préstamo sexa reembolsado.
Os préstamos CDC / 504
Os préstamos SBA CDC / 504 son préstamos a longo prazo que son principalmente destinados a persoas que desexen investir en inmobles ou calquera outro tipo de desenvolvemento. As taxas de interese que os bancos cobran por este tipo de préstamos están determinadas pola Administración de Pequenas Empresas. Como agora, marzo de 2017, a taxa varía entre 3.93 por cento e 4.57 por cento. A taxa, porén, depende do importe do préstamo que se está prestado.
O préstamo CDC está composto principalmente por dous tipos:
Un préstamo que supón o 50 por cento do importe total prestado dunha entidade financeira , neste caso un banco e un préstamo concedido por calquera empresa de desenvolvemento certificado que sexa o 40 por cento do importe total necesario. Isto significa que o mutuários debe ter o 10 por cento do importe total que actuará como un pagamento anticipado de vostede como mutuários.
As taxas de interese cobradas por este tipo de préstamo adoitan ser moi baixas. Isto débese ao feito de que o préstamo bancario substitúe ao préstamo CDC e dado que o mutuários está investindo en bens inmobles hai poucas posibilidades de que o banco non poida recuperar o seu diñeiro.
Do mesmo xeito que os outros préstamos normais, os préstamos CDC / 504 tamén teñen certos requisitos que cada debedor debe reunir. Estes inclúen;
- Estar no negocio inmobiliario por máis de 4 anos.
- Ten unha puntuación de crédito persoal superior a 680
- Ten polo menos o 10 por cento do importe total que se está prestado que actuará como depósito.
Taxas de interese actuais en préstamos CDC / 504
Estes préstamos entréganse dentro dun período de reembolso de 10 anos ou un prazo de reembolso de 20 anos. A taxa de xuros total de cada préstamo componse da taxa de tesourería, a taxa fixa e as taxas en curso actuais.
Se un préstamo debe ser reembolsado dentro de 10 anos, as taxas actuais son; unha taxa de tesouraría a 5 anos de aproximadamente 2,01 por cento, unha taxa fixa de 0,38 por cento e taxas en curso de aproximadamente 1,7 por cento. Isto significa que o tipo de xuro total que terá que pagar é de 4.09 por cento, que é a suma da taxa de tesourería, a taxa fixa e as taxas anuais en curso.
Para un período de 20 anos de préstamo de reembolso, a taxa de tesouraría a 10 anos é de 2,49 por cento, a taxa fixa é de 0,48 por cento mentres que as taxas anuais en curso son do 1,7 por cento, o que supón un descenso do 4,67 por cento. É vital ter en conta que as taxas cobradas pola porción da empresa de Desenvolvemento Certificado do préstamo permanecen constantes, pero a outra parte do banco pode variar ás veces sen unha gran marxe.
Os programas de préstamo SBA están dispoñibles agora en marzo de 2017 ás tarifas explicadas anteriormente. Mentres un cumpra os requisitos, pode optar por un tipo de préstamo SBA 7a ou se quere investir en negocios inmobiliarios, entón o préstamo CDC / 504 tamén está dispoñible.
Se pode obter un valor que pagará a cantidade de garantía anticipada á SBA que normalmente é a forma normal, entón o tipo de préstamo SBA 7a impulsará o seu negocio . Doutra banda, se quere investir en inmobles, o préstamo CDC pode facelo ben sempre que teña o 10 por cento do custo total da cantidade que se está a tomar para que actúe como depósito.