Era só un dano menor!
Fred Ferguson acaba de terminar unha conversación telefónica cun regulador de seguros e non está contento. Fred ten Ferguson Flowers, unha tenda de venda polo miúdo.
A van que a súa empresa usa para entregar flores foi danada nun accidente a semana pasada. Un empregado de Fred estaba regresando á tenda logo de facer unha entrega cando alcanzou un parche de xeo negro. O condutor perdeu o control do camión ea furgoneta atropelouse nunha árbore. Afortunadamente, o traballador non resultou ferido.
Fred asegurou a furgoneta baixo a política de automóbiles estándar. Comprou coberturas completas e colisións. A furgoneta sufriu só un dano mínimo (en opinión de Fred de calquera xeito), pero a aseguradora declaroulle unha perda total. Fred está irritado con isto porque cre que a van pode ser reparada. Tamén está descontento co cálculo do valor efectivo real do automóbil do asegurador. Segundo a súa aseguradora, a furgoneta de Fred vale menos da metade da cantidade que paga por iso fai uns anos.
Opcións de liquidación de perdas do asegurador
A sección Condicións da política comercial automática estándar permite ás aseguradoras algunhas opcións ao responder a unha perda de danos físicos .
A aseguradora pode optar por reparar ou substituír o vehículo danado ou roubado . Alternativamente, pode levar toda ou parte do auto danado como salvaxe a un valor negociado co tomador ou determinado por unha avaliación.
Se o vehículo foi roubado, a aseguradora pode reparar os danos sufridos e despois devolvelos ao tomador do seguro.
Se a aseguradora declara ao vehículo unha perda total, calculará o valor efectivo real do vehículo. O cálculo do asegurador incluirá un axuste de depreciación e estado físico do automóbil.
Cando é un vehículo unha perda total?
En xeral, un vehículo considérase unha perda total cando o custo para reparalos supera o seu valor real en efectivo. As aseguradoras consideran unha variedade de factores ao calcular o valor dun vehículo. Estes inclúen o seu:
- Idade
- Condición
- Lectura do odómetro
- Equipos e características
- Disminución de valor
- Máxima no mercado local do vehículo
A aseguradora compara o custo de reparación do vehículo co seu valor efectivo en efectivo dividindo o primeiro por este último. O resultado chámase límite de perdas total e exprésase como porcentaxe. Por exemplo, supoña que un vehículo custará $ 8,000 para reparar e a súa ACV é de $ 10,000. O límite total de perdas para o vehículo é do 80 por cento (8.000 / 10.000). Cando o limiar alcance unha certa porcentaxe, a aseguradora "totalizará" o coche.
Nalgúns estados, o limiar total de perdas está establecido pola lei. A porcentaxe estatutaria é xeralmente entre 60% e 100%, sendo o 75% o máis común. Nos estados onde o limiar está determinado pola lei, a aseguradora non pode declarar un vehículo a unha perda total a menos que se alcance o límite determinado polo estado.
Outros estados permiten a cada aseguradora establecer o seu propio límite de perdas totais.
Unha vez que un vehículo foi declarado unha perda total, a aseguradora completa un formulario e envíallo á autoridade de licenza do vehículo estatal. O formulario notifica á autoridade que se totalizou o vehículo. Non se pode conducir un vehículo total na súa condición actual.
Os vehículos modernos son moi caros de reparar
Os coches modernos son máis propensos a ser superados que os vehículos máis antigos. Isto ocorre porque os vehículos modernos son complexos e a súa complexidade fai que se poidan reparar. Moitas das súas funcións internas son informatizadas. Se un compoñente do sistema está danado nun accidente, o dano pode ser difícil de identificar e reparar.
Hoxe en día, as tendas de reparación de vehículos precisan dun equipo sofisticado que sexa caro de compra e custoso para manter. Os mecánicos necesitan un amplo adestramento para realizar tarefas básicas.
Os custos de equipos e adestramentos transfórmanse aos clientes.
Outro factor que afecta os custos de reparación son os materiais dos que se fabrican os coches modernos. Estes materiais son lixeiros para que os coches usen menos combustible. Os materiais lixeiros tamén protexen aos pasaxeiros por desmoronarse nun colapso. Con todo, estes materiais poden ser difíciles, se non imposible, de reparalos. Os dentes nun panel arrugado non poden ser eliminados como os de vehículos máis antigos. En cambio, debe substituírse todo o panel. Os custos sumanse rápidamente, polo que moitos automóbiles están "en total" en lugar de reparalos.
Vehículo de salvamento
Un vehículo que foi declarado unha perda total ten tipicamente un valor de rescate. A aseguradora xeralmente paga ao propietario do vehículo o valor en efectivo real do auto e mantén o auto danado como salvamento. A aseguradora debe obter un certificado de salvamento do estado. Un certificado de salvamento serve como proba de propiedade legal e substitúe os títulos previos ao vehículo. Unha vez que a aseguradora teña o certificado, normalmente vende o vehículo a unha empresa de salvamento automático.
Nalgúns estados, pode manter un vehículo "totalizado" pagando ao asegurador o valor de rescate. Non se pode conducir un auto de salvamento a non ser que sexa reparado e rexistrado como un vehículo de rescate rescatado. Para que o vehículo sexa re-rexistrado, debe pasar unha inspección completa pola súa autoridade de control. Se non pretende dirixir o automóbil pero quero conservalo por partes, pode obter un certificado de vehículo non reparable.