¿Que son autos sen propiedade?
Baixo a política comercial automática estándar, os autos non propiedade están definidos en función do que non son.
O termo autos non propiedade significa autos usados no seu negocio que non son posuídos, alugados, contratados , alugados ou prestados por vostede ( o nomeado asegurado ). Os autos que alugue, alugue, aluga ou tome en préstamo considéranse autos contratados . Os autos non privados son vehículos que non se consideran autos contratados nin autos de propiedade.
Os autos non pertencentes inclúen vehículos usados no seu negocio que son propiedade dos seus empregados, socios, membros (se é unha sociedade de responsabilidade limitada) ou membros dos seus fogares. Algunhas empresas fan uso extensivo destes vehículos. Un exemplo é unha empresa cunha gran forza de vendas que require que todos os empregados de vendas poidan conducir os seus propios autos ao chamar aos clientes. Outras empresas confían só en vehículos de propiedade dos empregados ocasionalmente.
O termo auto non propiedade pode incluír un vehículo de propiedade de practicamente calquera persoa sempre que se use no seu negocio. Aquí tes algúns exemplos.
- Os voluntarios para a súa organización caritativa utilizan os seus autos persoais para transitar persoas maiores das súas casas a consultas médicas.
- Os membros da súa empresa, unha asociación profesional, utilizan os seus autos persoais para conducir negocios asociativos.
- Un empregado da túa conduce a traballar usando o auto do seu veciño porque o automóbil do empregado está na tenda. Máis tarde ese día, envía ao empregado nunha cita relacionada co negocio (compra de selos na oficina de correos). O empregado conduce á oficina de correos usando o vehículo que tomou prestado do seu veciño.
- É preciso que un cliente teña que recoller nun aeroporto próximo, pero tanto vostede como o seu compañeiro de negocios están nunha reunión. O seu compañeiro pide ao seu amigo Bill, que non está asociado coa súa empresa, para retirar ao cliente usando o seu vehículo persoal.
Ningún dos autos descritos anteriormente son propiedade ou contratados polo seu negocio. Cada un cualifica como un automóbil non propio porque é usado por conta da súa empresa.
Responsabilidade Vicaria
Como podería o seu negocio ser responsable dos accidentes que impliquen autos que non o pertenzan? A resposta ten que ver coa responsabilidade vicaria . Os empresarios son responsables por actos neglixentes cometidos polos empregados durante o seu emprego. Esta responsabilidade esténdese a accidentes automáticos que os empregados causan sen querer ao realizar os seus traballos. As empresas tamén poden ser consideradas responsables dos accidentes causados por persoas que non son empregadas (como a amiga do compañeiro no exemplo anterior), se están dirixindo un vehículo non propio para o beneficio da empresa.
Símbolos automáticos cubertos
Os vehículos non-titulares poden estar seguros para cubrir a responsabilidade civil baixo a súa política de automóbiles comerciais. Pode determinar se a súa política cobre autos sen propiedade mirando o símbolo automático de designación cuberto que aparece nas declaracións próximas á cobertura de responsabilidade civil.
Se o símbolo 1 (calquera auto) ou o símbolo 9 (autos non pertencentes) están listados, os autos sen propiedade están cubertos. Ten en conta que os autos sen propiedade poden estar asegurados só por responsabilidade. Non se poden cubrir por cobertura de danos físicos .
Quen é un asegurado?
Supoña que adquiriu cobertura de responsabilidade automática para autos sen propiedade. ¿Alguén que dirixe un automóbil non-comercial cualifícao como seguro baixo a túa política automotriz? A resposta é non. Só ti (o nomeado asegurado) está cuberto por reclamacións derivadas de accidentes automobilísticos que impliquen autos sen propiedade. Ninguén máis é un seguro para o uso de autos sen propiedade. Isto inclúe os teus empregados.
Por exemplo, supoña que Barbara, un empregado da túa conta, está executando un erro por vostede usando o seu auto persoal. Barbara completou a tarefa e está de regreso ao seu despacho cando executa un sinal de parada.
Barbara corre cara a outro coche, ferindo o seu condutor. O condutor posteriormente demanda a Barbara ea súa compañía. Supoñendo que a túa política de automóbil comercial abrangue autos non privados, a reclamación contra a túa empresa debe estar cuberta. Con todo, Barbara terá que confiar na súa propia política persoal para cubrir a reclamación contra ela.
Traballadores como asegurados
Algunhas empresas poden querer proporcionar cobertura de responsabilidade civil aos empregados que dirixen os seus vehículos persoais no traballo. Existe un respaldo chamado Empleados como asegurados para este fin. O respaldo abrangue aos empregados como seguros mentres dirixen vehículos que o seu negocio non ten, contratar ou prestar.
Desafortunadamente, o respaldo aplícase como exceso de cobertura sobre a política persoal de empregados. Se un empregado é demandado como consecuencia dun accidente automovilístico que se produciu durante a condución dun automóbil persoal no negocio da empresa, a política do empregado aplicarase á reclamación primeiro. A política do teu negocio proporcionará unha cobertura excesiva unha vez que a cobertura do empregado foi utilizada.
Por que non o respaldo brinda cobertura primaria? A norma ISO de política comercial automática establece que proporciona unha cobertura de exceso de responsabilidade para calquera auto que non posúes. O respaldo non modifica esta disposición, polo que a cobertura que ofrece aplícase en exceso.