Os propietarios de empresas non deben contar cunha política de auto persoal para cubrir vehículos que se utilicen para fins comerciais.
As políticas persoais están deseñadas para cubrir os individuos e os seus familiares. Non son axeitados para as empresas porque adoitan conter exclusións comerciais. As políticas persoais tamén carecen da flexibilidade e ampla cobertura que ofrecen as políticas comerciais de automóbiles.
I. Política de automóbiles para empresas (BAP)
Moitas aseguradoras que escriben políticas comerciais de emisión de cobertura automática en formularios estándar publicados por ISO . A política de automóbiles comercial ISO chámase Business Auto Policy (BAP). A política do termo significa un contrato de seguro completo. Un BAP normalmente consiste nun formulario de cobertura automática, as declaracións automáticas e varios respostas . O ISO Business Auto Policy é moi versátil. Pódese usar para asegurar moitos tipos diferentes de empresas, grandes e pequenas, nunha ampla gama de industrias. Existe unha ampla selección de avales para que a cobertura poida modificarse segundo sexa necesario.
Algunhas compañías de seguros utilizan as súas propias formas de auto comerciais privadas en vez de formularios ISO.
Outros usan unha combinación de formularios ISO e aprobacións privadas.
II. Formulario de cobertura automática de negocios
A espiña dorsal do BAP ISO é o Formulario de Cobertura de Auto Empresas. Este formulario contén os elementos clave da política. Consta de cinco seccións comentadas a continuación.
Sección I, Autos cubertos: A primeira sección explica o significado de "autos cubertos".
En esencia, os vehículos son "autos cubertos" baixo unha cobertura particular se pagou un premio para aseguralos por esa cobertura. O BAP utiliza un conxunto de símbolos numéricos para identificar os tipos de vehículos cubertos. Estes símbolos, chamados símbolos de designación automática cuberta , inclúen os números do 1 ao 9 máis 19. Cada símbolo representa unha categoría de autos cubertos. Por exemplo, o símbolo 1 significa "calquera auto" mentres que o símbolo 2 significa "autos propiedade exclusivamente".
A sección de declaracións da túa política indica os vehículos que son "autos cubertos" por cada cobertura que compras. Por exemplo, supoña que comprou cobertura de responsabilidade civil para todo tipo de autos. Estes inclúen autos que posúe a súa empresa, autos que contrata e autos que non posúe. Tamén adquiriu unha cobertura de danos físicos para os autos que posúe a súa empresa. As declaracións de política amosan o símbolo 1 (calquera auto) ao lado da cobertura de responsabilidade e o símbolo 2 (só de autos propiedade) xunto á cobertura de danos físicos.
Sección II, Cobertura de Responsabilidade: A sección II explica a cobertura comercial de responsabilidade civil . Esta cobertura protexe a súa empresa contra reclamacións de terceiros derivadas de accidentes causados por vehículos usados no seu negocio. A cobertura de responsabilidade automática é importante porque os accidentes automovilísticos poden xerar grandes accións xudiciais contra a túa empresa.
Pode que necesite esta cobertura mesmo se a súa empresa non ten ningún vehículo. Os vehículos de aluguer e autos propiedade dos empregados crean riscos se se usan no seu negocio. Se un automóbil de aluguer ou un vehículo de propiedade dos empregados está involucrado nun accidente e o condutor é culpable, a súa empresa pode ser responsable dos danos sufridos por terceiros.
A cobertura de responsabilidade automotiva comercial protexe a súa empresa contra as reclamacións por parte de terceiros por lesións corporales ou danos materiais causados por un accidente derivado do uso dun auto cuberto. Ofrece tamén unha certa cobertura dos custos de limpeza da contaminación que se derivan dun accidente automovilístico.
Quen é un asegurado: para que unha reclamación de responsabilidade civil sexa cuberta polo BAP, debe ser causada por un accidente causado por un auto cuberto. Ademais, o reclamo deberá presentarse contra un asegurado.
As partes que califican como aseguradas baixo a cobertura de responsabilidade descríbense nun parágrafo titulado Quen é un asegurado. Inclúen o seguinte:
- Ti: "Ti" significa o asegurado nomeado. Esta é a persoa ou empresa que figuran nas declaracións.
- Usuarios permitidos: Calquera outra persoa que estea manexando un automóbil cuberto que sexa propietario, contratar ou prestar coa súa autorización é un asegurado. É dicir, se permite que alguén (como un empregado ou un director da empresa) conduza un vehículo que posúa, aluga ou leva, o condutor é un seguro. Estes individuos adoitan denominarse usuarios permisivos .
- Asegurados de ómnibus: tamén un asegurado é aquel que é responsable da túa conduta ou a conduta dun usuario permisivo. Moitas veces referida como a cláusula de ómnibus , esta redacción abarca a calquera que poida ser responsable legalmente dun accidente causado por un asegurado ou usuario permisivo.
Dos tres tipos de asegurados, obtés o maior nivel de cobertura. Está cuberto por calquera auto cuberto . Cales autos están "cubertos" dependen dos símbolos que aparecen xunto á cobertura de responsabilidade na sección de declaracións da túa política. Vostede é un seguro se está dirixido ou non o coche cando ocorre o accidente. Isto é importante porque os empresarios son responsábeis por actos neglixentes dos seus empregados . Se é demandado por un accidente automovilístico causado por un empregado neglixente, debes cubrir a reclamación.
Teña en conta que os socios e empregados da empresa non están asegurados mentres conduce vehículos de propiedade persoal. Estes vehículos considéranse autos non propiedade porque non son propiedade de ti (o nomeado asegurado).
A cláusula de ómnibus ofrece cobertura automática para calquera que poida ser detido de forma vicaria por un accidente automovilístico causado por vostede ou por un usuario autorizado. Esta cláusula elimina a necesidade de avales adicionais adicionais no BAP.
Mentres o seguro comercial de responsabilidade civil ofrece unha cobertura relativamente ampla, non cobre todos os reclamos. Exclúense certos tipos de reclamacións. Estes están descritos na sección de exclusións de responsabilidade do formulario de cobertura automática.
Sección III, Cobertura de danos físicos: A sección III do formulario de cobertura automática describe a cobertura de danos físicos comerciais . Para comprender esta cobertura, debes comprender a diferenza entre danos físicos e danos á propiedade. O seguro de danos físicos é unha cobertura de primeiro partido. Abarca o dano aos autos de propiedade da túa empresa. A cobertura por danos á propiedade é unha cobertura de responsabilidade civil. Abarca danos á propiedade doutras persoas (incluídos os autos) que foron danados nun accidente automovilístico polo que vostede ou outro asegurado é responsable.
O BAP ofrece tres tipos de cobertura de danos físicos:
- Comprensivo: cubre a perda dun auto cuberto por calquera outra causa que a rotación do vehículo ou a colisión con outro obxecto. Exemplos de causas cubertas de perda son o roubo, o granizo eo vandalismo.
- Causas de perda especificadas: cubre a perda causada por calquera dos seis tipos de perigos. Esta cobertura é unha alternativa máis barata á cobertura integral.
- Colisión: cubre a perda dun auto cuberto causado pola revocación do vehículo ou a colisión con outro obxecto.
Sección IV, Condicións de negocio: a sección de Condicións consta de dúas partes. O primeiro aplícase ás perdas. Explica as súas obrigacións baixo a política se ocorre un accidente, reclamación ou perda. Tamén explica como se valoran e pagan as perdas de danos físicos. O segundo conxunto de condicións é máis xeral. Por exemplo, define o territorio da cobertura e explica como a súa política aplicará cando existan outros seguros .
Sección V, Definicións: A última sección contén as definicións de política . Esta parte do formulario explica o significado dos termos clave na política, como o equipo automático e móbil .
III. Coberturas e modificacións adicionais
O formulario de cobertura automática de negocios inclúe só dúas coberturas: auto responsabilidade e danos físicos. Outras recoñecementos e modificacións de cobertura poden ser engadidos por un respaldo.
Coberturas adicionais: Aquí tes tres coberturas que moitas veces engádense a unha política de automóbiles comerciais.
- Motorista sen seguro (UM) e condutor subinsegurado (UIM) : a cobertura de UM paga os danos que non pode recuperar por lesións sufridas nun accidente automovilístico debido a que o condutor de culpa non ten ningún seguro de responsabilidade civil. A cobertura de UIM paga esa porción de danos que non podes recuperar por lesións sufridas nun accidente automovilístico porque o condutor de culpa ten algún seguro pero non o suficiente para cubrir todas as perdas. UM e UIM son obrigatorios nalgúns estados.
- Non-Fault: Cubra os gastos médicos incorridos por un condutor ou pasaxeiro asegurado como esixe a lei estatal. A cobertura sen falla é obrigatoria en poucos estados.
- Pagamento automático de medicamentos : cubra os gastos médicos incorridos polos condutores e pasaxeiros seguros (agás os empregados) de autos cubertos. A cobertura de pagamentos médicos é opcional (non obrigatoria).
Teña en conta que se aplica un apuntamento UM / UIM por separado en cada estado. Do mesmo xeito, aplícase un endoso sen falla por separado en cada estado que promulgou lexislación sen culpa.
As modificacións de cobertura: ISO ofrece unha ampla gama de respostas que se poden usar para modificar a cobertura baixo a Política de empresa automática. Aquí tes algúns exemplos:
- Empleados como asegurados: modifica a sección "que é un asegurado" baixo a cobertura de responsabilidade civil para incluír aos empregados durante a condución de autos non propiedade. A intención é cubrir os empregados mentres manexan autos propiedade deles persoalmente.
- Traballador contratado de empregados: modifica a sección "que é un asegurado" baixo a cobertura de responsabilidade civil para incluír aos empregados mentres conduce autos alugados no seu nome (no canto do nome da súa empresa).
- Fellow Employee Coverage: Elimina a exclusión do compañeiro de emprego baixo a cobertura de responsabilidade civil.
- Préstamo automático / Cobertura de fraccións de arrendamento: aplícase cando un automóbil cuberto sufriu unha perda total e posúe máis do arrendamento ou préstamo que o vehículo. Cubra a diferenza entre o saldo do seu préstamo ou arrendamento e a ACV do vehículo.
Moitas aseguradoras ofrecen "ampliación" as aprobacións que se poden engadir á norma ISO. Estas recomendacións normalmente inclúen melloras de cobertura baixo responsabilidade e danos físicos. Son un xeito conveniente de obter un grupo de cubertas a un prezo razoable. Porque as avales non son estándar, varían moito dun a outro.