Tipos de condicións
Unha póliza de seguro pode conter unha variedade de condicións. Algúns só se aplican á aseguradora. Un exemplo é a cláusula de falência (explicada a continuación).
Afirma que a bancarrota do asegurado non vai aliviar á aseguradora os seus deberes baixo a política. Outras condicións só se aplican ao tomador do seguro. Por exemplo, as Condicións de Perda na Política de Propiedade Comercial ISO requiren que o asegurado informe unha perda á policía se se rompe unha lei. Moitas condicións son procedimentais. Un exemplo é a cláusula de avaliación na Política de empresa comercial estándar. Explica o proceso que se seguirá se o asegurado ou a aseguradora esixen unha valoración da propiedade danada.
Onde están?
As condicións adoitan atoparse nunha sección separada dunha política ou formulario de cobertura. Non sorprendente, esta sección adoita ser titulada Condicións.
Moitas políticas conteñen máis dun conxunto de condicións. Por exemplo, a Política de Propiedade Comercial ISO contén tres grupos de condicións. As Condicións de perda explican como se valoran e pagan as perdas. As condicións adicionais abordan cuestións como o co-seguro e os dereitos dos hipotecarios .
As condicións de propiedade comercial están contidas nun formulario separado. Estes enderezos non se explican noutro lugar, como o territorio de cobertura .
As políticas de paquetes , que inclúen dous ou máis tipos de cobertura, normalmente conteñen condicións separadas para cada tipo de cobertura. Por exemplo, unha política que inclúa responsabilidades xerais e coberturas de propiedade comercial incluirá condicións de responsabilidade e condicións de propiedade.
Unha política de paquetes tamén pode conter unha sección de Política común (ou xeral) que se aplique a todas as coberturas incluídas no contrato.
Unha política pode conter condicións que non aparecen na sección Condicións. Por exemplo, a política de compensación dos traballadores NCCI estándar contén unha sección de Condicións da Parte Sexta. Non obstante, tanto a primeira parte ( Compensación dos traballadores ) como a segunda parte ( responsabilidade dos empresarios ) conteñen cláusulas tituladas Outros seguros e recuperación dos outros. Estas cláusulas son condicións de política aínda que non estean etiquetadas como tales. Pódense atopar cláusulas similares nas políticas de automóbiles de responsabilidade xeral e de negocios de ISO. Nestas políticas, as cláusulas están localizadas na sección Condicións.
Condicións comúns
Certas condicións se atopan en moitos tipos de políticas empresariais. A continuación amósanse algúns exemplos.
Deberes en caso de aparición ou perda
Practicamente todas as políticas conteñen unha cláusula que explica o que ten que facer se se produce unha perda ou unha reclamación. Un exemplo é a política xeral de responsabilidade xeral. As súas condicións de declaración de reclamacións afirman que debe notificarlle á súa aseguradora o antes posible en caso de ocorrencia ou infracción, ou reclamación ou demanda. Esta cláusula é importante, xa que o seu incumprimento pode dar ao seu asegurador razóns para negar a cobertura dunha reclamación.
Outros seguros
Esta cláusula explica como a política responderá cando exista outra cobertura para unha reclamación cuberta pola súa política. Algunhas políticas proporcionan cobertura primaria (de primeira liña). A outra cláusula de seguro na política xeral de responsabilidade xeral establece que a cobertura é primaria suxeita a algunhas excepcións. Outras políticas comparten perdas. Por exemplo, a outra cláusula de seguros na política comercial da propiedade ISO indica que as perdas serán compartidas de forma proporcionada con calquera cobertura duplicada. Algúns tipos de seguro, incluídas moitas políticas de E & O, aplícanse en exceso por outra cobertura existente.
Dereitos de Recuperación
A maioría das políticas comerciais conteñen unha subrogación . Esta cláusula outorga ao asegurador o dereito de recuperar o importe que pagou por unha perda da parte que o causou.
Noutras palabras, se a aseguradora pagou unha perda para a que alguén (ademais do asegurado) é responsable, a aseguradora pode demandar á parte culpable do importe do pagamento.
Acción legal contra nós
Esta disposición adoita denominarse a cláusula "sen acción" porque limita o dereito a presentar unha acción (demanda) contra a súa aseguradora. Normalmente, non o fará a demanda a menos que cumpra todos os requisitos baixo a política.
Segundo a política de propiedade ISO, non pode demandar á súa aseguradora no que se refire a unha reclamación se non facilitou unha descrición da propiedade danada (unha condición de cobertura). As políticas de responsabilidade civil a miúdo impiden que vostede ou calquera outra persoa poida demandar a aseguradora baixo certas circunstancias. Normalmente non tes a intención de reclamar á túa aseguradora para que cobras unha liquidación voluntaria (sen o consentimento do teu asegurador). Do mesmo xeito, está prohibido demandar a recoller os danos ata que o tribunal faga unha sentenza final.
As pólizas de seguro poden impoñer un prazo para presentar unha demanda. Algunhas políticas de propiedade requiren que presente a súa demanda no prazo de dous anos a partir da data da perda. Esta disposición será anulada pola lei estatal se esta proporciona máis tempo para presentar traxes que a política.
Liberalización
Esta cláusula expande automaticamente a súa política para incluír a cobertura que a aseguradora agregou ao seu formulario de cobertura. A cláusula aplícase normalmente a calquera extensión que se realizase pouco antes ou durante o seu período de política, se a extensión é gratuíta.
Por exemplo, supoña que estás seguro baixo unha política de propiedade comercial. Mentres a túa política está en vigor, a túa aseguradora comeza a usar unha versión actualizada do formulario de cobertura de inmobles e propiedades. O novo formulario fornece automáticamente (sen custo adicional) un límite de 10.000 dólares por danos ás propiedades persoais contidas nunha unidade de almacenamento temporal nas súas instalacións. O formulario adxunto á túa política non inclúe esta cobertura. Debido a que a túa política contén unha cláusula de liberalización, a propiedade contida nunha unidade de almacenamento temporal será cuberta automaticamente pola túa política. Non hai aprobación necesaria.
Cancelación e Non Renovación
Moitas pólizas de seguro compradas por empresas conteñen tanto unha cláusula de cancelación como unha prestación de non renovación . Estas cláusulas explican as circunstancias en que a aseguradora pode cancelar ou non renovar a política. A lei estatal substituirá estas disposicións se é máis favorable para os seguros. Por exemplo, unha lei estatal que esixe que a aseguradora achegue unha notificación de 60 días ao tomador do seguro se a política non renovada substituirá unha disposición de política que require só 30 días de antelación.
Separación dos asegurados
Moitas políticas de responsabilidade conteñen unha condición titulada Separación de asegurados (ou separación de intereses). Esta condición consiste a miúdo en dúas partes. O primeiro explica como a política responderá se un nomeado asegurado demanda outro. A segunda parte describe como se aplicará a cobertura se un asegurado demanda outro asegurado.
Transferencia dos teus dereitos e deberes
As aseguradoras coidadosamente apuntan aos aseguradores antes de emitir políticas. Así, as pólizas de seguros conteñen unha transferencia de dereitos ou unha cláusula de " anti-cesión" . Esta cláusula prohibe aos asegurados asignar os seus dereitos e deberes baixo a política a outra persoa sen o consentimento por escrito do asegurador. Por exemplo, Jim ten un negocio que vende a Jane. Jim non pode "dar" as súas pólizas de seguro de negocio a Jane. A política só foi emitida a Jim. Os seus dereitos e obrigas baixo esta política non poden ser trasladados a Jane sen o consentimento do asegurador.
A cláusula de anti-asignación tamén prohibe aos titulares de seguros transferir o seu dereito de cobrar danos ou de liquidación. Por exemplo, supoña que Bob asegurou un auto por danos físicos baixo unha política de automóbiles comerciais. Bob asina un contrato que lle outorga a Jim o dereito de recadar calquera pagamento. Polo contrario, Bob recibiría unha perda de danos físicos ao vehículo. Bob violou a cláusula de anti-asignación. A súa aseguradora é improbable que realice os pagamentos de perdas a Jim baixo a política de Bob.
Teña en conta que moitos estados permiten que os asegurados asignen os seus dereitos para reclamar pagamentos despois de que se produciu unha perda . Só se permiten as atribucións posteriores á perda. As atribucións feitas antes da perda son prohibidas. No exemplo anterior, supoña que Bob xa sufriu unha perda de dano físico cando el atribúe o seu dereito a cobrar un pagamento de reclamación baixo a política de Jim. En moitos estados, a asignación estaría permitida.
Quebra
Esta cláusula afirma que as obrigas da aseguradora baixo a política non cambian se o tomador do seguro falla ou se fai insolvente. A aseguradora aínda está obrigada a pagar reclamacións.
Ningún beneficio para Bailee
Moitas políticas inmobiliarias e automáticas conteñen unha cláusula titulada Non Benefit to Bailee. Un bailee é alguén que foi confiado coa propiedade doutra parte para un propósito particular. Un exemplo é unha tenda de auto corpo. Un dono do vehículo dá a posesión dun vehículo mal fabricado polo corpo para que o taller poida reparalo.
Un bailee non obtén dereitos de propiedade da propiedade na súa posesión. A tenda de carrocerías non se fai o propietario do vehículo que está a arranxar.
A cláusula "non se beneficia ao baile" aplícase ás propiedades comerciais e ás coberturas automáticas de danos físicos. Afirma que ninguén, agás o tomador do seguro, que teña a custodia da propiedade asegurada beneficiarase da política. Noutras palabras, un baile non ten dereito a un pagamento de reclamación simplemente porque el ten posesión da propiedade asegurada. En virtude dunha política de automóbil comercial, o bailee pode ser un garaxe de estacionamento, empresa de remolque, taller de reparación ou calquera outra persoa que cobra unha taxa para obter o control sobre o vehículo.
Ocultación, falta de representación ou fraude
Esta cláusula permite á aseguradora anular a política se o tomador realizou un acto fraudulento . Un asegurado comete fraude cando el ou ela engana intencionalmente a unha aseguradora coa finalidade de obter ganancia financeira. A fraude pode cometerse cando se compra a cobertura, cando se presente unha reclamación ou noutro momento. Por exemplo, un empresario compra unha cobertura de danos físicos para un vehículo inexistente. Entón denuncia que o vehículo é roubado e arquiva unha demanda de roubo.
A "cláusula de fraude" tamén permite á aseguradora negar a cobertura se algún asegurado ten intencionalmente erroneamente ou escondido un feito material respecto da cobertura do seguro. O término tergiversación significa unha descrición errónea da verdade. A declaración é material se a aseguradora tomara unha decisión diferente se coñecera os feitos reais.
Por exemplo, completa unha solicitude de seguro de propiedade nun edificio propio. Vostede mente sobre a aplicación, afirmando que usa o edificio como un almacén. En realidade, úsalo para fabricar fogos de artificio. Se o edificio está danado nunha explosión causada por fogos artificiais defectuosos, a súa aseguradora pode negar a cobertura baseada na falsificación material.