Moitas aseguradoras proporcionan cobertura de ingresos comerciais utilizando un estándar de rendemento de empresas ISO . Outras aseguradoras desenvolveron os seus propios formularios de ingresos comerciais.
A maioría destes é moi parecido ao formato ISO.
¿Que é a renda comercial?
Dentro do contexto da renda dos seguros inmobiliarios inclúense os dous seguintes:
- Renda neta O beneficio neto que tería obtido se non se produciu ningunha perda. O beneficio neto é o beneficio ou a perda neta antes de que se reste os impostos á renda.
- Gastos continuados Os gastos operativos normais deben seguir pagando despois dunha perda. Exemplos son os impostos sobre aluguer, electricidade e propiedade.
Moitas empresas gañan ingresos proporcionando un servizo ou vendendo un produto . Outros gañan un ou todos os seus ingresos ao alugar instalacións para os inquilinos. Se un edificio está danado na medida en que se fai inhabitable, o propietario perde os ingresos do aluguer que, de outra forma, obtería.
Ao comprar a cobertura de ingresos comerciais pode escoller unha das tres opcións:
- Renda de negocios, incluído o valor de aluguer Deseñado para unha empresa que gaña ingresos por operacións de aluguer e outras actividades
- Renda de negocio diferente do valor de aluguer Destinado a unha empresa que non gañe ningún ingreso de aluguer
- Valor de aluguer Só deseñado para unha empresa cuxos ingresos se deriva únicamente de locais de aluguer
O valor do aluguer significa o beneficio neto que recibise dos inquilinos se non se produciu unha perda. Inclúe o valor xusto de aluguer de calquera parte das instalacións que ocupas (aluguer que terías obtido se alugaches esa parte do inmoble a un inquilino).
O valor do aluguer tamén inclúe os gastos normais continuados.
Requisitos para a cobertura
A perda de rendemento empresarial só está cuberta se se cumpren todas as seguintes condicións:
- Perda de ingresos Pérdase unha perda de ingresos debido a unha suspensión "necesaria" das operacións do seu negocio.
- Pérdida física A suspensión provén do dano físico por un perigo cuberto para a propiedade nas instalacións descritas nas declaracións. Os perigos cubertos adoitan describirse nunha sección da túa política chamada Causas de perda.
- Límite programado Debe establecerse un límite de ingresos para as instalacións nas que se produza a perda física.
- Período de Restauración A suspensión debe ocorrer durante un período chamado período de restauración (explicado a continuación).
A suspensión ocorre se as operacións empresariais retardan ou cesan totalmente. Se a súa cobertura inclúe o valor de aluguer, a suspensión ocorre se toda ou unha parte das instalacións descritas son inhabitables debido a un dano causado por un perigo cuberto.
A propiedade danada non necesita ser túa
A cobertura de ingresos dos negocios aplícase a unha perda de ingresos que sofre debido ao dano físico causado por unha causa cuberta de perda. A propiedade danada non debe pertencer a vostede. Ademais, non debe ser "propiedade cuberta" baixo a túa política.
Por exemplo, supoña que opera un negocio de limpeza en seco nun edificio que leva de Rent-a-Building. O seu propietario ten asegurado o edificio baixo a súa propia política de propiedade. Asegurou a súa propiedade persoal baixo unha política de propiedade comercial que inclúa a cobertura de ingresos comerciais. A túa política inclúe un límite de ingresos para as instalacións alugadas.
A última noite o edificio está moi mal por un incendio. Está obrigado a pechar o seu negocio por tres meses ata que o edificio sexa reparado. O edificio non pertence a vostede, nin se cualifica como "propiedade cuberta" baixo a súa política de propiedade. Con todo, os ingresos que perdes debido ao peche do teu negocio deben estar cubertos pola túa cobertura de ingresos comerciais. A súa perda de ingresos resultou dun apagado do seu negocio debido a danos físicos por un perigo cuberto (incendio) para a propiedade nas instalacións descritas na súa política.
Período de Restauración
A cantidade de ingresos que perdes como resultado dunha suspensión empresarial depende en gran parte do tempo necesario para reparar a propiedade danada. O seguro de ingresos dos negocios cobre os ingresos que perdes durante o período de restauración .
En moitas formas de ingresos comerciais o período de restauración comeza uns días despois de que se produciu a perda física. Esta lagoa na cobertura é un tipo de dedución chamado período de espera . Un período de espera típico é de 72 horas. Por exemplo, se un incendio rompe o 1 de xuño, o período de restauración comezará o 4 de xuño. Non se cubrirá a renda que perda durante os primeiros tres días da suspensión. Algunhas aseguradoras ofrecen cobertura de ingresos comerciais sen un período de espera.
O período de restauración normalmente remata cando a propiedade danada nas instalacións descritas está ou debería ser reparada. Se se traslada a unha nova localización, o período de restauración finaliza cando se reanuda o negocio na nova ubicación.
O período de restauración non inclúe o aumento do tempo necesario para cumprir un código de construción. Por exemplo, supoña que a reapertura do seu negocio de limpeza seca retarda dúas semanas porque as reparaciones deben cumprir un novo código de construción. Os ingresos que perdes durante ese período adicional de dúas semanas non serán cubertos.
Coberturas adicionais
Os formularios de ingresos comerciais adoitan incluír algunhas coberturas adicionais. Estes son explicados nun artigo separado .