Coberturas
A primeira sección dunha política adoita titularse "Cobertura". Describe tanto a "propiedade cuberta" como a "propiedade excluída". Inclúe tamén algunhas extensións e cobertura adicional.
Propiedade cuberta
As políticas de propiedade abarcan dúas categorías básicas de propiedade: Edificios (tamén chamados de propiedade real) e Propiedade persoal comercial (BPP). Se ten o edificio en que opera a súa empresa, a súa política debe abarcar tanto o edificio como o BPP que contén. Se alugas ou arrendas o teu edificio, a túa política probablemente cubrirá só o teu BPP.
A cobertura do edificio normalmente inclúe máquinas e equipos instalados permanentemente, como un forno, unha caldeira e equipos de climatización . Tamén están cubertos os accesorios, o que significa propiedade que está permanentemente ligada ao edificio, como unha biblioteca ou armario incorporado. Os revestimentos do chan, aparellos (como frigoríficos e lavataplatos), extintores de incendio e mobiliario exterior tamén son normalmente considerados como propiedade de construción.
A Propiedade persoal das empresas está constituída por bens propios que non se consideran propiedade de construción e que non se exclúe. Inclúe mobiliario de oficina, máquinas e equipamentos (se non están unidos ao edificio), materias primas, produtos en proceso e produtos acabados. As melloras e melloras que realiza a un edificio arrendado están cubertas se paga por eles e non poden ser eliminadas legalmente.
Os dous tipos de propiedade que non tes son tamén cubertos:
- Propiedade que alugue que está obrigado baixo un contrato para asegurar; e
- Propiedade no seu coidado que se atopa dentro do edificio (ou fóra dunha distancia específica)
Propiedade excluída
Os seguintes tipos de propiedades están excluídos en practicamente todas as políticas de propiedade:
- Diñeiro e valores , contas , contas e selos alimentarios
- Animais que non sexan accións
- Vehículos, avións ou embarcacións (con algunhas excepcións)
- Terras, peiraos, peiraos e peiraos
- Cultivos, grans ou fentos situados fóra
- O custo das escavacións, a clasificación ou o repliegue
Moitas (aínda que non todas) políticas de propiedade tamén exclúen fundacións de construción, superficies pavimentadas (como pasarelas e estradas), datos electrónicos e custos para restaurar información sobre rexistros valiosos (tanto versións electrónicas como en papel).
Coberturas adicionais
A maioría das políticas de propiedade inclúen automaticamente certas "cubertas adicionais". Estes cobren perdas que, se non, quedarían excluídas. As coberturas adicionais adoitan estar cubertas suxeitas a un sublimit (un límite inferior ao límite de política).
Por exemplo, practicamente todas as políticas engaden unha cobertura para a eliminación de residuos, o que supón o custo de eliminación de residuos de propiedades cubertas que foron destruídas por un perigo cuberto.
Non obstante, a aseguradora non poderá pagar máis que un importe determinado. Outras coberturas que se inclúen habitualmente como coberturas adicionais son a limpeza de contaminantes, datos electrónicos , carga de servizos ao Departamento de bombeiros e aumento do custo da construción.
Extensións de cobertura
"Extensión de cobertura" significa unha cobertura que xa proporciona a política pero que se estende de certa forma. Por exemplo, a maioría das políticas amplían as cubertas do edificio e as propiedades persoais para incluír a propiedade recentemente adquirida . A cobertura do edificio esténdese para incluír novos edificios construídos na súa situación existente e novos edificios adquiridos noutro lugar. O límite de BPP esténdese para cubrir novas propiedades persoais en novas ubicacións ou na existente. Un sublimit xeralmente aplica a cada unha destas extensións.
As extensións de cobertura fornecidas poden variar moito dunha política a outra.
A maioría das políticas inclúen, como mínimo, as extensións proporcionadas polo formulario ISO. Estes inclúen Efectos Persoais e Propiedade dos Outros , Valuable Papers and Records , Propiedades fóra de establecementos, Propiedades ao aire libre e Remolques independentes de propiedade.
Causas de perda (Perigos)
"Causas de perda" ou riscos poden ser abordados na mesma forma que as coberturas ou nunha forma de política separada. A maioría das políticas de propiedade comercial están escritas en formularios de risco. Un formulario de todo risco abarca todos os perigos que non están excluídos específicamente. Non cobre todos os riscos. A sección "causas da perda" dunha política de todos os riscos enumera os perigos que están excluídos. Unha alternativa a unha política de riscos totais é unha política de perigos con nome. Este último abrangue só os perigos listados na política.
A maioría dos formularios de todo risco conteñen dúas categorías principais de exclusións :
- Exclusións suxeitas á linguaxe de " causalidade concorrente "
- Exclusións non suxeitas a esta lingua
As exclusións que están suxeitas a un idioma de causación anti-concorrente adoitan aparecer primeiro. Estes normalmente inclúen Auga (Flood), Ordinance ou Law , e Movemento da Terra. A formulación de causas anti-concorrentes afirma que estas exclusións se aplican con independencia de calquera outra causa ou evento que contribúa á perda ao mesmo tempo ou en calquera secuencia. É dicir, unha perda causada por algún destes perigos queda excluída, aínda que outro perigo (cuberto) contribúa á perda. Considere tamén o aspecto de limpeza da perda.
Límites
Os límites que se aplican á túa política explícanse na sección Límites. Os límites están listados nas declaracións. Pódese aplicar un límite de pegada única a todos os edificios e a BPP combinados. Alternativamente, poden aplicarse límites separados para edificios e para BPP. Pódense aplicar límites menores (sublimitacións) ás cubertas incluídas como coberturas adicionais ou extensións de cobertura.
Deducións
A sección Deductibles explica os deducións que se aplican na súa política. Calquera perda cuberta pola túa construción ou cobertura de BPP adoita estar suxeita a un deducible que se aplica a cada caso. Poden aplicarse deducións adicionais a coberturas específicas, como a cobertura de ingresos comerciais (Interrupción) .
Condicións
A súa política de propiedade probablemente inclúa dous conxuntos de condicións . O primeiro consiste en Condicións de perdas. Estas condicións explican como se calculan e pagan as perdas. Outras condicións poden abordar problemas como o co-seguro , o dereito dos acredores hipotecarios e a non renovación da súa política.
Coberturas opcionais
Se a cobertura de custos de substitución non está incluída na súa política automáticamente, pode estar dispoñible como cobertura opcional. Se o custo de substitución está cuberto automáticamente, a cobertura de valor efectivo real pode ser ofrecida como unha opción de cobertura. Outras opcións de cobertura que poden incluírse nesta sección son as coberturas de Garda de Inflación e de Valores acordados .
Definicións
A túa política tamén contén definicións. A sección Definición define os significados dos termos definidos. As definicións poden aparecer na mesma forma que as coberturas ou en forma separada.