Unha tarde, varios centos de residentes de Cityville marchan por Main Street. Están protestando polo uso de fondos públicos para construír un novo estadio deportivo.
A manifestación avanza pacíficamente ata que chega un grupo de partidarios do estadio. Os partidarios e manifestantes intercambian insultos e unha loita erupción. Entón alguén lanza unha rocha a través dunha ventá de vidro e xorde un motín. Os amotinados comezan a saquear e vandalizar as empresas locais. De súpeto, unha mañá torna á Capital Cafe e xorde o caos. A policía finalmente chega e o disturbio é anulado.
Agora é a mañá seguinte e Carl estuda o dano. A xanela frontal do café foi destruída e a porta está danada. Levantáronse as luminarias das paredes. O moble quebrado está espallado polo comedor. Botellas de viño estropeado, vasos de vidro fracturados e estovos rasgados deixan escapar o chan. A cociña permanece intacta, pero a heladera e o xel foron desposuídos. Os saqueadores tamén roubaron varios casos de licor.
Carl compra a súa aseguradora para informar sobre o dano. Un axudante chega unhas horas máis tarde.
Cando sae o axuste, Carl ensambla un equipo de limpeza e reparación. El substitúe mobles, vasos e outros elementos que foron destruídos polos vándalos. El reemplaza a comida saqueada e licor.
Xa son tres días despois do disturbio. Carl está a piques de reabrir o café cando escoita malas noticias. O departamento local de bombeiros pechou a Main Street durante polo menos dúas semanas.
Ao parecer, os amotinados dispararon a un hotel situado a media cuadra do café. O edificio quedou gravemente danado e está en perigo de colapso. A rúa principal estará pechada ata que o edificio poida estabilizarse.
Carl está angustiado. Xa perdeu tres días de renda e o peche da rúa fará que perda moito máis. Canto da súa propiedade danos e perdas de ingresos serán cubertos polo seu seguro de propiedade?
Danos á propiedade física
O panel da fiestra, a porta e as luces que foron danadas durante o motín son parte do edificio de Carl. Así, estes elementos deberían cubrirse baixo a cobertura do edificio incluída na política de Carl. Os obxectos de vidro, mobles, toallas de mesa, alimentos, bebidas alcohólicas e outros elementos que foron danados ou roubados deberían ter a cobertura baixo a cobertura da propiedade persoal de Carl's Business. O dano estará suxeito aos límites ( específicos ou manta ) e os deducibles enumerados na súa política .
Riot, Conmoción Civil, Vandalismo
A maioría das políticas de propiedade comercial cubren o dano causado por calquera perigo que non estea excluído específicamente. O motín, a conmoción civil e o vandalismo non son normalmente excluídos. En consecuencia, os danos causados por algún destes perigos deben estar cubertos.
Moitas políticas non definen disturbios , conmocións civís ou vandalismo .
As definicións xurídicas dos disturbios varían pero o termo adoita significar unha perturbación da paz que implica polo menos tres persoas. Para constituír un disturbio, os individuos deben actuar xuntos para cometer actos violentos contra outras persoas ou propiedades. A conmoción civil é similar a un disturbio pero xeralmente implica máis persoas. A revolta e as revoltas civís poden ser difíciles de diferenciar, polo que os perigos están a miúdo enumerados. O vandalismo refírese á destrución intencional da propiedade doutra parte. Porque o dano á propiedade de Carl foi causado por perigos que non están excluídos, o dano debe ser cuberto.
Perda de ingresos e gasto adicional
O negocio de Carl perdeu tres días de ingresos por danos físicos ao café provocado por rebeldes e vándalos. A perda de ingresos debe estar cuberta polo seu seguro de ingresos comerciais .
Carl probablemente incurrirá en custos extras para que o seu negocio funcione tan rápido. Por exemplo, pode ter pagado custos adicionais de transporte para que a comida e outros materiais se apresurron para o café. Estes custos adicionais deben cubrirse baixo a cobertura de gastos extras de Carl.
E sobre a perda de ingresos que sufrirá o café debido ao peche da rúa ordenado polo departamento de bombeiros? O seguro de renda das empresas normalmente inclúe a cobertura da Autoridade Civil . Este último cobre unha perda de ingresos que se produce porque o acceso ás súas instalacións foi prohibido por unha autoridade civil, como un departamento de bombeiros. Debe prohibirse o acceso debido ao dano causado por un perigo cuberto a bens non localizados nas súas instalacións.
A cobertura da autoridade civil aplícase por un período de tempo limitado, normalmente de tres a catro semanas. Poderá estender este período de tempo pagando un premio adicional.
O departamento de bombeiros negou o acceso ao área ao redor do restaurante de Carl debido a un dano de lume a un hotel próximo. Así, o ingreso que perda Carl debido ao peche da rúa debe ser cuberto (suxeito ao número de días para os que se brinda cobertura na súa política).
Período de espera
É importante notar que moitas políticas de propiedade inclúen un período de espera (un tipo de deducible) no seguro de renda comercial. O período de espera tamén se aplica á cobertura de autoridade civil (pero non de gasto adicional). Un período de espera típico é de 72 horas.
A cobertura de ingresos dos negocios aplícase a unha perda de ingresos que sustenta debido a unha suspensión das súas operacións durante o período de restauración . Cando se aplique un período de espera, o período de restauración comeza 72 horas despois da perda física. Se a cobertura de ingresos de negocios de Carl inclúe un período de espera de 72 horas, os ingresos que perdeu durante os tres días que o seu negocio foi pechado debido ao motín non serán cubertos. Tamén se aplicará un período de espera baixo a súa cobertura de autoridade civil.
Non todas as políticas de propiedade conteñen un período de espera baixo a cobertura de ingresos dos negocios. O seu axente ou corredor pode axudar a determinar se a súa política contén esta restrición.