Historia
ISO evolucionou substancialmente desde o seu inicio.
ISO foi creada en 1971 cando varias oficinas de rating consolidáronse e formaron unha asociación sen ánimo de lucro de aseguradoras. Para 1993, a ISO reorganizouse como unha corporación independente. En 2008, creou unha nova empresa chamada Verisk. ISO foi publicado o ano seguinte e converteuse nunha subsidiaria integral de Verisk. Como filial dunha empresa pública, ISO xa non está controlada por aseguradoras.
Necesidade de ISO
As aseguradoras desenvolven taxas baseadas en proxeccións de perdas futuras. Eles obtén información sobre perdas pasadas e, a continuación, usan probabilidades para prever se as perdas futuras serán maiores, máis baixas ou as mesmas que as anteriores. As perdas fanse máis previsibles xa que a cantidade de datos aumenta. É dicir, as aseguradoras poden prever perdas futuras con máis precisión cando teñen unha gran cantidade de datos de perdas para traballar.
Mentres que algunhas aseguradoras poden prever perdas con precisión usando os seus propios datos de perdas, a maioría non pode.
A maioría das aseguradoras son relativamente pequenas. Non poden xerar suficientes datos por conta propia para facer predicións precisas sobre reclamacións futuras. Así, moitas aseguradoras confían en ISO para os datos.
Compartición de datos
ISO recolle datos de perdas das aseguradoras que adquiren os seus produtos e servizos. Estas aseguradoras chámanse subscritores ISO.
Cada ano, os asinantes reportan os seus premios, perdas e gastos a ISO. As aseguradoras categorizan os datos por liña de negocio (tipo de cobertura). Por exemplo, unha aseguradora pode fornecer datos separados para a propiedade comercial , o dano físico automático e a responsabilidade civil .
ISO procesa todos os datos que recolle e despois vende-lo de volta ás aseguradoras. As aseguradoras utilizan estes datos para avaliar a rendibilidade de cada tipo de seguro. Eles tamén buscan tendencias de perdas. As perdas poden aumentar para algúns tipos de seguros e diminuír para outros.
Custos de perda
No pasado, ISO utilizou os datos de premios e perdas que recolleu das aseguradoras para publicar taxas . Os asinantes de ISO utilizaron esas taxas para calcular os premios. Hoxe en día, ISO publica principalmente custos de perdas en vez de taxas. As aseguradoras determinan as súas propias taxas empregando os datos de custos de perdas como punto de partida. Unha aseguradora pode calcular unha taxa empezando polo custo de perda e engadindo custos por gastos administrativos, impostos e ganancias.
Formularios de política
Un importante servizo que o ISO fornece ás aseguradoras é a escritura de políticas. Crear novas formas de política é unha tarefa custosa. As aseguradoras poden evitar esta tarefa empregando formularios ISO preimpresos. Tamén poden evitar algúns dos riscos asociados coa redacción de políticas.
As políticas elaboradas polas aseguradoras poden ser interpretadas de forma diferente polos tribunais que as aseguradoras previstas. Os formularios ISO xeralmente presentan menos riscos xa que gran parte da linguaxe política xa foi analizada polos tribunais.
Moitas das formas de política de ISO úsanse como estándar da industria. Estes formularios serven de referencia para analizar e comparar políticas desenvolvidas por aseguradoras individuais. Por exemplo, o Modelo de Cobertura de Responsabilidade Xeral Comercial de ISO é o estándar da industria para a cobertura de responsabilidade xeral. Algunhas compañías de seguros desenvolveron formularios de política máis amplos que o formulario ISO. Nos materiais de mercadotecnia, estas aseguradoras adoitan destacar áreas onde a súa forma é máis ampla que a norma ISO.
Algunhas aseguradoras emiten pólizas de seguros mediante formularios ISO e aprobacións "como está" (sen alteracións).
Outras aseguradoras usan o idioma ISO como punto de partida para desenvolver os seus propios formularios de política. Moitas formas e respostas que se atopan no mercado conteñen unha combinación de linguaxe ISO estándar e formulación propietaria das aseguradoras.
Regras de avaliación e de subscrición
Un produto esencial que ISO fornece ás aseguradoras é o Manual de Liñas Comerciais. Esta publicación describe as regras e as instrucións para a subscrición e clasificación das coberturas proporcionadas polas formulas de política ISO. Contén seccións separadas para automóbiles comerciais, responsabilidade civil e seguro de propiedade comercial .
O manual de liñas comerciais é utilizado por aseguradoras de seguro e axentes e corredores de seguros . Explica como se deben empregar os distintos formularios ISO. Por exemplo, a sección de Auto Comercial describe os tipos de vehículos que poden estar cubertos por unha política de auto comercial. O manual contén táboas de clasificación, regras de clasificación , descricións de territorios e instrucións para o cálculo de premios. Tamén indica cando se deben adxuntar referencias específicas a unha política para engadir, eliminar ou modificar a cobertura.
Outros Servizos
ISO ofrece moitos servizos ademais dos descritos anteriormente. Aquí tes exemplos.
- Información financeira ISO ofrece produtos que os aseguradores poden usar para presentar os seus informes financeiros anuais aos reguladores de seguros estatais.
- Informes de compensación dos traballadores ISO ofrece ferramentas que facilitan o proceso de presentación de taxas , regras e formularios para as autoridades estatutarias de compensación dos traballadores .
- Inspeccións de propiedades ISO realiza inspeccións físicas de edificios que están suxeitos a clasificación específica .
- Detección de fraude ISO recolle datos de reclamacións de varias aseguradoras e almacena nunha base de datos central. Os asinantes ISO poden usar a base de datos para detectar fraude de seguros que se está a producir na industria.