Propósito
Os deducións poden servir varios fins. En primeiro lugar, eles axudan a manter o seguro accesible. Pequenas reclamacións son caras de procesar. O custo de axustalos pode exceder o importe pagado ao tomador do seguro. Se as aseguradoras foron obrigadas a cubrir cada pequena perda de propiedade, o custo do seguro aumentaría.
Os deducións tamén ofrecen certa flexibilidade para os compradores de seguros. Un deducible é un tipo de auto-seguro . Un tomador de seguro pode baixar a súa prima mediante a elección dun deducible máis elevado. O tomador pode entón investir os aforros no negocio. Finalmente, os deducións incentivan aos seguros a practicar unha boa xestión do risco. Os propietarios teñen máis probabilidades de protexer os seus bens contra danos se saben que terán que asumir unha parte da perda que se produza.
Tres tipos de deducións son comúnmente atopadas nas políticas de propiedade comercial: deducibles planas, deducibles porcentuais e períodos de espera.
Deducible apartamento
A maioría das políticas de propiedade comercial inclúen un deducible plano (tamén chamado deducible directo). Un deducible apartamento é un importe especificado en dólares que se aplica a cada perda. É subtraído do importe dunha perda cuberta. O asegurador paga a cantidade restante.
Por exemplo, supoña que a túa política inclúe un límite deducible de $ 2,500 e un límite de $ 250,000.
A túa propiedade incurre en unha perda de incendio de $ 50,000. Supoñendo que non se aplica un co-seguro, o asegurador pagará $ 47.500 ($ 50.000 - $ 2.500). Se a perda está suxeita ao coseguro, o asegurador determinará se os seus límites son adecuados. Se non, a aseguradora reducirá a súa perda de seguro pola sanción de coassecemento .
A aseguradora pagará a diferenza entre a cantidade de perda axustada ea súa dedución de $ 2,500.
Unha dedución plana aplícase a cada aparición. Se ocorre máis dunha ocorrencia durante o período de política, o deducible aplicarase por separado. Por exemplo, supoña que un edificio asegurado está danado polos vándalos. Un mes despois, o edificio está danado por un incendio. O vandalismo eo lume foron dúas aparicións separadas. Así, a deducible aplícase por separado a cada un.
Porcentaxe deducible
Unha porcentaxe deducible adoita aplicarse a perigos que poden causar perdas catastróficas. Exemplos son o terremoto ea erupción volcánica. Cando estes riscos están cubertos e se produce unha perda, a perda redúcese por un deducible que se aplica porcentualmente. O deducible pode ser unha porcentaxe do límite ou o valor da propiedade danada.
Por exemplo, supoña que un edificio está seguro para terremoto cun límite de $ 500,000. A cobertura de terremotos está suxeita a un deducible do 15% do límite do edificio. O edificio sustenta US $ 250.000 en danos por terremotos. A aseguradora paga $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000).
As perdas causadas por furacáns, outras tormentas ou granizo tamén poden estar suxeitas a unha porcentaxe deducible.
Os deducibles de furacáns son comúns nos estados que bordean as costas do Atlántico ou do Golfo. Os deducibles de furacáns só se aplican aos danos causados só por furacáns (e non por outros tipos de tormentas). O que constitúe un furacán pode determinarse pola formulación de políticas ou pola lei estatal. En xeral, un vento non se considera un furacán ata que o Servizo Meteorolóxico Nacional declare como tal. Un deducible de furacán adoita expresarse como unha porcentaxe do valor asegurado do edificio.
Nalgúns estados, as políticas de propiedade poden incluír un dedución de vento ou vento e granizo. A dedución do vento aplícase ao dano causado por calquera tipo de vento (furacán, tornado, ventos rectos, etc.). A dedución de vento e granizo aplícase a danos causados polo vento ou a calza . Un deductible de vento ou vento é xeralmente unha porcentaxe do valor do edificio asegurado.
Período de espera
A maioría das formas de política de ingresos comerciais non usan a palabra "deducible". Non obstante, poden incluír un tipo de dedución chamado período de espera . Un período de espera é o período de tempo que debe transcorrer antes de que comece a cobertura. Un período típico de espera de ingresos comerciais é de 72 horas (3 días). Os ingresos que perdes durante o período de espera non están cubertos. Un período de espera tamén se aplica á Cobertura da Autoridade Civil .