Como comprarlo
A cobertura de gastos extra pódese engadir a unha política de propiedade comercial estándar a través dun formulario ou endosso separado.
Pódese adquirir só ou en conxunto coa cobertura de ingresos comerciais (tamén chamado de interrupción comercial). Algunhas políticas de paquetes , incluída a política de propietarios de negocios ISO , inclúen automáticamente algunha cobertura de gastos extras.
Quen o necesita?
Aínda que moitas empresas poden beneficiarse dun seguro de gastos extras, esta cobertura é especialmente valiosa se o seu negocio ten algunha das características enumeradas a continuación.
- Ofrece servizos continuos que os clientes dependen de sete días á semana. Exemplos son centros de datos, servizos de seguridade e servizos de transporte de aeroportos.
- Non pode pechar porque os servizos que presta son esenciais para a comunidade. Exemplos son hospitais, clínicas médicas, residencias de anciáns, refuxios sen fogar e bancos.
- Pode continuar a operar desde un lugar temporal para evitar ou minimizar un apagado.
O seguinte exemplo demostra a importancia da cobertura de gastos extras.
Brenda opera un negocio de reparación de ordenadores a partir dun pequeno edificio que posúe.
Unha tormenta tropical só atravesou a cidade e danou unha parede do edificio. Tamén arrancou o tellado do edificio de Brenda. O dano ao edificio está cuberto pola política de propiedade comercial de Brenda. Non obstante, as reparacións tardarán seis meses.
Brenda non pode darse o luxo de pechar a súa empresa ata que o edificio sexa reparado.
Para manter o seu negocio en marcha, subraixa o espazo nun edificio de oficinas próximo para usar como tenda temporal. Ela ten que pagar unha empresa en movemento para transportar o seu negocio de propiedade persoal para o seu lugar improvisado. Ela tamén incorrer en custos para establecer conexións interiores de teléfono e computador e para notificarlle aos seus clientes as súas citas temporais. Afortunadamente, Brenda respondeu o consello do seu axente de seguros e cobrou unha cobertura de gastos extras. Esta cobertura está deseñada para cubrir os tipos de gastos que incorrer en Brenda.
Que cobre
O seguro extra supón gastos que superan os seus gastos operativos normais. Estes gastos só están cubertos se son incorridos por danos físicos a propiedade cuberta por un perigo asegurado baixo a túa política .
O termo custo adicional normalmente defínese como un gasto que incurre durante o período de restauración que non terías sufrido se o dano físico non se produciu. Noutras palabras, isto significa que o diñeiro extra que gasta está directamente vinculado á perda física. Estes gastos xeralmente son cubertos se son incorridos por algunha das razóns que se detallan a continuación.
Para evitar ou minimizar un apagado do seu negocio para que poida seguir operando
A cobertura aplícase se continúa as operacións na súa localización existente, move a unha situación temporal ou move a unha localización nova (de substitución). A cobertura inclúe gastos e custos móbiles para configurar e operar o seu negocio no lugar temporal ou novo.
Para reducir o impacto da parada se non pode continuar a operar
Se o seu negocio debe pechar, o seguro de gasto adicional cobre os custos que incorrer para diminuír o efecto do apagado. Por exemplo, supoña que opera un mercado e está obrigado a apagarse porque un incendio afectou o sistema eléctrico do edificio. Vostede compra un xerador para que poida reabrir a súa tenda unha semana antes de que o seu sistema eléctrico sexa reparado. Reduciu o apagado por sete días. Así, o custo do xerador debe estar cuberto.
Para reparar ou reemplazar a propiedade danada, pero só se estes custos reducen a cantidade total de perdas que deberían pagarse.
A maioría dos custos asociados coa reparación ou substitución de bens danados están cubertos por un seguro de dano directo. Non obstante, os custos extras que incurre en reparar ou reemplazar a propiedade danada están cubertos pola súa cobertura de gastos extras se reducen a súa perda total de gastos extras.
Por exemplo, supoña que opera unha tenda de venda polo miúdo nun edificio que posúe. Está asegurado baixo unha política de propiedade comercial que inclúe unha cobertura de gastos extras.
Un tormenta de vento destrúe unha parede do teu edificio. As reparaciones levarán tres meses. Pode continuar a operar a súa empresa movéndose a un edificio ao longo da rúa e pagando alí alí durante tres meses. Alternativamente, pode pagar un contratante o 30% extra para que se realicen as reparaciones dentro dun mes. O diñeiro extra será usado para acelerar materiais de construción para a súa situación e para pagar aos traballadores horas extras.
Elixe a segunda opción. O custo para axilizar as reparaciones do edificio é menor que o custo de trasladarse a outro edificio e pagar tres meses de aluguer. O diñeiro extra que gasta para acelerar as reparaciones debe estar cuberto polo seu seguro de gastos extras.
Período de Restauración
A cobertura de gastos extras aplícase aos gastos que se producen durante o período de restauración. Este termo significa o tempo necesario para reparar ou reemplazar a súa propiedade danada.
O período de restauración comeza na data de perda física. Termina cando a propiedade danada foi reparada, reconstruída ou reemplazada (supoñendo que non causou demoras razoables). Se se move a unha nova localización, o período de restauración remata cando se inician as operacións nesa localización. O período de restauración non inclúe ningún tempo extra que pase a proba ou a limpeza de contaminantes se a lei exixe a proba ou a limpeza.
Nalgúns casos, unha ordenanza local pode esixir que use algúns materiais de construción ou métodos de construción se reparar ou substituír a propiedade danada. O uso destes materiais ou métodos pode diminuír o proceso de reparación. O tempo extra requirido para realizar reparaciones debido a unha ordenanza local non está incluído no período de restauración a non ser que teña adquirido un respaldo chamado Ordenanza ou Cobertura de Dereitos - Maior Período de Restauración. Este respaldo é similar ao do Orzamento ou lei estándar, agás que se aplica aos ingresos do negocio e / ou gastos extras (dependendo das coberturas que compras).