Cando unha empresa está en tal situación, hai varias formas que poden saír dunha crise financeira.
Unha das formas máis comúns é solicitar un préstamo. Desafortunadamente, hoxe en día fíxose moi difícil que as pequenas empresas obteñan préstamos tradicionais por mor dun mal crédito. Moitas institucións financeiras non están dispostas a prestar préstamos a empresas con un historial de crédito deficiente.
Debido a iso, os acredores entraron para garantir que mesmo un negocio que teña un crédito pobre poida acceder aos préstamos mediante o uso dos seus activos como garantía do préstamo. Isto é o que se denomina préstamo baseado en activos. Se unha empresa ten algúns bens valiosos, os activos son utilizados como garantía para o préstamo de tal forma que no caso de que o empresario non pague o préstamo, o valor pode continuar e vender o activo para recuperar o préstamo. Tornouse unha das formas máis fáciles para que as pequenas empresas obteñan efectivo rápido para continuar operando.
O proceso de préstamos a base de activos non é tan esixente como outros métodos que unha empresa pode empregar para obter un préstamo.
Non obstante, non todo é sinxelo e sinxelo cando se trata de préstamos a base de activos . Ten as súas propias desvantaxes que cada emprendedor debería saber antes de utilizar os seus activos como garantía para un préstamo. Aquí tes unha mirada rápida ás trampas dos préstamos a base de activos aos empresarios.
Non todos os activos se cualifican como garantía
O feito de que os préstamos a base de activos utilizan os activos dunha empresa como garantía non significa que ningún activo se poida utilizar como garantía.
Os acredores tamén teñen certos termos que un activo ten que cumprir antes de ser utilizado como garantía para o préstamo. Se está executando un negocio, hai algúns bens máis valiosos que outros.
Na maioría das veces, un valor vai querer dar un activo que ten un maior valor, baixa taxa de depreciación e é facilmente convertible en diñeiro líquido. Isto mostra que non todos os activos cumprirán todas estas condicións. Nos últimos tempos, os acredores utilizaron as contas a recibir do negocio como garantía para o préstamo no que se deduce unha determinada porcentaxe das vendas diarias para pagar o préstamo. Se os contas a recibir non son suficientemente fortes para utilizarse como garantía, entón o valor demandará que un activo sexa usado como garantía para o préstamo. Pero non teña en conta que non todos os activos poden cualificar para ser usado como garantía.
Para obter un activo para cualificar, ten que ser de alto valor, baixa taxa de depreciación ou alta taxa de apreciación e convertible facilmente en efectivo. Estas son as condicións que fan que un activo sexa usado como garantía cando se trata de préstamos a base de activos. Isto significa que un negocio cuxas contas a cobrar son débiles e cuxos activos non cumpran terán dificultade para cualificar un préstamo baseado en activos.
Custos máis altos
En comparación cos préstamos tradicionais, os préstamos a base de activos custan máis.
Algúns bancos ou outras entidades financeiras queren que o mutuários proporcione información moi detallada sobre o activo que se utiliza como garantía para o préstamo. Na maioría das veces, os empresarios ignoran a información tanxible sobre os seus activos.
Isto definitivamente obriga aos emprendedores a dar información moi concreta sobre o valor actual do activo en cuestión e sobre a taxa de depreciación do activo. Recollendo toda esa información é un gasto por conta propia e, así, aumentar o custo do préstamo.
Por outra banda, algúns bancos poden cobrar taxas de auditoría, taxas de dilixencia e os tipos de interese do préstamo. Isto sempre fará que un préstamo baseado en activos sexa demasiado caro para as pequenas empresas en comparación cun préstamo tradicional. Cando se trata dun préstamo tradicional, o único que cobra un banco é a taxa de interese e nada máis.
Tristemente, as pequenas empresas con historials de crédito pobres non poden beneficiarse dun préstamo tradicional dunha institución financeira. Aquí é onde entra un préstamo baseado en activos para rescatar a empresas con rexistros de crédito deficientes pero teñen activos tanxibles que se poden empregar como garantía.
Valoración moi baixa da garantía
Cando se trata de préstamos a base de activos, un valor moitas veces busca un activo que pode converterse rápidamente en diñeiro no caso de que o empresario faga reembolsar o préstamo. Isto significa que os acredores sempre baixarán o valor das garantías en cuestión.
Por exemplo, se o valor de mercado dun apartamento que foi usado como garantía para un préstamo é de 300.000 dólares, o valor pode valoralo en 230.000 dólares e darlle un préstamo de 230.000 dólares. Este é un gran golpe para un empresario, xa que o valor da garantía é reducido porque no caso de que non se pague o préstamo, o valor o vende como un prezo desbotable para recuperar o seu diñeiro. Esta desvalorización das garantías fai que os préstamos baseados en activos sexan unha opción de risco.
Noutro escenario, hai activos cuxo valor mantén a apreciación despois dun certo tempo. Cando tal activo utilízase como garantía para un préstamo, o prestamista comparado co prestatario no caso de que o mutuários non poida pagar o préstamo. Supoña que un determinado activo que se utilizou como garantía para un préstamo non se estima en 300.000 dólares ea taxa de apreciación é do 10%. Se o mutuários non pode reembolsar o préstamo, isto significa que o valor será vendido a un prezo superior e facer un beneficio.
Doutra banda, se o valor da garantía se valora, o valor non pode aumentar os límites do préstamo do mutuários. O límite do préstamo é constante a pesar do aumento do valor do activo, que se usa como garantía para o préstamo. Os tres escenarios demostran que o valor dun préstamo baseado en activos sempre terá unha vantaxe na valoración dos activos.
Se o activo se valora de valor, máis beneficio será o valor no caso de que o emprendedor non pague o préstamo. En segundo lugar, o valor sempre cita o valor do activo inferior ao valor de mercado actual. Isto faino cualificar para un préstamo máis pequeno do que esperabas. Polo tanto, un préstamo baseado en activos non é tan bo como pensabas.
Posibilidade de perder activos de valor
Como se dixo anteriormente, un préstamo baseado en activos é un tipo de préstamo polo que o mutuários utiliza un activo valioso como garantía para poder obter o préstamo. A garantía utilizada pode ser vendida polo valor para recuperar o diñeiro que se concedeu ao prestatario no caso de que o mutuários non poida pagar o préstamo.
Se non consegue reembolsar o diñeiro, o acredor definitivamente chegará ao activo que se utilizou como garantía en primeiro lugar e vendelo. Cando isto ocorre, o prestamista obtén unha gran cantidade de ganancias, especialmente nos activos cuxo valor segue a apreciar co tempo como as instalacións comerciais ou a maquinaria. Isto fará que o mutuários perda un activo moi valioso que podería ser usado para xerar un crecemento comercial nun futuro próximo.
Ás veces, unha empresa pode deixar de pagar o préstamo e o activo que se usou como garantía ten un valor de mercado moi baixo que, mesmo se se vende, o diñeiro non é suficiente para liquidar o préstamo. Cando isto ocorre, o valor será forzado a aproveitar outros activos que o negocio ten para vender e recuperar o diñeiro por completo. Isto definitivamente fará que o mutuários perda bens moi valiosos.
Por exemplo, un empresario podería ter usado un automóbil como garantía, pero como un automóbil se deprecia en valor, non pagar o préstamo obrigará ao vendedor a vender o coche e se o valor do coche é baixo, entón o valor pode chegar ao seu instalacións. Isto significa que vai acabar perdendo o coche e as instalacións para que o préstamo sexa reembolsado por completo.
Sobre hipotecas
Un gran risco de colocación de activos como garantía para os préstamos supera a hipoteca. Se usa vivendas como garantía para os préstamos, acabará por obter máis préstamos que o que realmente ten en patrimonio. Se o valor dos pisos baixa, entón o valor será obrigado a cobrar máis garantías para recuperar o seu diñeiro.
Isto é o que se coñece como hipotecar os seus propios activos. Este é un gran risco que unha empresa nunca debe entrar porque o empresario pode perder todos os activos valiosos que o negocio debe ao valor cando se trata de recuperación de préstamos.
Isto demostra que o uso de inmobles como garantía para os préstamos a base de activos non é unha das mellores opcións. Primeiro de todo, chega un momento no que o mercado inmobiliario cae. Cando isto coincide co negocio ao non pagar o préstamo, entón o valor vai vender a garantía en cuestión e se non obtén suficiente efectivo que pode recuperar o préstamo, entón máis e máis propiedade terá que ser aprehendido polo valor a fin de recuperar o diñeiro. Este é un gran risco xa que o negocio pode perder todos os seus activos a longo prazo.
Non se constrúe en puntuación de crédito comercial
O malo con préstamos garantidos é que non se basean no crédito do negocio. Isto débese ao feito de que calquera empresa que alcance un punto de uso do seu propio activo como garantía para un préstamo considérase financeira inestable.
Así, se vostede é o tipo de persoa que quere construír crédito, a continuación, buscar un préstamo baseado en activos non será a mellor opción para vostede. Isto é desfavorable para o mutuários, especialmente aquel que se compromete a reembolsar o préstamo ao longo do período acordado. Se toma un préstamo baseado en activos e loita por reembolsalo completamente, non engadirá nada ao seu informe de crédito.
Cando se comparan os préstamos baseados en activos aos préstamos tradicionais en termos de construír o seu informe de crédito comercial, os préstamos tradicionais son moito mellores. Cando pague un préstamo tradicional a tempo, a súa puntuación crediticia recorrerá co tempo. Unha boa puntuación de crédito fai a túa empresa atractiva para os acredores e, así, conseguir un préstamo faise máis doado.
Cada acredor será o 90% seguro de que calquera empresa con boa puntuación de crédito poderá presentar o reembolso do préstamo á hora. Non obstante, mesmo se paga un préstamo baseado en activos a tempo, non mellorará a súa puntuación de crédito. En resumo, a maioría das veces todos os préstamos garantidos teñen efectos insignificantes na puntuación de crédito dunha empresa.
Monitorización regular de activos para garantir o valor
Cando usa un activo do seu negocio como garantía para un préstamo, o valor ou a institución financeira que lle deu o préstamo necesitará que faga un seguimento regular da garantía para garantir que está en boas condicións e pode ser vendido con facilidade en caso de non pagar o préstamo. Estarás obrigado a escribir informes sobre o estado do activo de cando en vez. En realidade, o valor pode ata dicta sobre como se supón que debe usar o activo para asegurarse de que non teña desgaste.
A monitorización regular pode ser moi cansativa e aburrida. Ás veces, os acredores poden incluso chegar ás súas instalacións para facer a monitorización por conta propia. Isto levará a maior parte do seu tempo e podería forzarlle a aprazar os seus outros negocios. Como se iso non fose suficiente, o valor podería proporcionar orientacións sobre como se utilizará o activo para manter o seu valor.
Esta non é unha cousa desexable para calquera empresario, pero con préstamos baseados en activos, terá que cumprir as directrices do valor. Os inconvenientes anteriores mostran que un préstamo baseado en activos non é o mesmo que moitos empresarios pensan. Antes de decidir sobre o uso do seu activo como garantía para un préstamo, primeiro debe considerar as trampas anteriores.