Asegura a túa empresa contra danos por incendio
Necesidade de cobertura
O lume é unha das principais causas de danos á propiedade. En 2015, 1.345.000 incendios foron relativos nos Estados Unidos segundo a Asociación Nacional de Protección contra Incendios. Estes lumes mataron a 3.280 persoas (excluíndo os bombeiros) e causaron preto de 14.300 millóns de dólares en danos materiais.
A maioría das mortes relacionadas co incendio ocorreron en estruturas residenciais, que inclúen casas de unha ou dúas familias, edificios de apartamentos, hoteis e moteles.
Un incendio pode arrasar un pequeno negocio. Os lumes xeran chamas, fume e calor, calquera dos cales pode danar os edificios e os seus contidos. Auga, escuma e outros materiais utilizados polos bombeiros para apagar un incendio tamén poden danar a propiedade. Un negocio que non teña seguro de incendio terá que pagar por reparaciones ou reconstrución do peto. Tamén pode ter que reembolsar ao departamento de bombeiros o custo de extinguir un incendio se o departamento local de bombeiros cobra os seus servizos.
Se unha empresa carece dos fondos para pagar estes custos, pode verse obrigada a cesar as operacións. Ao adquirir un seguro de incendio adecuado, unha empresa pode mellorar significativamente as súas posibilidades de sobrevivir a unha gran perda de incendio.
Hostilidade contra incendio amistoso
Na industria de seguros, os incendios clasifícanse como amigos ou hostís.
Un incendio amigable é o que se establece a propósito e que permanece no lugar desexado, como unha lareira ou cociña. Un incendio volveuse hostil cando foxe do seu destino. Por exemplo, as chamas dun queimador de gas inflaman a graxa que se derrama nunha cociña de restaurante. O lume recorre unha parede e queima o tellado do edificio.
O seguro de propiedade cubre o dano causado por incendios hostís.
Políticas de Propiedade Comercial
Ata mediados do século XX, as empresas protexéronse contra os danos causados por incendios en edificios e bens persoais mediante a compra dunha póliza de seguro contra incendios. Na década de 1960, as aseguradoras comezaron a ofrecer políticas comerciais multiperíferas. Estes danos cubertos por unha variedade de perigos, como o granizo eo ventre, así como o lume. As políticas multiperílicas foron eliminadas nos anos 80 cando ISO introduciu novos formularios escritos en linguaxe simplificada. Estas formas aínda están en uso hoxe. Inclúen a política de propiedade comercial ea política de empresarios (BOP), un tipo de política de paquetes .
ACV versus custo de recambio
Moitas políticas de propiedade pagan perdas en función do valor efectivo real (ACV) da propiedade danada. O valor efectivo real normalmente calcúlase restando a depreciación acumulada dun inmoble a partir do seu custo de reposición.
Por exemplo, supoña que o seu edificio está asegurado polo seu valor efectivo en efectivo. O edificio custará US $ 3 millóns para substituír. Ten dez anos e depreció en $ 500,000. O valor efectivo real do edificio é de $ 2.5 millóns. Se asegura o edificio con base na súa ACV, a súa aseguradora non pagará máis de $ 2,5 millóns se o edificio está completamente destruído.
Necesitará atopar $ 500.000 adicional para reconstruír a estrutura.
A propiedade persoal dos negocios inclúe elementos como maquinaria, equipamentos e mobiliario de oficina. Tal propiedade pode ser custosa substituír. Pode protexer a súa empresa contra un gasto de carteira grande asegurando a súa propiedade persoal nunha base de custos de reposición.
A cobertura de custos de reposición paga o custo de reparar a propiedade danada ou substituíla por propiedades similares. Esta cobertura custa máis que a cobertura baseada no valor efectivo real.
Non subinsumente a túa propiedade!
Do mesmo xeito que moitos empresarios, pode pensar que as súas primas de seguro son demasiado altas. Quizais considere aforrar diñeiro en seguros de inmobles asegurando a súa propiedade por menos do seu valor total. Esta é unha mala idea.
Por unha banda, a súa política non cubrirá o custo total de reparar ou substituír a propiedade destruída por un incendio ou outro perigo.
En segundo lugar, a maioría das políticas de propiedade conteñen unha cláusula de valor acordada ou unha cláusula de coaseguro. Estas cláusulas impoñen unha sanción se non compra un límite mínimo de seguro en relación co valor da súa propiedade cando se produza a perda.
Por exemplo, supoña que a súa política de propiedade inclúe un requisito de coaseguro do 80 por cento. Supoña que a túa política cobre as perdas por un custo de substitución. Se o custo de substitución do edificio é de 2 millóns de dólares, debes asegurar o teu edificio por polo menos $ 1.6 millóns (80 por cento de 2 millóns de dólares). Se se produce unha perda e non conseguiu comprar o importe de seguro esixido, a aseguradora non pagará o importe total da perda. Estarás atrapado pagando unha porción del mesmo.
Pode evitar penas por subinsurance tendo estes pasos:
- Asegura a túa propiedade o 100% do seu valor.
- Contratar un avaliado experimentado para revalorizar o valor da súa propiedade cada ano máis ou menos. O mellor momento para facelo é antes da data de renovación da túa política.
- Non asegure a súa propiedade con base nas avaliacións de impostos de propiedade ou as estimacións proporcionadas polo seu axente de seguros .
Propiedade excluída
As políticas de propiedade conteñen exclusións e limitacións que se aplican a determinados tipos de propiedade. Por exemplo, a maioría das políticas exclúen perdas ou danos á terra, a construción de fundacións e cartos e títulos . Moitos proporcionan unha pequena cantidade de cobertura para papeis valiosos , xoias e plantas ao aire libre.
As políticas de propiedade tamén exclúen os perigos que poden causar danos a determinados tipos de propiedade. Algúns exemplos son os disturbios eléctricos que poden danar as computadoras e os datos , así como a ruptura mecánica , o que pode danar os equipos de refrixeración. Algúns destes perigos poden ser cubertos por un formulario separado ou un respaldo adxunto á política.
Cobertura de ingresos empresariais
Cando a súa propiedade resultou seriamente danada, a empresa pode verse obrigada a reducir as súas operacións ou pechar a súa actividade por completo. Unha apagada total ou parcial pode facer que a empresa perda ingresos ou incurra en gastos extras. As perdas de ingresos e os gastos extras non están cubertos polo seguro básico de incendio. Para protexerse a si mesmo, o negocio pode adquirir ingresos de empresas e coberturas de gastos extras .
Códigos de construción
Moitas empresas operan en estruturas máis antigas que non cumpren os códigos de construción actuais. As leis de construción varían de estado a estado e de cidade a cidade. En xeral, os edificios existentes non necesitan cumprir os códigos actuais a menos que estean remodelados ou reconstruídos. Se un edificio está gravemente danado por un incendio ou por outro perigo e é reparado ou reconstruído, a estrutura pode estar suxeita aos códigos actuais. As actualizacións requiridas poden ser caras. Os custos adicionais impostos polos códigos de construción non están cubertos por unha política de propiedade típica. A cobertura destes custos está dispoñible baixo a cobertura da ordenanza de construción .
Finalmente
Aquí tes algúns consellos para manter a túa póliza de seguro de incendio.
- Revisa a túa política anualmente. Asegúrese de que inclúa todos os seus edificios e todas as súas ubicacións. Comprobe os enderezos listados na póliza asegurarse de que son precisos.
- Se posúe varios edificios, considere aseguralos baixo unha única política cun límite de manta . Unha política será máis económica que varias políticas individuais.
- Redactar e manter un plan de prevención de incendios. Adestran aos seus traballadores nos pasos que deberían tomar se ocorre un incendio. A súa aseguradora pode ofrecer un desconto para un programa activo de prevención de incendios.
Artigo editado por Marianne Bonner