Transferencia de risco
Moitas empresas transfiren risco ao comprar unha póliza de seguro. Ao pagar un premio especificado, unha empresa pode transferir a un asegurador o risco de que se produzan certos tipos de perdas. A aseguradora asume o risco de que as perdas poidan superar a cantidade de premio que recolle do asegurado.
Un negocio tamén ten a opción de transferir risco mediante un contrato de indemnización nun contrato . Nun acordo de indemnización, unha compañía comprométese a indemnizar (reembolsar) a outra polos custos de determinados tipos de reclamacións ou accións xudiciais.
Retención de risco (seguros)
Moitas empresas optan (ou son forzadas por unha aseguradora) a manter un risco. A retención de risco adoita referirse como auto-seguro . En xeral, as grandes empresas teñen máis opcións con respecto ao auto-seguro que as pequenas empresas porque as grandes empresas teñen unha maior capacidade de absorber as perdas. No entanto, as pequenas empresas aínda poden gozar de moitos dos beneficios da retención de risco, aínda que a menor escala.
Vantaxes da retención de risco
Unha das principais vantaxes da retención de risco é menor o custo do seguro . Ao asumir algún risco, pode manter parte do diñeiro que de outra forma pagaría a unha aseguradora. O auto-seguro tamén lle proporciona máis control sobre os riscos que mantivo.
Xa que vai pagar algunhas perdas do seu peto, ademais, pode tentar máis para evitar que ocorren.
Desvantaxes da Retención de Riscos
A retención de riscos ofrece algunhas desvantaxes. Unha delas é que os seus gastos de bolsillo poden ser maiores do que esperabas. Por exemplo, se seleccionas un deducible de 5000 dólares na túa política de propiedade comercial, probablemente non estás esperando ter unha perda de $ 4999.
En segundo lugar, a retención de riscos pode xerar dificultades administrativas. Supoña que decides auto-asegurar a cobertura de danos físicos na túa flota de camións. Se un camión está danado, terá que lidiar con tarefas relacionadas coa reparación (como localizar unha tenda de reparación fiable) en lugar de depender dunha aseguradora para realizar esas tarefas.
Tipos de retención de risco usados por pequenas empresas
Aquí hai algunhas opcións dispoñibles para pequenas empresas para manter o risco:
Deducións
Os deducibles son un método común de retención de risco. Poden ser unha ferramenta eficaz para baixar o seu premio se ten os recursos financeiros para pagar algunhas perdas no peto. Os deducións son usados en moitos tipos de políticas.
Coberturas de propiedade Os deducións adoitan empregarse en políticas que proporcionan coberturas de primeiro partido como propiedade comercial e danos físicos . Cando se aplica un deducible, a súa política non cubrirá perdas por baixo do deducible especificado. Cando unha perda excede o deducible, a aseguradora normalmente lle paga a diferenza entre o importe da perda eo deducible.
Coberturas de Responsabilidade Xeral ou de responsabilidade automática Os deducións tamén se poden empregar para reclamacións de danos de propiedade baixo as políticas de automóbil comercial ou de responsabilidade xeral .
Por exemplo, os camións usados para transportar grava poden xerar numerosas reclamacións de pequenas responsabilidades por parabrisas craqueados. Así, unha empresa que transporta materiais de xardinería ou rock en camións pode adquirir unha política de automóbil comercial que inclúa un dano de propiedade deducible de $ 1000. Cando un reclamante esixe unha indemnización por un parabrisas rachado, a compañía de grava asegurada paga o solicitante directamente se a cantidade solicitada non exceda o deducible.
Ten en conta que as políticas de responsabilidade que abarcan aos propietarios de pequenas empresas non son susceptibles de incluír un deducible que se aplique ás reclamacións por lesións corporales . As reclamacións que buscan unha indemnización por lesións corporais poden quedar fóra de control se non se xestiona correctamente. Así, as aseguradoras prefiren manexar tales reclamacións por si mesmos.
Compensación dos Traballadores Moitos estados aprobaron o uso de pequenos programas deducibles para o seguro de compensación dos traballadores.
Estes programas varían de estado a outro. Nalgúns estados un deducible "pequeno" pode variar de $ 500 a $ 75,000. O deducible pode aplicarse aos beneficios médicos, a indemnización ou os dous. Pode aplicarse ou non aos gastos de axuste de perdas. Algúns estados esixen que as aseguradoras ofrezan un pequeno deducible para calquera empresario que se beneficie. Noutros estados, as aseguradoras están autorizadas pero non están obrigadas a ofrecer un pequeno plan deducible.
Un pequeno empresario que desexe adquirir cobertura de compensación dos traballadores cun pequeno deducible pode ser obrigado a proporcionar evidencia de seguridade financeira como unha carta de crédito irrevogable. O deducible normalmente engádese a unha política de compensación dos traballadores estándar mediante un respaldo.
Retención por auto-seguro
A retención por conta propia (SIR) úsase nas políticas de responsabilidade civil e de responsabilidade laboral. Como un deducible, un SIR representa unha cantidade especificada de risco que acepta manter. Unha diferenza entre os dous ten que ver cos gastos de reclamación. Estes gastos non adoitan reducir un deducible senón que poden reducir un SIR. Ademais, cando unha reclamación está suxeita a un deducible, a aseguradora xeralmente controla a defensa. Cando un reclamo está suxeito a un SIR, o asegurado pode controlar a defensa ata que o SIR fose esgotado.
A maioría das políticas adquiridas polas pequenas empresas non inclúen unha retención por conta propia. Dúas excepcións son os paraguas e as políticas de erros e omisións. Moitos paraugas conteñen un SIR que se aplica aos créditos cubertos polo paraguas pero non por un seguro subxacente. Por exemplo, un reclamo alegando unha angustia mental pode estar cuberto polo seu paraugas (a través da definición de lesións corporales), pero non pola súa política de responsabilidade xeral. Un SIR baixo unha política de paraugas adoita aplicarse aos danos pero non aos gastos de reclamación.
Os directivos e oficiais , as prácticas de emprego e outros tipos de políticas de responsabilidade por omisión e erros poden incluír un SIR. O SIR pode aplicar tanto os danos e os custos de defensa.
Seguro propio do grupo
Nalgúns estados os pequenos e medianos empresarios pódense auto-asegurar as obrigas de compensación dos seus traballadores en grupo. Esta opción permite ás pequenas empresas obter moitos dos beneficios do auto-seguro. As leis estatais determinan os requisitos mínimos para un programa de autoavaliación grupal. Normalmente, os empresarios dun grupo autosuficiente deben operar tipos similares de empresas. Para saber se o seguro de grupo auto seguro é unha opción no seu estado, consulte o departamento de seguros do seu axente ou estado.