Moitas políticas de propiedade comercial conteñen unha cláusula de coaseguro . Esta cláusula impón unha sanción aos seguros que non adquiren un límite de seguro axeitado .
Seguro de valor
Por que as aseguradoras importan o seguro que compra? A razón ten que ver co seguro ao valor . O seguro ao valor refírese á proporción do seu límite de seguro ao valor da súa propiedade asegurada. Por exemplo, supoña que posúe un pequeno edificio de oficinas.
Consulta cun contratista de construción para determinar o valor do teu edificio cunha base de custo de reposición. Vostede eo contratista conclúen que o custo de reposición do edificio é de 2 millóns de dólares. Asegura o edificio baixo unha política de propiedade comercial nun límite de US $ 2 millóns. A súa relación de seguro a valor é do 100%.
A maioría das reclamacións de seguros de propiedade implican perdas parciais. Se desencadea un incendio no seu edificio, probablemente destruirá só unha parte da estrutura en vez de todo o edificio. Se este for o caso, non deberías asegurar o teu edificio por só unha porción do seu valor? Despois de todo, pode aforrar moito diñeiro se asegura un edificio para, por exemplo, a metade do seu custo de reposición ou valor efectivo real. A resposta é non.
En primeiro lugar, o obxectivo principal do seguro é protexelo contra as perdas catastróficas. Para a maioría das pequenas empresas que teñen propiedades, a destrución total desta propiedade constitúe unha catástrofe.
Se o edificio cae e o seu seguro non proporcionará fondos suficientes para reconstruír, pode que teña dificultade para estar no negocio.
En segundo lugar, as aseguradoras de propiedade non durarían moito se todos os seus asegurados subinsurrasen a súa propiedade. Finalmente, algúns dos tomadores de seguros manterían as perdas totais.
Os premios xerados polas políticas non serían suficientes para cubrir as grandes perdas.
Obxecto do Coaseguro
No seguro de propiedade , o co-seguro está deseñado para incentivar os seguros a asegurar as súas propiedades a unha determinada porcentaxe (normalmente o 80% ou o 90%) do seu valor. O co-seguro pode aplicarse se a súa propiedade está asegurada polo seu custo de reposición ou o seu valor efectivo en efectivo.
O co-seguro traballa impoñendo unha sanción aos seguros que non adquiren suficiente seguro para satisfacer a porcentaxe de coaseguro que se mostra nas declaracións. Non se aplicará ningún castigo se o tomador do seguro adquiriu un seguro axeitado.
A cláusula de coaseguro non terá ningún efecto sobre vostede ata que sufra unha perda de propiedade. A aseguradora comparará o límite do seguro na súa política (no momento da perda) ao importe do seguro que está obrigado a adquirir en función da porcentaxe de coaseguro. Se a proporción é inferior a 1, estará suxeito a unha pena.
Nun A política de propiedade comercial, a cláusula de coaseguro adoita atoparse na sección Condicións da política. O feito de que a túa política conteña tal cláusula non significa que a túa política estea suxeita a un coaseguro. O co-seguro só se aplica se se mostra unha porcentaxe de coaseguro na sección de declaracións da súa política .
Exemplo
Supoña que "80% coseguro" aparece nas declaracións da súa política de propiedade comercial. Que significa isto? O seguinte exemplo mostra como se aplicará esta cláusula.
Asume que posúe un edificio que ten asegurado nunha base de custo de substitución. O custo para substituír o edificio é de 1 millón de dólares. Debido a que a porcentaxe de coaseguro é de 80 anos, debes asegurar o teu edificio por polo menos 800.000 dólares (80% de US $ 1 millón) para evitar unha sanción. Imaxina que decidiu escatimar co seguro. Para aforrar cartos, asegura o teu edificio nun límite de 700.000 dólares. A túa política ten un deducible de 5000 dólares.
Produce un incendio no seu edificio e causa danos que custa US $ 200.000 para reparalos. No momento da perda, o límite do seguro foi de 700.000 dólares. Baseándose no requisito de coaseguro do 80%, deberían comprar polo menos 800.000 dólares.
O ratio do importe que cargou dividido polo importe que se requiriu (700.000 / 800.000) é .875. Mentres a súa perda era de 200.000 dólares, a súa aseguradora só lle pagará 175.000 dólares (200.000 X.875) menos os 5.000 dólares deducibles ou os $ 170.000. A súa sanción de coseguro é de $ 25,000.
Renuncia á cláusula de coaseguro
Unha forma de ignorar a cláusula de coaseguro é adquirir unha cobertura de propiedade cunha base de valor acordada . Baixo esta opción, vostede ea súa aseguradora acordarán, antes de que a política se fai efectiva, nun valor para a súa propiedade. O valor pode estar baseado no custo de substitución ou no valor efectivo real. A cobertura de valor acordado aplícase ao prazo da política. Para continuar coa cobertura do seguinte período de política, debes enviar unha declaración de valores revisada antes de caducar a túa política actual.
Outra opción que renuncia á cláusula de coaseguro é o informe de valores . O informe de valores normalmente úsase cando os valores de propiedade oscilan. Por exemplo, unha tenda de venda polo miúdo cuxas vendas varía moito de mes a mes pode optar por garantir o seu inventario nunha base de informes. Existen varias opcións de informes dispoñibles, como trimestral, semestral e mensual. Normalmente paga un premio de depósito e entón envía informes dos seus valores de propiedade nunha axenda como esixe a súa aseguradora.
Outros tipos de seguros
O co-seguro tamén se usa noutros tipos de seguros. Exemplos son seguro de saúde e odontoloxía. Moitas políticas sanitarias e odontológicas cobren os custos médicos ou odontológicos de acordo cun ratio específico como 80/20 ou 70/30. O número maior (80% ou 70%) representa a porcentaxe pagada pola aseguradora mentres que o número menor (20% ou 30%) é a porcentaxe que debe pagar.
Algunhas políticas de responsabilidade dos directivos e oficiais conteñen unha cláusula de coaseguro. Do mesmo xeito, tales cláusulas ás veces se atopan en políticas de responsabilidade profesional (ou erros e omisións ). Estas cláusulas deben evitarse xa que poden esixir que pague unha porción de calquera indemnización ou liquidación de danos.