Coidado coas penas de coinsurance
Proxeccións necesarias
As perdas de ingresos comerciais calcúlanse en función do importe da renda que perda a súa empresa durante o tempo que a súa empresa está pechada. Canto máis a súa aseguradora pague por unha perda é o límite de ingresos dos negocios do seguro.
Para escoller un límite adecuado, debes facer as seguintes dúas proxeccións:
- A cantidade de ingresos que a súa empresa deberá xerar nos próximos doce meses. O límite de ingresos do teu negocio calcúlase en función da túa estimación de ingresos futuros.
- A cantidade de tempo que necesitará para reparar a propiedade danada logo dunha perda física. É dicir, se o seu negocio está obrigado a apagarse porque a propiedade foi danada, canto tempo necesitará para arranxar e volverá a executar o seu negocio? No seguro de ingresos comerciais, este período de tempo chámase período de restauración .
Estas proxeccións non son fáciles de facer. Non obstante, ambos son esenciais para determinar a cantidade correcta de cobertura para a súa empresa.
Definición de ingresos comerciais
Un dos primeiros retos na elección dun límite de ingresos empresariais é comprender o significado da renda comercial . En moitos formularios de ingresos comerciais (incluídos os formularios ISO estándar), este termo implica a suma dos seguintes:
- Renda neta, que significa ganancia ou perda neta antes de impostos sobre a renda
- Gastos operativos normais que continúan despois dunha perda. Isto inclúe a folla de pagamento.
Se a súa empresa obteña rendas alugando a propiedade a outros, pode incluír ou excluír o seu rendemento de aluguer no seu cálculo de ingresos comerciais. Cando se exclúe o valor de aluguer no cálculo, non se proporcionará cobertura para a perda de ingresos de aluguer.
Se a súa empresa xera todos os seus ingresos procedentes de inmobles de aluguer, o seu rendemento comercial consistirá só en ingresos de aluguer.
Calculando a renda dos negocios
A forma máis precisa de proxectar os teus ingresos a 12 meses é usar unha folla de ingresos. Podes usar a folla de cálculo estándar ISO ou a preparada pola túa aseguradora. Se precisa unha folla de cálculo, solicite ao seu axente ou corredor obter un por ti.
A folla de cálculo describe un proceso paso a paso para calcular a exposición ao rendemento da túa empresa. O primeiro paso é determinar a cantidade de ingresos que xerou o seu negocio no período anterior de doce meses. A continuación, calcula a súa renda para o futuro doce meses. Podes facer a túa proxección axustando os teus datos históricos de 12 meses para reflectir os cambios que esperas o próximo ano. Por exemplo, se espera que as vendas aumenten nun 10 por cento, pode aumentar a súa proxección de ingresos de conformidade.
Algúns empresarios poden atopar unha folla de traballo de ingresos desconcertante. Se a folla de traballo parece demasiado confusa, pregunta ó teu contador para que o complete.
Proxección do Período de Restauración
Unha vez completada a proxección de ingresos a 12 meses, cómpre estimar o período de restauración. Para protexer a túa empresa, a túa estimación debe basearse nun escenario peor.
Por exemplo, supoña que posúe un edificio no que opera un almacén. Se o edificio é destruído por un incendio ou un tornado, canto tempo precisas para que o teu negocio funcione nuevamente? Reconstruír un edificio implica moitos pasos. En primeiro lugar, o axudante do seguro avaliará a perda. A continuación, necesitarás dun arquitecto para deseñar un novo edificio e un contratista para facer a construción. Unha vez que teña en conta todos os pasos implicados na reconstrución, pode estimar canto tempo tardarán. O seu período estimado de restauración pode ser de seis meses, un ano ou máis.
Coidado coas penas de coinsurance.
Moitos formularios de ingresos comerciais inclúen unha cláusula de coaseguro . Esta cláusula impón unha sanción se o límite da túa política é inferior ao importe esixido. O co-seguro aplícase á súa política se hai unha porcentaxe de coaseguro nas declaracións.
A porcentaxe pode ser de entre o 50% eo 125%. Indica o importe do seguro que debes levar para evitar unha sanción.
Por exemplo, supoña que comprou a cobertura de ingresos comerciais en función dunha proxección de ingresos de $ 1 millón. A túa política inclúe un requisito de coaseguro do 80%. Para evitar unha sanción, debes adquirir un límite de polo menos 800.000 dólares (.80 X $ 1 millón). Só compra $ 700,000 como unha medida de aforro de custos.
Tres meses no seu período de política xorde un incendio no seu almacén. O incendio danar o edificio, obrigándolle a apagar o seu negocio durante varias semanas. Vostede sufriu unha perda de ingresos de $ 175,000 debido á parada. Non tes seguro a exposición de ingresos a empresas por $ 100,000. Vexa como a aseguradora calcula o seu pagamento por perdas:
Perda máxima = importe de perda X (límite comprado / límite esixido)
O importe pagado pola súa aseguradora paga = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) ou $ 153,125
Debe pagar os restantes 21.875 dólares por si mesmo. Este importe representa a sanción de coseguro. Pode evitar unha multa mediante a compra da cantidade necesaria de cobertura de ingresos comerciais. Outra opción é evitar coaseguro por completo a través da compra de cobertura de ingresos comerciais nunha base de valor acordado .
Avaliación de axuste de premio
Como se observou anteriormente, é importante adquirir suficiente cobertura de ingresos comerciais para evitar unha sanción de coaseguro. Con todo, tamén é posible mercar un seguro excesivo. Se o límite que compra supera o importe esixido pola cláusula de coassurance, gastarás cartos en seguros non utilizados. A aprobación de axuste de premios bríndalle unha solución a este problema.
O respaldo fornece un reembolso se o límite de ingresos do seu negocio supera o importe esixido pola cláusula de coaseguro. Debe enviar dous informes sobre os seus valores de renda comercial á súa aseguradora. Debe presentarse cando se inicia a súa política (ou cando o respaldo estea adxunto). O segundo debe enviarse dentro de 120 días a partir da data na que acaba a súa póliza. A súa aseguradora comparará o límite que comprou co límite necesario en función dos seus valores reais. Se o límite que compras superou o límite esixido, o asegurador devolverá o exceso de premio.