O dono dunha peza ten un interese insurable nel. O propietario perderá toda ou parte do valor da propiedade se a propiedade está danada ou destruída.
Por exemplo, Sam paga $ 500,000 en efectivo por un almacén para usar no seu negocio. Cinco anos despois, o edificio valorouse en 600.000 dólares. Se o edificio fose destruído por un incendio, Sam mantería unha perda financeira de 600.000 dólares. Así, o interese inseguro de Sam no edificio é de 600.000 dólares.
Lei de interese insurable
O seguro de propiedade está baseado nunha regra chamada lei de interese insurable . Esta regra está baseada na idea de que unha persoa non pode recibir o pagamento por danos á propiedade asegurada se el ou ela non teñen ningún interese insurable cando o dano ocorre. A regra está deseñada para protexer a sociedade contra a fraude , a deshonestidade ea especulación. O seguinte exemplo demostra por que isto é importante.
Bill ten un edificio comercial que asegura baixo unha política de propiedade comercial . Seis meses despois da compra da política, Bill vende o edificio a Steve. Bill non informa á súa compañía de seguros da venda.
Dúas semanas despois o edificio é destruído por un tornado. Steve está fóra do país cando o dano ocorre e non sabe que ocorreu.
Bill arquiva un reclamo polo valor de substitución do edificio baixo a súa política de propiedade. Non sabendo que Bill xa non teña interese no edificio, a súa aseguradora paga a súa perda.
Bill recadou un imprevisto da súa póliza de seguro . Recibiu o pagamento por unha perda financeira que non sostivo. Cando o dano ocorreu, Bill non tiña ningún interese insurable no edificio.
O seguro ten como obxectivo facer un seguro "enteiro" por unha perda, sen aproveitarse del. Así, o seguro difire dos xogos de azar. Os xogos de azar poden proporcionar unha ganancia pero o seguro non pode. Ao esixir que os asegurados teñan un interese insurable na propiedade cuberta, as compañías de seguros aseguran que as políticas de propiedade non se poden empregar para os xogos de azar.
Interese dos acredores
Un valor ten un interese insurable na propiedade utilizada como garantía para un préstamo. Supoña que Sarah obtén un préstamo de 25.000 dólares por parte dun banco para comprar un frigorífico comercial. O banco ten o dereito de tomar posesión do frigorífico se Sarah falla no préstamo. Se a neveira é destruída por un incendio ou algún outro perigo, o banco perderá o valor da garantía. O banco pode protexer o seu interese financeiro na neveira ao esixir que Sarah asegure o aparello baixo unha política de propiedade comercial.
Cando unha persoa obtén unha hipoteca dun banco para comprar un edificio, o banco (hipotecario) ten un interese insurable no edificio na medida da hipoteca en circulación.
O interese do banco no edificio decrece co paso do tempo a medida que o prestatario paga o préstamo. O comprador (mortgagor) ten un interese insurable na propiedade na medida do seu patrimonio na propiedade.
Supoña que Bob compra un edificio por US $ 1 millón. Bob asegura o edificio por US $ 1 millón baixo unha política de propiedade comercial. Cinco anos máis tarde, o edificio é destruído por un incendio. No momento do incendio, Bob debe ao banco $ 500,000. A aseguradora de Bob determina que o valor do edificio é de 1 millón de dólares. Envía o pago de US $ 1 millón ao banco. O banco retén 500 mil dólares e reenvía o resto a Bob.
Extensión de interese insurable
A cantidade que pode recuperar por unha perda de propiedade depende do seu interese insurable na propiedade cando se produciu a perda . Se o seu interese na propiedade cambiou desde que se escribiu a política, a aseguradora calculará o seu pagamento por perdas en función do seu interese na propiedade no momento da perda.
Por exemplo, supoña que compre un edificio que soster baixo unha política de propiedade comercial. Catro meses despois vende a metade do seu interese no edificio para o seu amigo, Jim. Dous meses logo da venda o edificio queima ao chan. Vostede fai un reclamo baixo a súa política de propiedade que busca a recuperación do valor total asegurado do edificio. A súa aseguradora descobre que posuía só o 50% do edificio cando se produciu a perda. A súa aseguradora compensa o 50% do valor do edificio.
Cobertura automática de danos físicos
As regras relativas ao interese asegurable aplícanse á cobertura de danos físicos baixo unha política de auto comercial . Para obter a recuperación por perdas ou danos a un vehículo cuberto en Causas de perda ampla, especificada ou cobertura de colisión, debes ter un interese asegurable no auto danado no momento da perda.