O fraude ocorre en todo tipo de seguros, pero algunhas liñas son máis susceptibles que outras. Dúas coberturas comerciais que son particularmente propensas a fraude son a compensación dos traballadores e o seguro de auto de negocios.
Que é o fraude de seguros?
O fraude de termo de seguros significa un acto intencional cometido por unha persoa para obter un beneficio que non ten dereito a recibir. O fraude pode ser cometido por calquera persoa involucrada nunha transacción de seguros. Isto inclúe os asegurados, reclamantes, avogados, provedores de servizos de saúde, axentes ou corredores e mesmo aseguradoras.
Hard Versus Soft Fraud
O fraude de seguros pódese dividir en dúas grandes categorías. O fraude dura ocorre cando alguén fala un accidente ou perda. Por exemplo, un empresario deliberadamente empuxa un camión de propiedade da empresa nun precipicio. Entón, presenta unha reclamación por danos físicos , dicindo á súa aseguradora que o camión desprendía accidentalmente o acantilado.
A fraude suave implica a esaxeración dunha reclamación lexítima. Por exemplo, o propietario dun negocio contable descobre que un ladrón roubou a súa oficina e roubou varios elementos. Cando o propietario do negocio denuncia a perda á súa aseguradora de propiedades comerciais , infla o valor da propiedade roubada para que poida cobrar un acordo de reclamación máis grande.
Non é un crime sen vítimas
Moitos autores de fraude de seguros afirman que os seus crimes non teñen vítimas. Isto non é certo. As aseguradoras cobren o custo de fraude cargando ás empresas e ás entidades gobernamentais premios superiores ás pólizas de seguro . As entidades empresariais pasan estes custos aos seus clientes. As entidades gobernamentais que compran o seguro pasan os custos adicionais aos contribuíntes.
Combate ao fraude
En case todos os estados, a fraude de seguro clasifícase como un delito. Ademais, a maioría dos estados crearon unha oficina de fraude que forma parte do departamento de seguro estatal. Mentres as súas funcións específicas varían, a maioría das oficinas de fraude son responsábeis por investigar a fraude de seguro e procesar aos delincuentes.
Algúns estados promulgaron unha lei que esixe ás aseguradoras establecer un plan de fraude. Nestes estados, as aseguradoras están obrigadas a crear procedementos por escrito para identificar e responder fraude. Aseguradoras tamén poden ser obrigadas a presentar un informe anual que resuma as accións que tomaron para previr e loitar contra o fraude.
Aínda que non estean obrigados a facelo por lei, a maioría das aseguradoras estableceron procedementos para tratar a fraude. Algúns fraudes de combate participando en organizacións contra o fraude, como o National Crime of Insurance Bureau ou a Coalition Against Fraud Insurance.
Tipos comúns de actos fraudulentos
Aquí hai algúns tipos de fraude que son comúns en seguros de accidentes e de propiedade comercial:
- Axentes ou corredores Os axentes ou correctores deshonestos poden emitir políticas falsas co obxectivo de recoller premios. Alternativamente, poden embolsar as primas cargadas en políticas lexítimas. Outra estafa común implica políticas de acollemento con coberturas que os asegurados non precisan nin queren para conseguir o premio (ea comisión do axente). Algúns axentes sen escrúpulos ofrecen subornos aos seguros a cambio de comprar unha política.
- Seguro automático Algúns tipos de fraude do seguro automático son cometidos por aneis de crime organizados. Exemplos son a clonación de vehículos e "chop shops" que venden autos roubados. Outros actos fraudulentos, como as estafas de camión de remolque e os accidentes automóbiles escalonados, son perpetrados por pequenos grupos de ladróns de automóbiles . Tamén poderán cometer actos de fraude por parte dos titulares individuais. Por exemplo, un empresario compra unha política comercial para garantir un camión inexistente. Poucos meses despois, el presentou un reclamo baixo a súa ampla cobertura, alegando que o vehículo foi roubado. O fraude automático foi un problema particular en estados que teñen leis de auto sen culpa. Levou o custo do seguro neses estados.
- Compensación dos Traballadores Os empregados poden cometer fraude mediante a presentación de reclamacións por lesións falsas ou por lesións que mantiveron fóra do traballo. Algúns traballadores esaxeren a extensión das súas lesións para que poidan cobrar os pagos por incapacidade. Os empresarios poden cometer fraude ao subestimar nóminas ou asignar deliberadamente traballadores á clasificación incorrecta. Os empresarios tamén poden clasificar erros de forma intencionada aos empregados como contratistas independentes .
- Seguro inmobiliario A fraude de seguro de propiedade xeralmente implica incendio provocado (incendio intencional e malicioso de propiedade) ou reclamacións presentadas con valores de propiedade inflacionados. Tamén son comúns as reclamacións de roubo que impliquen propiedade inexistente.
- Seguro de responsabilidade civil Moitos reclamos de responsabilidade fraudulenta implican accidentes falsos de deslizamento e caída . Alternativamente, un reclamante pode esaxerar o alcance das lesións que el ou ela sufriu nun evento de resbalón real. Outro tipo de estafa é a reclamación por falsificación de produtos falsificados. O demandante alega que o produto do tomador non funcionou mal e causou unha lesión. A lesión é inexistente ou foi causada por outra cousa.
- Aseguradoras O fraude de seguro tamén pode ser cometido polos empregados da compañía de seguros. Un empregado pode roubar diñeiro ao emitir un cheque falso ou alterar un cheque válido e despois depositar os fondos nunha conta persoal. Alternativamente, o traballador pode participar no skimming. El ou ela pode roubar cheques que a aseguradora recibiu pero que aínda non entrou no seu sistema de contabilidade.