Por que pode ter un corredor de liñas excedentes
Todas as aseguradoras configuran parámetros relativos aos tipos de riscos que están dispostos a soster.
A maioría se nega a asegurar riscos que teñen certas características. Por exemplo, moitas aseguradoras declinan asegurar un negocio que
- Ten unha mala historia de perda.
- Actúa en actividades pouco comúns, perigosas ou difíciles de avaliar. Exemplos son edificios desocupados, garderías, parques de atraccións e torneos de golf en burato.
- Necesita un tipo de cobertura inusual. Exemplos son a neglixencia de ambulancia eo seguro de responsabilidade por contaminación.
- É unha nova empresa e, polo tanto, non ten historial de perdas
¿Que é un corredor de liñas excedentes?
Un corredor de liñas excedentes (SL) é un profesional de seguros que negocia a cobertura no seu nome a través dun exceso de liquidas excesivas (E & S). As aseguradoras de E & S especializanse na seguridade dos riscos que a maioría das aseguradoras non cobren. Son aseguradoras non admitidas, o que significa que non teñen licenza nos estados nos que operan (ademais do seu estado natal).
Para facer negocios con unha aseguradora E & S, un corredor debe ter unha licenza de liñas excedentes.
O corredor tamén debe ter unha licenza estándar para vender seguros de propiedade e accidentes . Un corredor de SL non trata directamente con vostede (o tomador do seguro) senón que actúa como intermediario entre o seu axente ou corredor ea compañía de seguros non admitida . A maioría dos intermediarios de SL teñen acceso a unha ou máis aseguradoras de E & S, que poden incluír certos sindicatos en Lloyd's de Londres .
Busca dilixente
A maioría dos estados esixen que un axente ou corredor realice unha "procura diligente" antes de contactar a un corredor de E & S, o que significa que o axente ou corredor debe tratar de obter cobertura a través dun nome específico de aseguradoras. Unha vez que a cantidade necesaria de aseguradoras rexeitou a cobertura, o axente ou o corredor poderán chegar a un corredor SL.
As leis estatais adoitan facer excepcións para coberturas que non están dispoñibles no mercado estándar. Por exemplo, supoña que ningunha aseguradora estándar asegurará un estudo de tatuaxe. Se posúe un estudo de tatuaxe que precisa de seguro, o seu axente pode ser autorizado a buscar cobertura no seu nome no mercado de E & S sen realizar unha busca dilixente.
Atopar un corredor de liñas excedentes
A maioría dos corredores de SL traballan para unha corretaxe de seguros por xunto ou unha axencia xestora xeral. A corretaxe por xunto serve como interface entre o seu axente de venda polo miúdo e as aseguradoras de E & S. Os corretores de inmobles non poden iniciar (vincular) a cobertura no seu nome. En vez diso, envían unha solicitude completa no seu nome a unha aseguradora E & S. A aseguradora ofrece unha cotización ao corredor , que o envía ao seu axente. Se vostede, o seu axente de venda polo miúdo e a aseguradora acordan a cobertura e prezo, a aseguradora emite unha ligazón .
O aglutinante é substituído por unha política. O corretor maior pode cobrar unha taxa polos seus servizos. Esta taxa pode engadirse ao seu premio.
Unha axencia xestora xeral (MGA) é unha axencia de seguros que revisa os riscos e as políticas de problemas por parte dun asegurador. Un contrato entre a aseguradora e o MGA define o alcance da autoridade de subscrición do MGA. Se o seu axente comercial presenta unha solicitude a un corredor de MGA, o corredor pode fornecer unha cotización. Se todas as partes están de acordo coa cobertura e prezo, o corredor pode vincular a cobertura e emitir unha política no seu nome.
Obligacións do corredor
Mentres as aseguradoras de E & S non están suxeitas ás mesmas normas que as aseguradoras normais, deben cumprir os estándares financeiros básicos establecidos polos estados. Moitos estados manteñen unha lista de aseguradoras "aprobadas" ou "elixibles" de E & S que cumpren estes estándares.
A maioría das aseguradoras de E & S non teñen licenza polos estados nos que operan. Así, son libres de usar as formas de política , as tarifas e os métodos de clasificación que elixen.
A maior parte da regulación do mercado de E & S está dirixida aos corredores de TI. As leis estatais establecen o que os corredores de SL poden facer e como poden realizar negocios. As leis varían de estado a estado, pero moitos teñen os seguintes requisitos xerais:
- Licenzas. Os corretores deben asegurar e manter as licenzas axeitadas.
- Colocación. Os corretores non poden buscar a cobertura dunha aseguradora E & S se esa cobertura está dispoñible a partir dunha aseguradora estándar a través dunha procura dilixente.
- Calidade do asegurador. Os corretores só poden obter cobertura das aseguradoras de E & S que están na lista de aseguradoras aprobadas por un estado. Non obstante, os corretores (e non o estado) son en última instancia responsables de asegurar que as aseguradoras de E & S coas que realizan negocios son financeiras.
- Divulgación. Os corredores deben informar aos asegurados de que as aseguradoras de E & S non teñen licenza do estado, nin están cubertos polo fondo de garantía do estado.
- Rexistro e informes. Os corretores deben manter rexistros de políticas, premios e outros datos. Deben facer informes periódicos a varias autoridades estatais.
- Recadación tributaria. Existe un imposto sobre liñas excedentarias especiais aplicado ás políticas emitidas polas aseguradoras de E & S. Este imposto é pagado polos titulares. O corredor debe cobrar o imposto e remitilo ao estado.
Lei de reforma de non admisión e reaseguro
A maioría das aseguradoras de E & S venden políticas en estados en que non teñen licenza. Ademais, moitos corretores de servizos SL fan negocios fóra do seu estado de residencia. No pasado, xurdiron conflitos en canto a que estado tiña competencia sobre un corredor de SL. Tamén houbo disputas sobre o que o estado tiña dereito a recoller o imposto de liñas excedentes. Unha lei federal aprobada en 2010 resolveu estes problemas. A lei ten dereito a Lei de Reforma de Non Admitido e Reaseguro (NRRA).
Baixo a NRRA, só o estado de residencia do asegurado pode esixir que un corredor SL ten licenza para vender seguros nese estado. Ademais, só o estado de orixe do asegurado pode cobrar as liñas superiores imposto sobre premios.