A túa aseguradora foi declarada insolvente!
¿Que é un Fondo de Garantía?
Un fondo de garantía (ou asociación de garantía) é unha organización establecida pola lei estatal.
O seu obxectivo é protexer os asegurados das insolvencias das aseguradoras. Paga unha reivindicación de que unha aseguradora pagaría se non fose financeira. O fondo está tipicamente gobernado por un consello de administración elixido por aseguradoras participantes. Está supervisado polo comisario de seguros estatal.
Os fondos de garantía existen en todos os cincuenta estados, así como en Porto Rico e Washington DC. A maioría dos estados manteñen fondos por separado para o seguro de accidentes de residencia e vida / seguro de saúde. Este artigo centrarase no primeiro.
Para tratar con aseguradoras insolventes, moitos estados pasaron unha lei de garantía baseada nun modelo de lei elaborado pola Asociación Nacional de Comisarios de Seguros. Algúns estados promulgaron o modelo de acto "como está", pero a maioría pasaron unha versión modificada.
As aseguradoras están obrigadas a participar no fondo de garantía do estado se teñen licenza para facer negocios nese estado. Unha aseguradora licenciada en todos os 50 estados debe participar nun fondo en cada un destes estados.
Só as aseguradoras licenciadas están suxeitas á lei de garantía. Aseguradoras non licenciadas (como operadoras de liñas excedentes) non son. Así, se a súa empresa está asegurada por unha aseguradora non admitida declarada insolvente, non pode buscar cobertura por créditos non pagos do seu fondo de garantía estatal.
Algúns estados esixen que os empresarios que se auto-aseguren as obrigacións de compensación dos seus traballadores para participar nun fondo de garantía para os empresarios auto-asegurados .
O fondo paga beneficios para os traballadores se os seus empresarios non poden pagar debido á bancarrota ou a insolvencia.
Como os fondos evolucionaron
Algúns fondos de garantía foron creados na década de 1940, pero a maioría emerxeu nos anos 1960 e 1970, cando as insolvencias das aseguradoras comezaron a subir. Inicialmente, os estados mantiveron un único fondo para cubrir unha liña de negocios, como a compensación dos traballadores ou o seguro persoal de automóbil . As compañías de seguros eran relativamente pequenas. Moitos escribiron unha liña de negocio nun só estado. Se unha aseguradora faleceu, só un número limitado de seguros e un fondo estatal foron afectados.
Hoxe en día, moitos estados manteñen varios fondos de garantía. Por exemplo, un estado pode operar fondos separados para o seguro automóbil, a compensación dos traballadores e outras liñas (incluíndo responsabilidade civil e coberturas de propiedade comercial ). As aseguradoras son moito máis complexas do que eran hai 40 ou 50 anos. A maioría ofrece unha variedade de cubertas en varios estados. Algunhas aseguradoras escriben políticas en prácticamente todos os estados. Así, unha insolvencia que ocorre hoxe pode afectar a varios asegurados e implicar fondos de garantía en moitos estados diferentes.
Cando un asegurador falla
O Instituto de Información de Seguros cita unha serie de razóns polas que unha compañía de seguros pode fallar.
Estes inclúen reservas de créditos insuficientes, un crecemento moi rápido, taxas inadecuadas, fraude en seguros e mala xestión. Moitas insolvencias de aseguradoras resultan dunha combinación de factores.
Os departamentos de seguros estatais supervisan ás compañías de seguros para asegurar que son financeiros. Para tal efecto, esixen que as aseguradoras presenten estados financeiros periódicos. Se un regulador considera que unha aseguradora se converteu en financeira inestable, poderá tomar o control da mesma obtendo unha orde xudicial. Se a situación financeira da aseguradora pode mellorarse, o regulador pode tentar a rehabilitación. Se a aseguradora non se pode rehabilitar ou o intento de rehabilitación falla, o regulador pode pedir ao xulgado que emita unha orde de liquidación.
Unha vez emitida a orde, o regulador pode administrar a liquidación ou delegar esta tarefa a outra parte (chamada o receptor).
O destinatario distribúe os activos restantes do asegurador aos acredores segundo un plan aprobado por un tribunal. O destinatario notifica aos asegurados que a aseguradora está a liquidarse e que os créditos serán pagados polo fondo de garantía do estado. O destinatario tamén notifica aos seguros a data na que se cancelarán as súas políticas.
Como se financian os fondos
A maioría dos estados operan fondos de garantía con cartos obtidos a partir de avaliacións en compañías de seguros. As avaliacións fanse típicamente despois de que unha aseguradora fose declarada insolvente. Isto significa que as aseguradoras poden ser avaliadas en 2017 por unha insolvencia que se produciu en 2016. As aseguradoras están suxeitas a avaliacións só se escriben a mesma liña de negocio que a compañía desaparecida. É dicir, as aseguradoras que escriben o seguro de compensación dos traballadores son avaliadas se unha aseguradora de compensación dos traballadores converteuse en insolvente. Do mesmo xeito, as aseguradoras automáticas son avaliadas despois da desaparición dunha aseguradora automotriz.
Unha vez que unha aseguradora fose declarada insolvente, o departamento de seguro determina o valor dos activos restantes da compañía. Calcula entón a cantidade de diñeiro que a asociación de garantía terá que pagar as reclamacións. Este valor é valorado por aseguradoras. As leis estatais normalmente especifican un importe máximo que se pode avaliar ás aseguradoras. Isto normalmente é un ou dous por cento do premio neto por escrito dunha aseguradora.
A maioría dos estados permiten ás aseguradoras recuperar o diñeiro que foron avaliados a través dun dos seguintes métodos:
- Aumento dos premios
- Recargos sobre políticas
- Descontos en impostos de premio
Nova York é o único estado que non realiza avaliacións posteriores á insolvencia. No seu canto, o estado mantén un fondo utilizando o diñeiro que recolle das aseguradoras. Se unha aseguradora se fai insolvente, o fondo utilízase para aboar reclamacións por parte do asegurador. Se o fondo cae por baixo de certo importe, máis cartos son cobrados por aseguradoras.
Reclamacións cubertas por fondos de garantía
Os fondos de garantía pagan algúns, pero non todos, tipos de reclamacións. A maioría exclúe reclamacións presentadas por empresarios autosuficientes . Algúns tamén exclúen certas liñas de negocio, como seguros e seguros de crédito. Algúns fondos de garantía exclúen danos punitivos.
Un negocio asegurado generalmente está cuberto polo fondo de garantía operado polo estado en que se atopa o negocio. Non obstante, as reclamacións de indemnización dos traballadores son administradas polo fondo de garantía do estado onde reside o reclamante (empregado). Isto significa que unha reclamación presentada por un traballador que vive en Missouri será manexada polo fondo de garantía de Missouri, aínda que o empresario se basee noutro estado.
Os fondos de garantía pagan as reclamacións de primeiro e terceiro. Se se solicitou unha reclamación de responsabilidade contra a súa empresa e se precisa unha defensa, o fondo aboará os custos de defensa . A maioría dos fondos de garantía especifican un importe máximo que pagarán por calquera reclamación. O límite máis común é de 300.000 dólares. O fondo non pagará ningunha parte dunha reclamación que exceda o límite especificado. Así, algúns asegurados poden cobrar só unha parte dos pagamentos de reclamacións que se deben. Non obstante, non se aplica límite ás reclamacións de indemnización dos traballadores. Tales reclamacións adoitan pagarse íntegramente.
Para cubrirse, as reclamacións xeralmente deben ocorrer en ou antes (ou dentro dos 30 días posteriores) á data da orde de liquidación. Se a túa política caduca antes do período de 30 días, a túa cobertura finalizará na data de caducidade da túa póliza. Debe obter unha cobertura de reposición da outra aseguradora de forma inmediata para evitar perdas sen seguro. Os fondos de garantía non escriben novas políticas.
Os créditos poderán abonarse 30 a 90 días despois de declarar a liquidación. É posible que algúns pagos de reclamacións tarden máis. As reclamacións de responsabilidade generalmente tardan máis en liquidarse que as reclamacións de propiedade.
Moitos estados prohiben ás empresas que busquen a cobertura do fondo de garantía se o seu patrimonio neto supera un chan especificado, como $ 25 millóns ou $ 50 millóns. Estes límites están baseados no concepto de que as empresas que teñen unha gran capitalización teñen o medio financeiro para absorber as reclamacións non pagadas. Non necesitan a mesma protección que as pequenas empresas.
Premium sen aprender
Algúns fondos de garantía proporcionan o reembolso do premio non gañado. Premium non gañado significa o premio que paga pola cobertura que non recibiu porque a súa aseguradora é insolvente. Por exemplo, supoña que a súa empresa paga un premio de 5.000 dólares por unha política que vai do 1 de xaneiro de 2017 ata o 1 de xaneiro de 2018. A súa aseguradora está declarada insolvente o 1 de xullo de 2017 ea súa política cancelarase con esa data. Vostede pagou por doce meses de cobertura, pero recibiu só a metade dese importe. Poderás recuperar $ 2,500 en premio non gañado do fondo de garantía do teu estado. Moitos fondos de garantía impoñen un límite (como $ 10,000) sobre a cantidade de premio non gañado que poida cobrar.