Protexe contra grandes perdas
O seguro de negocios está deseñado para protexer unha empresa contra as perdas catastróficas.
Exemplos son un incendio que destrúe un edificio e un accidente automovilístico que xera un gran preito contra a empresa. Eses eventos poden ser moi custosos. Se eles non están seguros, poderían facer que unha empresa fale.
O seguro de negocio non está destinado a cubrir pequenas perdas que unha empresa pode absorber facilmente. Esta é a razón pola que moitas políticas conteñen deducións . Por exemplo, unha política de auto comerciais normalmente inclúe un deducible que se aplica á cobertura de danos físicos . Se a política cobre os danos causados pola colisión, a aseguradora non pagará por unha pequena perda de "fender bender" que non exceda o deducible.
Algúns riscos non poden ser asegurados segundo as pólizas de seguro estándar. Exemplos son terremotos e inundacións . Estes riscos requiren unha cobertura especializada. Algúns riscos son insalubres. Por exemplo, non pode asegurar o edificio contra danos causados por guerra ou radiación nuclear.
Difusión do risco
O propósito principal do seguro é o de estender o risco.
Todas as empresas afrontan o risco dunha perda catastrófica. Para calquera empresa, as probabilidades dunha gran perda son moi pequenas. Non obstante, ocorren grandes perdas, polo que cada empresa necesita protexerse a través da compra de seguros. O negocio paga un premio e, a cambio, a aseguradora asume o risco de que se produzan grandes perdas.
As compañías de seguros cobran diñeiro dos compradores de seguros en forma de premios. Aseguradoras están obrigadas por lei a realizar parte dese diñeiro como reservas . Eles invisten estes fondos para que poidan gañar cartos con eles. As aseguradoras utilizan parte do diñeiro que fixeron para pagar as reclamacións.
As compañías de seguros desenvolveron ferramentas de predición de perdas baseadas nunha regra matemática denominada lei de grandes números . Esta lei é esencialmente a idea de que a predición de perdas se fai máis precisa a medida que aumenta o número de unidades de exposición. É dicir, as aseguradoras son capaces de predecir as perdas cando están a asegurar moitos widgets en lugar de algúns.
Por exemplo, supoña que unha aseguradora está a asegurar seis edificios. Porque o número de unidades de exposición (edificios) é tan pequeno, a aseguradora non pode predecir con precisión cantos deles manterán unha perda de incendio no próximo ano. A capacidade do asegurador de prever as perdas de incendio mellorará de forma significativa se a aseguradora está a asegurar seis millóns de edificios en lugar de seis.
As aseguradoras recolle e analiza os datos de perdas para cada industria. Utilizan datos de perda histórica para prever perdas futuras. As aseguradoras utilizan estes datos para desenvolver as taxas que cobran os seguros. As empresas en ocupacións de risco pagan taxas máis elevadas que aquelas en ocupacións de baixo ou medio risco.
Pasos á compra de seguros
Comprar un seguro para unha empresa é un proceso que implica catro pasos clave.
Educate a si mesmo
Antes de comprar un seguro, debes ter unha comprensión básica dos tipos de compras polas empresas. Pode ser útil solicitar a outros propietarios de empresas da súa industria cales son as coberturas de seguros que teñen. A maioría das empresas necesitan responsabilidades xerais de responsabilidade civil , comerciais , comerciais e de compensación dos traballadores . Non precisa entender todos os aspectos destas políticas, pero debe saber o propósito que serven.
Analizar a súa empresa
O seguinte paso é avaliar a súa empresa para determinar as coberturas específicas que necesita a súa empresa. Prepare unha descrición escrita do seu negocio, explicando o que fai e como funciona. Crea un diagrama de fluxo que describe cada paso das túas operacións.
Fai unha lista da propiedade da túa empresa.
Escolle un axente ou corretor
O seguro é unha empresa de persoas. Necesitarás dun axente ou corredor co que podes desenvolver unha relación a longo prazo. Esta persoa debe ser un profesional licenciado cun bo coñecemento das coberturas de seguros. El ou ela tamén debe comprender o mercado de seguros. Dea ao teu axente a súa descrición escrita da súa empresa. Proporcione información adicional que solicite. Canto máis sabe o seu axente sobre o seu negocio, mellor será capaz de satisfacer as súas necesidades de seguro.
Revisa as súas coberturas de seguros regularmente
O teu negocio non está en pedra. Crecerá e cambiará co tempo. As súas pólizas de seguro deben reflectir eses cambios. Pode que necesite coberturas adicionais ou límites máis altos ou menores. Atopa o teu axente ou corretor unha vez ao ano, antes de renovar as túas políticas, para avaliar as túas coberturas.
Artigo editado por Marianne Bonner