Clasificación territorio
As aseguradoras ou as axencias de rating adoitan dividir os estados en subdivisións xeográficas denominadas territorios de clasificación .
Cada territorio de clasificación ten características que o distinguen dos demais. Por exemplo, un territorio pode ser en gran parte rural, mentres outro é metropolitano. Do mesmo xeito, un territorio pode ter unha maior taxa de roubos de vehículos que outra.
Os territorios de clasificación reflicten as diferenzas de risco A conxestión eo crime son comúns en áreas densamente poboadas. Así, as taxas son xeralmente máis elevadas nas áreas urbanas que nas comunidades rurais. Engádese un vehículo ao territorio de clasificación do lugar onde está equipado. Ten en conta que o territorio de clasificación non ten relación co territorio da cobertura da política.
Flota versus non-flota
En virtude dunha política de vehículos comerciais, os vehículos están suxeitos a taxas de flota ou de flota. As taxas de flota son normalmente máis baixas que as taxas non flotas. A flota normalmente consta de cinco ou máis autos autopropulsados (como camións ou tractores). Un remolque non é autopropulsado, polo que os remolques non están incluídos no reconto do vehículo.
Non obstante, os remolques son aptos para a cualificación da flota se o tomador ten cinco ou máis vehículos autopropulsados. Se non está seguro de se os vehículos son clasificados como flotas, consulte co seu axente ou corredor .
Existen dúas categorías básicas de vehículos usados para o negocio. Un deles está composto por camións, tractores e remolques.
O segundo grupo consta de autos privados de pasaxeiros (automóbiles).
Camións, tractores e remolques
A clasificación de camións, tractores e remolques está baseada en varios factores. Estes inclúen o tamaño do vehículo, o xeito en que se usa e a distancia que percorre.
Clase de tamaño
Baixo o sistema de clasificación ISO, os camións clasifícanse en clases de tamaño baseándose no seu peso bruto (GVW). O fabricante determina o GVW. É o peso do camión cando se carga á súa capacidade con persoas e carga. Dependendo da súa GVW, un camión podería clasificarse como lixeiro, medio, pesado ou extra-pesado (consulte a seguinte táboa). Un pequeno camión de recollida seguramente clasificaríase como un camión lixeiro. Un gran camión de lixo, por outra banda, podería cualificarse como un camión extra pesado.
| Clase de tamaño | Peso bruto do vehículo (libras) |
| Camión lixeiro | Ata 10.000 |
| Camión Medio | 10,001 a 20,000 |
| Camión pesado | 20,001 a 45,000 |
| Camión extra pesado | Máis de 45.000 |
| Tractor de camións pesados | Ata 45.000 (GCW) |
| Tractor de camión extra pesado | Máis de 45.000 (GCW) |
Os grandes camións teñen máis masa que os pequenos. Se un camión grande choca con outro obxecto, é máis probable que un pequeno camión que cause lesións físicas graves ou danos á propiedade . Por exemplo, supoña que un camión de lixo extra pesado e un camión de recollida viaxan á mesma velocidade.
Cada vehículo executa un sinal de parada e traseira remata un vehículo privado de pasaxeiros. Debido a que o camión de lixo ten unha masa moito maior que a camioneta, probablemente causará máis dano ao coche que a recolección.
Un camión grande tamén é máis probable que un pequeno para causar lesións graves aos pasaxeiros. No exemplo anterior, o camión de lixo é máis probable que a camioneta para ferir aos pasaxeiros no vehículo privado de pasaxeiros. Así, a medida que o tamaño (peso bruto do vehículo) dun camión aumenta, a taxa cobrada pola cobertura de responsabilidade tamén aumenta.
O peso dos tractores de camións está expresado en termos de peso combinado bruto (GCW). Este é o peso dun tractor totalmente cargado eo remolque combinado. O GCW inclúe o peso dos pasaxeiros e da carga.
Usar Clase
Os camións tamén están asignados a unha clase de uso , que pode ser servizo, venda polo miúdo ou comercial.
Un camión clasifícase como un servizo de uso se se usa principalmente para transportar ferramentas e equipos para sitios de emprego. Por exemplo, un contratista de encanamento ten tres camións de recollida que utilizan os empregados da empresa para viaxar a sitios de emprego. Os camións clasifícanse como uso do servizo porque están estacionados nos postos de traballo durante gran parte da xornada laboral. Un camión clasifícase como venda polo miúdo se se usa para recoller ou entregar unha propiedade a partir de domicilios individuais. Un exemplo é unha furgoneta usada por un limpeza en seco para entregar roupa a fogares individuais. Un camión que non se habilita para o servizo ou o uso minorista clasifícase como uso comercial. Un exemplo é un camión usado por un provedor de produtos para entregar froitas e legumes a restaurantes.
Os vehículos de servizos cobran primas de responsabilidade máis baixas que os vehículos de venda polo miúdo ou comerciais. Do mesmo xeito, os vehículos de venda polo miúdo normalmente cobran primas de responsabilidade menor que os vehículos de uso comercial.
Clase de radio
Outro factor que afecta as primas automotivas comerciais é o raio de uso. Esta é a distancia que un vehículo normalmente viaxa cada día desde o lugar onde se almacena. A distancia calcúlase usando unha liña recta dende a orixe ata o destino. Un vehículo comercial está asignado a unha das seguintes clases:
- Local ata 50 millas
- Intermedio 51 a 200 millas
- Longa Distancia Máis de 200 millas
Por exemplo, o Floral de Frieda entrega flores a 50 millas da tenda de Frieda. Porque o camión de Frieda non viaxa máis de 50 quilómetros da súa tenda, o seu camión úsase dentro dun radio local . Se o camión de Frieda viaxaba entre 51 e 200 millas, tería un radio intermedio . Calquera camión que viaxa máis de 200 quilómetros de distancia é considerado de longa distancia. Os vehículos de longa distancia (que non sexan os camións lixeiros) están suxeitos a un tipo especial de cualificación chamado zona .
Un vehículo que viaxa dentro dun radio de 50 millas xeralmente cobrará un premio menor de responsabilidade que un vehículo comparable que viaxa a unha distancia máis longa. En xeral, os vehículos que viaxan longas distancias teñen un maior risco de accidentes que os que percorren distancias curtas.
Dano físico
O premio cobrado pola cobertura de danos físicos nun vehículo comercial baséase na idade do vehículo e o seu custo novo. O custo novo é o prezo de compra inicial do vehículo. A idade é importante porque os pagamentos de reclamacións por perdas de danos físicos calcúlanse en función do valor efectivo real (ACV) dun vehículo. O ACV dun vehículo declina a medida que envellece. En consecuencia, as primas cobradas por cobertura de danos físicos diminuír ano tras ano. O ACV dun vehículo é o que máis lle pagará a súa aseguradora no caso dunha perda total .
A idade e o custo non son os únicos factores que afectan o premio de danos físicos. A súa aseguradora tamén terá en conta o territorio de clasificación do vehículo, o uso de clases, clase de radio e tamaño (GVW). A clase de territorio, clase de uso e raio afecta o risco de accidentes de tráfico. O territorio de clasificación pode reflectir un risco aumentado ou diminuído de perdas de roubo. O tamaño do vehículo afecta os custos de reparación. Os vehículos grandes en xeral custan máis para reparalos que os máis pequenos.
A cobertura de danos físicos adoita incluír un deducible. O deducible representa o importe de cada perda pagada polo tomador. Como os aumentos deducibles, o premio que paga pola cobertura de dano físico diminúe.
Tipos de pasaxeiros privados
A clasificación de vehículos privados de pasaxeiros é moito máis sinxela que a dos camións. A prima de responsabilidade dun automóbil baséase normalmente nunha tarifa plana. Esta carga varía segundo o territorio de clasificación. Un "factor de límites" aplícase á tarifa plana para reflectir o límite adquirido. O factor aumenta a medida que aumenta o límite.
O premio cobrado pola cobertura de danos físicos nun vehículo privado de pasaxeiros depende dos seguintes factores:
- o territorio de clasificación
- a idade do vehículo
- o custo do vehículo novo
- o deducible
O premio de danos físicos dun vehículo privado de pasaxeiros declína a medida que as idades do vehículo se atopan. O premio tamén declina como os aumentos deducibles.