Engadir, eliminar ou modificar a cobertura
Os avales poden dividirse en categorías segundo a súa finalidade. A maioría cae nun dos seguintes grupos:
- Exclusión Moitos recoñecementos están destinados a excluír a cobertura para determinados tipos de reclamacións. Un exemplo é a exclusión de responsabilidade enerxética nuclear citada anteriormente.
- As recomendacións de cobertura engadidas úsanse para engadir un tipo de cobertura que non fornece a política básica. Un exemplo é un endoso que engade a cobertura automática da familia a unha política de automóbil comercial.
- Modificación da cobertura Algunhas recomendacións expandir a cobertura existente. Un exemplo é un respaldo engadido a unha política de propiedade comercial que aumenta o límite da propiedade persoal de negocios a $ 250,000 de $ 100,000. Outras recomendacións reducen o alcance da cobertura. Por exemplo, unha aseguradora atribúe un respaldo a unha política de responsabilidade xeral que substitúa a exclusión por responsabilidade contractual estándar cunha máis restrictiva.
- Cambios Editoriais Algunhas endosas son engadidas para aclarar a intención da política sen alterar a cobertura. A aseguradora utiliza un endoso para substituír unha palabra ou frase por outra.
- Cambios Administrativos Poden engadirse avales para fins administrativos, como cambiar o enderezo postal da aseguradora ou corrixir o nome do tomador do seguro.
Estándar ou non estándar
Os avales poden ser estándar ou non estándar. As recoñecementos estándar son emitidos por unha organización de servizos de seguros como ISO .
Estes recoñecementos son amplamente utilizados na industria de seguros. As aseguradoras gustanlles porque están axiña dispoñíbeis. Ademais, numerosos recoñecementos estándar xa foron probados polos tribunais. As aseguradoras poden mirar a decisións xudiciais previas para determinar como se pode interpretar un endoso particular no futuro.
Os avales non estándar son redactados polas aseguradoras. As aseguradoras crean os seus propios apoios para separarse dos seus competidores. Unha aseguradora tamén pode redactar un respaldo para un propósito específico para o cal non hai ningunha versión estándar dispoñible. Moitos apoios creados por aseguradoras son en realidade variacións de aprobacións estándar. Unha aseguradora pode usar un respaldo ISO como modelo e, a continuación, ampliar ou reducir a cobertura segundo elixa.
Algunhas recomendacións non estándar están redactadas para un seguro específico. As notificacións de manuscritos chamadas están deseñadas para ser utilizadas nunha única política. Os recoñecementos manuscritos teñen como obxectivo abordar situacións únicas. Deste xeito, as aseguradoras adoitan elaboralos "desde cero" (sen depender dun respaldo estándar).
A maioría das políticas de compensación dos traballadores inclúen un ou máis endossos publicados pola NCCI. Estes califican como avales estándar. A política de compensación dos traballadores tamén pode incluír recoñecementos específicos do estado.
Estes foron redactados pola oficina de compensación dos traballadores nun estado particular e só se aplican nesa xurisdición. A política de compensación dos traballadores tamén pode incluír recoñecementos non estándar e manuscritos.
Obrigatorio ou voluntario
Algunhas recomendacións son engadidas voluntariamente a unha política, a opción do asegurado ou a aseguradora. Por exemplo, un tomador de seguro pide cobertura automática de pagamentos automáticos baixo unha política de automóbiles comerciais . A aseguradora cumpre esa solicitude agregando o respaldo adecuado á política do asegurado. Outros apoios engádense a unha política á opción da aseguradora. Por exemplo, unha aseguradora quere evitar cubrir calquera reclamación que implique amianto. Así, a aseguradora atribúe a exclusión do amianto á política de responsabilidade xeral do seguro.
Outras recomendacións son obrigatorias.
Cando un aval é obligatorio, a aseguradora deberá incluílo na política . Algunhas recomendacións son esixidas pola lei estatal. Por exemplo, moitos estados elaboraron un respaldo que modifica a condición de cancelación que se atopa na política xeral de responsabilidade xeral. Este respaldo pode restrinxir a capacidade do asegurador para cancelar unha política. Tamén pode esixir que o asegurador avise ao asegurado con 45 ou 60 días de antelación a unha cancelación pendente, en lugar de 30 días como se indica na política estándar.
Algunhas avales son obrigatorias en función das regras ISO en lugar da lei estatal. As regras de subscrición ISO poden esixir un respaldo particular en todas as políticas que proporcionan un determinado tipo de cobertura. Por exemplo, ISO determina a adición dunha exclusión de responsabilidade enerxética nuclear a todas as políticas de responsabilidade xeral. Tamén se requiren aprobacións sobre políticas que abarcan determinados tipos de operacións. Por exemplo, se unha empresa de arquitectura ou de enxeñería está asegurada baixo unha política de responsabilidade xeral, a política debe incluír unha exclusión de responsabilidade profesional.