Por que a cobertura pode ser difícil de conseguir
Cando un empresario ten dificultade para obter unha política de compensación dos traballadores, normalmente ten unha ou máis das seguintes características.
- A historia da perda pobre A compañía experimentou numerosas pequenas reclamacións ou algunhas grandes. Para un asegurador , unha mala historia de perdas é un sinal de que o empresario carece dun programa de seguridade axeitado.
- As aseguradoras de novas empresas confían nas historias de perdas para predecir a experiencia de perda futura. Para asegurar unha nova empresa, que non ten historial de perdas, as aseguradoras deben apostar que a experiencia de perda será boa. Algunhas aseguradoras non están dispostas a aproveitar esta oportunidade.
- Moi pequena empresa Unha pequena empresa pode empregar só algúns traballadores. Unha pequena forza de traballo probablemente xerará un pequeno premio de compensación aos traballadores. Unha aseguradora pode considerar que o premio é demasiado pequeno en relación co risco de créditos.
- Ocupación perigosa Algunhas operacións comerciais son inherentemente perigosas para os empregados. Exemplos son a cuberta, a poda de árbores, a pintura da ponte ea erección de aceiro. Cando os empregados que realizan tales actividades están lesionados, as lesións adoitan ser graves. As lesións graves levan á reclamación de grandes traballadores. Así, moitas aseguradoras non proporcionarán cobertura de compensación dos traballadores aos empresarios en ocupacións de risco .
Plan de risco asignado
Debido a que algúns empresarios non poden obter cobertura de compensación dos traballadores no mercado voluntario, cada estado estableceu un plan de risco asignado. Un plan de risco asignado é o mercado de último recurso. É unha fonte de cobertura para os empresarios que non teñen alternativa. Os plans de risco asignados tamén son chamados de mercado residual .
Os plans de risco asignados varían de estado a estado. Nalgúns estados o NCCI administra o plan de risco asignado . Noutros estados o plan pode ser administrado por unha aseguradora designada, o fondo de seguro estatal ou a oficina de clasificación estatal.
A maioría dos estados esixen que as aseguradoras que ofrecen cobertura de compensación dos traballadores no mercado voluntario tamén participen no mercado residual. É posible que as aseguradoras teñan que unirse a un grupo estatal de reaseguros ou asegurar unha determinada porcentaxe de asegurados asignados. As aseguradoras nunha piscina de reaseguro comparten os premios e perdas xerados polos seguros no plan de risco asignado.
Como obter cobertura
Notifique o seu axente de seguros se non pode obter a cobertura de compensación dos traballadores. El ou ela pode enviar unha solicitude no seu nome ao seu plan de risco asignado polo estado. Se non ten un axente, pode obter información sobre o plan de risco asignado do seu estado poñéndose en contacto co departamento de seguros estatal ou a oficina de clasificación de compensación dos traballadores.
Teña en conta que un plan de risco asignado non aceptará a súa solicitude se debe calquera premio superior a unha aseguradora de compensación dos traballadores. Ademais, debe ter solicitado a cobertura e foi denegado por unha ou máis aseguradoras (o número varía segundo o estado).
Desvantaxes
Para os asegurados, os plans de risco asignados polo estado teñen varias desvantaxes.
- Custo Os empresarios asegurados polos plans de risco asignados pagan taxas máis altas que as aseguradas no mercado voluntario. Os asegurados que teñan un módificador de experiencia superior a 1.0 tamén poden estar suxeitos a unha sobretaxa. Ademais, a maioría dos plans de risco asignados non ofrecen un desconto superior (un tipo de desconto provisto en premios máis grandes).
- Sen opción de Asegurador Titulares nun plan de risco asignado non pode elixir a súa aseguradora. En cambio, son asignados a unha aseguradora que emite e presta servizos á súa política.
- Ningún plan de pagamento Os plans de risco asignados normalmente non ofrecen un plan de pagamento. Os titulares de pezas están obrigados a pagar o seu premio por anticipado.
- Menos cobertura Un plan de risco asignado pode usar un formulario de política que non sexa tan amplo como a forma estándar utilizada no mercado voluntario. Isto é especialmente verdadeiro cando as políticas son emitidas polos fondos de seguros estatais. Tales políticas normalmente limitan a cobertura ás lesións sufridas nese estado. Non poden brindar cobertura por lesións incorridas noutro lugar.