Seguro de Compensación dos Traballadores
O seguro de compensación dos traballadores paga os beneficios aos empregados por lesións incorridas no traballo. É unha cobertura obrigatoria na maioría dos estados. Así, a maioría das empresas que contratan traballadores están obrigadas pola lei a adquirir a cobertura de compensación dos traballadores.
Orixe das leis de compensación dos traballadores
Antes de que se promulgaran as leis de compensación dos traballadores, os traballadores estadounidenses enfrontáronse a numerosos riscos relacionados co emprego. Moitos traballaron en fábricas sucias, minas polvorientas ou oficinas propensas ao lume.
Numerosos traballadores sufriron feridas graves ou morreron no traballo.
Os traballadores feridos (ou os seus sobreviventes) que querían unha indemnización por lesións tiñan só unha opción: demandar ao seu empregador. Poucos empregados tomaron este paso. Por unha banda, as demandas eran caras e a maioría dos empregados carecían dos fondos necesarios. En segundo lugar, os empresarios poderían derrotar a maioría das demandas dos empregados usando unha das tres defensas enumeradas a continuación. Estas defensas adoitan denominarse "trinidad impía" porque eran tan difíciles de superar os traballadores lesionados:
- Negligencia contributiva : a propia neglixencia do empregado contribuíu á lesión.
- Asunción de risco: o traballador asumiu os riscos do emprego cando aceptou o emprego.
- Neglixencia dos empregados compañeiros: a lesión do traballador foi causada pola neglixencia dun compañeiro de traballo
A principios do século XX, o público estadounidense volveuse simpático á situación dos traballadores accidentados e esixiu reformas. En 1911, Wisconsin aprobou a primeira lei de compensación dos traballadores nos Estados Unidos. Outros estados seguiron rápidamente, e en 1920 a maioría dos estados aprobara unha lei de compensación dos traballadores.
O último estado foi Mississippi, que pasou a súa lei en 1948.
O Gran negocio
As leis de compensación dos traballadores refírense a miúdo como o gran negocio entre traballadores e empresarios. As leis obrigan aos empresarios a proporcionar beneficios, a través da aseguradora de compensación dos traballadores, aos traballadores feridos no traballo. Se os empresarios cumpren este deber, están (en gran parte) protexidos de demandas por traballadores feridos.
En practicamente todos os estados, o seguro de compensación dos traballadores ten como obxectivo ser o único remedio para os traballadores feridos no traballo. Así, as leis xeralmente prohiben que os empregados demanden aos seus empregados por accidentes de traballo se os traballadores están cubertos por un seguro de compensación dos traballadores.
As leis cobren a maioría dos traballadores
Aínda que as leis de compensación dos traballadores abarcan a maioría dos traballadores, teñen algunhas excepcións. Estes varían un pouco de estado a outro. Practicamente todos os estados exclúen ás persoas, como os traballadores marítimos, que están asegurados baixo un programa de compensación dos traballadores federales. A maioría dos estados exclúen contratistas independentes , traballadores domésticos e empregados agrícolas. Algúns estados exclúen aos traballadores en ocupacións específicas, como sacerdotes ordenados, axentes inmobiliarios e atletas profesionais. Se non está seguro de como se aplica a lei no seu estado, consulte o seu axente ou avogado de seguros .
Unha marca de dereitos de compensación dos traballadores é que pagan beneficios sen importar a falla. Os traballadores reciben unha indemnización por lesións relacionadas co emprego, mesmo se a súa propia neglixencia ou a de un compañeiro contribuíron ás feridas.
Beneficios proporcionados
As leis estatais determinan os beneficios que se dan aos traballadores lesionados. Os estados son bastante consistentes nos tipos de beneficios que proporcionan. Estes xeralmente inclúen:
- Cobertura médica: Inclúe gastos médicos para atención médica, hospitalaria e de enfermería; medicamentos; probas de diagnóstico; fisioterapia; e equipos médicos
- Incapacidade: ofrece un reembolso parcial dos salarios perdidos durante unha incapacidade temporal ou permanente. A discapacidade pode ser total ou parcial.
- Rehabilitación: Ofrece formación profesional para os traballadores que deben cambiar as ocupacións por mor da súa lesión
- Morte: paga os beneficios de morte aos cónxuxes e fillos menores de traballadores mortos no traballo
Mentres a maioría dos estados pagan tipos similares de beneficios, as cantidades que proporcionan poden variar considerablemente. Por exemplo, un estado pode proporcionar ata 500 semanas de beneficios para unha incapacidade total temporal. Outro estado pode pagar beneficios por só 104 semanas.
Política de Compensación dos Traballadores
A non ser que realicen negocios nun estado monopolístico , os empresarios poden adquirir o seguro de compensación dos traballadores de calquera aseguradora privada que ofreza esta cobertura. A maioría das aseguradoras de compensación dos traballadores emiten políticas de forma estándar desenvolvidas polo Consello Nacional de Seguros de Compensación (NCCI).
Este formulario inclúe dúas partes. A primeira parte ofrece cobertura de compensación aos traballadores. A segunda parte cobre a responsabilidade patronal.
A primeira parte dunha política de compensación dos traballadores paga beneficios aos empregados feridos no traballo. Os empregados reciben os beneficios prescritos pola lei de compensación dos traballadores do estado onde se atopa o lugar de traballo do empresario. Esta lei está incorporada á política por referencia. Se un empresario ten lugares de traballo en varios estados, entón as leis de todos eses estados forman parte da política.
A segunda parte da política ofrece cobertura de responsabilidade patronal . Abarca accións xudiciais por traballadores lesionados contra o empresario. Como se mencionou anteriormente, as leis de compensación dos traballadores non cobren a todos os traballadores. Ademais, as leis poden excluír certos tipos de enfermidades ou lesións. Exemplos son ataques cardíacos ou accidentes vasculares cerebrais que se producen no traballo, pero non se consideran ocupacionais. O seguro de responsabilidade patronal protexe aos empresarios contra accións xudiciais baseadas en lesións que non están cubertas polo seguro de compensación dos traballadores.
Clasificacións de compensación dos traballadores
O prezo do seguro de compensación dos traballadores está baseado nun sistema de clasificación .
Os empresarios clasifícanse en clasificacións que describen o seu negocio específico. A idea é que os traballadores empregados por tipos similares de empresas afrontan un risco similar de lesións no traballo. Cada clasificación representa un tipo de ocupación, como xardinería paisaxística ou cableado eléctrico. Os empresarios en ocupacións similares asignan a mesma clasificación.
O NCCI desenvolveu o sistema de clasificación máis amplamente utilizado. A maioría dos estados usan este sistema ou outro similar. O sistema NCCI inclúe centos de clasificacións, cada unha das cales identifícase cunha descrición e un código de catro díxitos. Un exemplo é Clerical Office Workers, código 8810. Cada clasificación atribúese unha taxa. A taxa que se aplica a unha clasificación específica varía de estado a estado. Nalgúns estados, a clasificación de compensación dos traballadores é administrada pola NCCI. Noutros, é administrado por unha oficina de clasificación estatal.
Cálculo Premium
As primas de compensación dos traballadores calcúlanse en función de dous factores principais: taxas e nómina. Nómina significa salarios, salarios, bonos, etc. pagados aos traballadores anualmente como remuneración. A folla de pagamento divídese nos códigos de clase correspondentes. Para cada código de clase aplicable, a folla de pagamento divídese en 100 e multiplicada pola taxa .
Por exemplo, Harry ten a Happy Hardware, unha tenda de hardware minorista. Harry emprega a 25 traballadores. Un empregado traballa nun back office como un contable a tempo parcial. Os restantes 24 empregados traballan na tenda. Anualmente, a nómina dos traballadores de 24 tendas de Harry é de $ 500,000. A nómina do seu contador é de $ 25,000. Os empregados da tenda de Harry clasifícanse como Store-Hardware, Código 8010. O seu contador clasifícase como Clerical Office Employees, Código 8810. A tarifa asignada ao código de clase 8010 no estado de Harry é de $ 2.50, mentres que a tarifa para o código 8810 é $ .40. O premio de Harry calcúlase do seguinte xeito:
Traballadores da tenda: ($ 500,000 / 100) X $ 2,50 = $ 12,500
Contador: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = premio de $ 12,600
Índice de experiencia
A maioría dos empresarios que compran o seguro de compensación dos traballadores están suxeitos á cualificación de experiencia . Cando se aplica a avaliación da experiencia, o historial de perdas dun empresario afecta ao premio que o empresario paga polo seguro de compensación dos traballadores. A experiencia de perda do empregador compárase coa experiencia media doutros empresarios no mesmo grupo industrial. Se a historia do empresario é mellor que a media, recibirá un crédito na prima de compensación dos traballadores. Se a súa experiencia é peor que a media, recibirá un débito.
Dependendo do seu estado, o NCCI ou unha oficina de seguro estatal poden administrar o sistema de cualificación de experiencia. A aseguradora de compensación dos traballadores informa ao administrador os datos de premios e perdas. O administrador usa estes datos para calcular o modificador da súa experiencia. O seu modificador normalmente baséase en tres anos de datos e actualízase anualmente. Pode ser inferior a un (un crédito), igual a unha (unidade) ou superior a un (un débito). O seu modificador amósase nunha folla de avaliación de experiencia producida pola NCCI ou a súa oficina estatal.
O seguinte exemplo mostra como o modificador de experiencia pode afectar o seu premio. Supoña que Happy Hardware ha ter unha mellor historia de perdas que a maioría das tendas de hardware do seu estado. O modificador de experiencia de Happy Hardware é .90. A boa experiencia de perda de Happy gañou á compañía un desconto do 10 por cento no premio de compensación dos traballadores: $ 12,600 X .90 = $ 11,430
Agora supoña que a experiencia de perda de Happy Hardware foi peor que a media do grupo, resultado dun modificador de 1,15. A prima de Happy agora é 15 por cento maior que a media. O premio de Happy será de $ 12,600 X 1,15 = $ 14,490.