En aras da simplicidade, supor que todas as propiedades citadas nos seguintes exemplos estean aseguradas cunha base de custo de reposición ao 100% do seu valor (o que significa que non se aplica coassurance ). Tamén ignoraremos os deducibles .
Límite específico
Un límite específico é un límite individual que se aplica a un determinado tipo de propiedade.
Se a propiedade está danada ou destruída por un perigo cuberto, o máximo que o asegurador pagará por esa propiedade é o límite específico.
Por exemplo, supoña que posúe un edificio comercial e de propiedade persoal de empresas (BPP) situado no mesmo lugar. O custo para substituír o edificio é de 1 millón de dólares mentres que o custo para substituír o seu BPP é de 500.000 dólares. Asegura a propiedade baixo unha política que inclúe límites específicos separados de $ 1 millón para o edificio e $ 500,000 para o BPP.
Límite de manta
Un límite de cobertura aplícase a máis dun tipo de propiedade no mesmo lugar ou ao mesmo tipo de propiedade en varias ubicacións. Tamén se pode aplicar a todo tipo de propiedades en varias ubicacións.
No escenario anterior, supoña que asegura o teu edificio e BPP baixo unha política de propiedade que inclúe un límite de manta. Neste caso, a túa política mostrará un límite de 1,5 millóns de dólares que se aplica tanto ao edificio como ao teu BPP.
Este límite estará dispoñible se o seu edificio, a súa propiedade persoal ou os dous tipos de propiedade son danados ou destruídos por un perigo cuberto.
Agora supoña que os seus propios dous edificios comerciais que están situados en lugares separados. Cada edificio contén propiedades comerciais. O custo para substituír a propiedade é:
Localización nº 1: $ 1 millón para o edificio e $ 500,000 para o BPP
Localización nº 2: $ 1,5 millóns para o edificio e $ 700,000 para o BPP
Se quere asegurar a propiedade con límites de manta, ten tres opcións.
- Límites separados para edificios e BPP Podería elixir un límite de manta de 2.5 millóns de dólares para os edificios e un límite de manta de $ 1.2 millóns para BPP. O límite do edificio aplicarase a ambos os edificios. O límite de BPP aplicarase a BPP en ambos os lugares.
- Límite de manta separado para cada lugar Alternativamente, podes escoller un límite de manta de 1,5 millóns de dólares para o edificio e BPP na posición nº 1. Un límite de manta separado de US $ 2,2 millóns aplicaríase ao edificio e BPP na posición nº 2.
- Límite de manta única para ambas as localizacións Unha terceira opción é un límite de manta única de 3,7 millóns de dólares que se aplica a Edificios e BPP en ambos os lugares.
Vantaxe do límite de manta
Cando elixe un límite de manta, o límite enteiro está dispoñible para unha perda a calquera propiedade que estea suxeita ao límite. Un límite de manta fornece unha gran vantaxe sobre un único límite se algúns dos seus bens aumentan de valor despois de que a política comeza. Por exemplo, supoña que elixiu un límite de manta única de 3,7 millóns de dólares para cubrir os edificios e os bens persoais que ten nos seus dous lugares.
Tres meses no termo da política compra algúns equipos que almacena na posición nº 1. O valor de substitución do seu BPP na posición número 1 agora é $ 650,000.
O lóstrego dunha noite dispara un incendio no edificio na posición # 1. O edificio e todos os seus contidos son destruídos. Aínda que o valor do teu BPP é maior do que estaba na data de inicio da túa póliza , a perda está cuberta. O importe da perda ($ 1.650.000) é inferior ao límite de manta de $ 3.7 millóns.
Aquí tes outro exemplo que demostra o valor dun límite de manta. Supoña que escolleu para asegurar a súa propiedade con catro límites específicos:
- Construción na situación n. º 1: $ 1 millón
- Construción na situación n. º 2: $ 1,5 millóns
- BPP na posición nº 1: $ 500,000
- BPP na posición nº 2: $ 700,000
Cando o edificio cae na Localización n.º 1, o importe da súa perda de propiedade persoal ($ 650,000) supera o seu límite en 150.000 dólares.
Terás que pagar os 150.000 dólares por ti mesmo.
Se elixe límites específicos, asegúrese de que cada un é adecuado. Asegúrese de aumentar o seu límite se adquire máis propiedade ou realiza melloras na propiedade durante o período da política. Se non, o límite pode ser insuficiente para cubrir unha perda.
Puntos adicionais
Aquí tes algúns recordos sobre os límites manta.
- A cobertura de propiedade que inclúe un límite de manta é un pouco máis caro que a cobertura baseada en límites específicos.
- O co-seguro aplicará se asegura a súa propiedade por menos do 100% do seu valor. Xeralmente, un límite de manta só está dispoñible se asegura a súa propiedade por polo menos o 90% do seu valor.
- Non importa o tipo de límite que elixe, probablemente estará suxeito a un deducible.
- Unha política de propiedade pode incluír tanto manta como límites específicos. Por exemplo, un límite xeral pode aplicarse aos edificios mentres se aplica un límite específico para a propiedade persoal.
Coidado coa cláusula de marxe.
Finalmente, algunhas aseguradoras engadirán unha cláusula de marxe a unha política que conteña un límite manta. Esta cláusula está incluída mediante un respaldo. Reduce o importe que recibirá do seu asegurador se a súa propiedade ten unha gran perda. Se atopa unha cláusula de marxe asociada á súa política de propiedade, solicite ao seu asegurador que a elimine.