¿Que é o coinsurance?
A cláusula de coasegurado aparece na sección de condicións dunha política de propiedade comercial. O seu propósito é incentivar os propietarios a comprar unha cantidade adecuada de seguros. Se ocorre unha perda, a cláusula penaliza aos seguros que subinsurban a súa propiedade obrigándoos a converterse en "cohebadores". Isto significa que os asegurados deben pagar unha parte da perda.
Se o co-seguro se aplica á súa propiedade, debería aparecer unha porcentaxe de coaseguro, como o 80 por cento ou o 90 por cento, nas declaracións de propiedade. A porcentaxe representa o importe do seguro que debe manter. Este importe exprésase como unha porcentaxe do valor da súa propiedade asegurada.
Por exemplo, supoña que acaba de adquirir unha política de propiedade comercial que inclúe unha porcentaxe de coaseguro do 90 por cento. A política cobre o edificio e os bens persoais, valorados en $ 2 millóns e $ 500,000, respectivamente.
Para satisfacer a condición de coaseguro, debes asegurar o teu edificio por polo menos $ 1.8 millóns (90 por cento de 2 millóns de dólares). Do mesmo xeito, debes asegurar a túa propiedade persoal por polo menos $ 450,000 (90 por cento de $ 500,000).
Momento da pena
Un problema primordial coa cláusula de coaseguro é o momento da pena.
A súa aseguradora avaliará os seus límites de póliza á vez que se produza unha perda . No exemplo anterior, cumpre os requisitos de coassure na súa política cando compras a cobertura. Non obstante, a túa propiedade podería aumentar de valor durante o período de política. Se se produce unha perda e non conseguiu mercar unha cobertura adicional, os seus límites poden quedar fóra do importe esixido pola cláusula de coaseguro. Se os seus límites son insuficientes, estará suxeito a unha sanción de coaseguro.
Hai unha serie de razóns polas que a túa propiedade pode aumentar o seu valor. Poida que teña adquirido novos bens , como mobles ou equipos de informática, que non tiña ao momento de emitir a súa política . Os edificios poden aumentar de valor durante o período de política debido á inflación, ao aumento dos custos de construción ou a un mercado inmobiliario quente. Pode que non teña en conta que o valor da túa propiedade aumentou ata que se produce unha perda.
Opción de valor acordado
Como o seu nome indica, un valor acordado é un valor de propiedade que vostede e a súa aseguradora acordan ao comezo do seu período de política. Para obter cobertura en función dun valor acordado, debe enviar unha declaración de valores á súa aseguradora antes de que a súa política se inicie ou renova. Unha declaración de valores é unha lista da súa propiedade asegurada (edificios e bens persoais) que inclúe o valor de cada elemento.
Os valores da propiedade deben expresarse en termos de custo de reposición ou valor efectivo en efectivo, o que se aplique baixo a súa política.
Unha declaración de valores prepárase normalmente nun formulario ISO estándar ou nunha forma similar proporcionada pola súa aseguradora. Pregunta ao teu axente ou corredor para obter axuda se precisas axuda para completar o formulario.
Unha vez que proporcione unha declaración de valores á súa aseguradora, a cláusula de coaseguro na súa política suspenderase durante un ano (o prazo da súa póliza). Se se produce unha perda, a súa propiedade valorarase en función do valor acordado sempre que asegure a súa propiedade por ese importe. Para seguir a cobertura de valor acordada o ano seguinte, debes enviar unha nova declaración de valores antes de caducar a túa política actual. Se non proporciona un, a súa cobertura de valor acordada caducará e reactivarase a cláusula de coaseguro.
Os límites deben igualar o valor acordado
Para obter protección contra coseguro de acordo coa cláusula de valor acordado, debes manter límites iguais aos valores acordados. É dicir, se a súa declaración de valores indica que o custo para substituír o edificio é de $ 2 millóns, debe manter un límite de construción de polo menos $ 2 millóns. Se se produce unha perda e non conseguiu manter os límites mostrados na súa declaración de valores, pode estar atrapado pagando unha porción da perda.
De acordo coa cláusula de valor acordado, o máximo proveedor da súa aseguradora pagará por unha perda de propiedade danada é a proporción que o límite para esa propiedade ten o valor acordado da propiedade que se mostra na declaración de valores. Por exemplo, supoña que posúe un edificio que ten asegurado cunha base de custo de substitución. Asegurou o seu edificio cun límite de 1,5 millóns de dólares. Non obstante, a súa declaración de valores indica que o custo de substitución do edificio é de $ 2 millóns. A túa política inclúe un deducible de $ 1000.
Unha gran pedra de granizo causa un dano de 100.000 dólares no tellado do teu edificio. A súa aseguradora comparará o valor acordado do seu edificio co límite da súa política. Porque subestimou o seu edificio por 500.000 dólares, a súa aseguradora non pagará a súa perda. En cambio, só pagará 74.000 dólares. Aquí está o cálculo:
$ 1,5 millóns (límite do teu edificio) dividido en $ 2 millóns (o valor acordado) = .75
.75 veces 100.000 (o importe da perda) = $ 75.000
$ 75,000 menos a deducible de $ 1,000 = $ 74,000
Cobertura de ingresos empresariais
Unha opción para a cobertura de valores acordada tamén está dispoñible baixo o seguro de ingresos comerciais . Cando se compre esta cobertura, non se aplica a cláusula de coasegurado atopada no formulario de ingresos do negocio.
Se desexa iniciar a cobertura do valor acordado, deberá notificar á súa aseguradora. Tamén debe enviar unha folla de cálculo de rendas comerciais detallando os seus ingresos e gastos operativos proxectados para cada un dos seguintes:
- O período de doce meses anteriores á data na folla de cálculo
- O período de doce meses que segue o inicio da súa cobertura de valor acordada (normalmente a data de inicio da súa política)
Para continuar a opción de valor acordado cada ano, debes enviar unha nova folla de cálculo de ingresos antes de renovar a túa política. Se seleccionou esta opción no ámbito do seguro de renda comercial, o valor acordado debería figurar na sección de declaracións da súa política de propiedade. Este valor debe ser igual á porcentaxe de coaseguro que se mostra nas declaracións multiplicada polos seus ingresos e gastos estimados (elemento n. ° 2 anterior).
Por exemplo, supoña que a cobertura de ingresos da empresa está suxeita ao coasegurado do 50 por cento. O seu beneficio e gastos netos estimados para os próximos 12 meses é de 1 millón de dólares. O límite de ingresos do seu negocio debe ser de polo menos $ 500,000 (50 por cento de $ 1 millón). Se sustenta unha perda de ingresos de $ 100,000 eo seu límite de ingresos comerciais é de polo menos $ 500,000, non se aplicará un co-seguro. A súa perda de 100.000 dólares debe pagarse íntegramente (se non se deduce ningún deducible).
No exemplo anterior, supoña que o límite de ingresos do seu negocio é de só $ 400,000. Non comprou o límite de seguro esixido. O que máis pagará a súa aseguradora é de $ 80,000, calculado do seguinte xeito:
Límite de $ 400,000 dividido por valor de 500.000 dólares = .80
Pérdida de $ 100,000 .80 = $ 800,000