Políticas de Propiedade Comercial
A maioría das políticas de propiedade comercial , incluída a política ISO , proporcionan unha cobertura automática para a propiedade persoal que é propiedade doutra persoa. Só están cubertos os bens persoais . Non se aplica a propiedade real (edificios) de propiedade doutra persoa que non sexa o asegurado .
Este artigo explicará como a propiedade sen propiedade se manexa baixo a política de propiedade ISO estándar. A maioría das políticas de propiedade elaboradas por aseguradoras proporcionan unha cobertura equivalente ou máis ampla que o formulario ISO.
O formulario ISO abarca dúas categorías de bens que pertencen a outra persoa:
- Alugado Propiedade persoal: é propiedade que alugou e está obrigado a soster baixo os termos do contrato de arrendamento.
- Propiedade dos demais: é propiedade persoal non arrendada propiedade doutra persoa. Esta categoría tamén inclúe a propiedade alugada que non está obrigada a soster.
Alugado propiedade persoal
Como moitas empresas, a túa empresa pode arrendar a propiedade para usar nas túas operacións cotiás.
Exemplos son máquinas de copia, mobiliario de oficina e equipos de construción. Nalgúns casos, o propietario da propiedade pode requirir que asegure a propiedade contra a perda ou o dano físico.
Por exemplo, supoña que aluguer dúas máquinas de copia para o seu negocio de contabilidade. Vostede é responsable baixo o arrendamento por calquera perda ou dano que as máquinas sosteñen durante o prazo do arrendamento.
O arrendamento tamén esixe que asegure as copiadoras baixo unha política de propiedade de todo risco para o seu valor de substitución.
A propiedade persoal arrendada que está obrigado por contrato para asegurar está cuberta automaticamente como Propiedade persoal dos seus negocios. Esta propiedade está cuberta polo límite que se aplica ao teu BPP. Se a túa política de propiedade comercial inclúe, por exemplo, un límite de 100.000 dólares para BPP, ese límite aplicarase aos dous seguintes:
- Propiedade persoal propiedade da túa empresa
- lease a propiedade persoal que está obrigado a soster baixo os termos do contrato de arrendamento
Se a propiedade alugada pérdese ou estea danada, a perda será valorada do mesmo xeito que as perdas aos bens persoais que posúa. É dicir, as perdas que impliquen a propiedade persoal arrendada serán valoradas en función do custo de reposición ou o valor efectivo en efectivo, o que se aplique ao seu BPP.
Se alugue a propiedade para o seu negocio, asegúrese de ler o arrendamento con coidado. O contrato pode ser responsable dos danos que non estean cubertos pola túa política de propiedade. Por exemplo, un contrato de aluguer podería indicar que é responsable de perda ou dano "por calquera e calquera causa".
Propiedade dos outros
A política de propiedade ISO abarca unha segunda categoría de propiedade non propiedade chamada Property of Others.
Esta categoría inclúe os dous seguintes:
- propiedade que pertence a outra persoa pero que non está suxeita a un contrato de arrendamento. Un exemplo é unha máquina de copia que prestou da empresa ao lado.
- propiedade que aloxa pero que non están obrigados a soster. Un exemplo é o mobiliario de oficina que alugou pero que non está obrigado a soster baixo os termos do arrendamento.
A diferenza da propiedade persoal arrendada, a Propiedade dos Outros non está cuberta en conxunto cos bens persoais que posúa. Pola contra, Property of Others é unha categoría separada de Property Covered. Só está cuberto se un límite de seguro separado aparece na súa política de Propiedade dos outros. Se non aparece ningún límite, a túa política pode proporcionar pouca cobertura para a propiedade dos outros. A política de propiedade estándar ISO inclúe un límite moi baixo ($ 2,500) para tal propiedade.
Este límite non é un seguro extra, pero está incluído no límite que se amosa na túa política para a Propiedade persoal da túa empresa.
A diferenza da propiedade arrendada, a propiedade dos outros valorase en función do seu valor efectivo en efectivo. Aínda que teña adquirido a cobertura de custos de substitución para o seu BPP, o valor da Propiedade dos Outros calcúlase segundo o seu valor efectivo en efectivo (non o seu custo de substitución). Podes mercar a cobertura de custos de substitución para a propiedade dos outros por un premio adicional.
Necesita un límite separado
Se usa unha propiedade que cumpra a descrición da propiedade dos outros, a súa política debe incluír un límite separado para esa propiedade. Isto é particularmente importante se a propiedade que está a usar podería ser custosa para reparalos ou reemplazar. Considere o seguinte exemplo.
Mark posúe Marathon Machining, unha empresa que repara e recondiciona equipos de metalurxia. Un empregado de Marathon está reparando un torno de propiedade de Larry's Lathing cando accidentalmente provoca un incendio. A máquina está destruída. Mark pronto aprende que o torno é un modelo top-of-the-line que custará $ 75,000 para substituír. A tenda de máquinas de Mark está asegurada baixo unha política de propiedade comercial. As declaracións de política mostran un límite de 25.000 dólares para a propiedade dos outros. Mesmo se Mark comprou a cobertura de custos de reposición para a propiedade dos outros, a súa política pagará só un terzo ($ 25,000) da perdida de $ 75,000.
Propiedades Off-premises
As políticas de propiedade comercial están destinadas a cubrir a propiedade en lugares fixos. A maioría ofrece só unha pequena cantidade de cobertura para a propiedade que está lonxe das súas instalacións. A política de propiedade ISO cobre a propiedade situada nun edificio a (ou dentro de 100 pés) de un local descrito nas declaracións. Ofrece só US $ 10,000 para Propiedade Off-Premises. O límite aplícase a propiedade propiedade de vostede ou de calquera outra persoa (se a aluga ou non) mentres:
- temporalmente nun lugar non propietario, aluguer ou operador
- nun lugar de almacenamento arrendado por vostede
- nunha feira, feira ou exposición
Se usa a propiedade doutra persoa lonxe das súas instalacións, é posible que deba adquirir un seguro adicional. A súa aseguradora pode estar disposto a aumentar o límite na súa política de Propiedade Off-Premises.
Seguro para bens mobles
Algunhas empresas alugan ou levan a propiedade para o seu uso lonxe das súas instalacións. Aquí tes algúns exemplos:
- Un contratante de construción alugue un bulldozer para usar nun proxecto de construción.
- Unha empresa de contabilidade aluga as computadoras portátiles para usar nun programa de adestramento fóra de sitio.
- Unha empresa de arquitectura ten un evento social para os clientes en alugado espazo lonxe das súas instalacións. A firma decora o espazo con obras de arte prestadas de artistas.
Un ramo separado do seguro de propiedade, chamado seguro marítimo interior, está deseñado para cubrir os bens mobles. Hai moitos tipos de seguros marítimos no interior, e cada un destínase a cubrir un tipo específico de propiedade. Moitas políticas marítimas internas cobren automáticamente os bens propiedade de alguén que non sexa o seguro.
Nos exemplos anteriores, o contratista podería asegurar a bulldozer alugado baixo a política dun equipo contratante . A contabilidade podería asegurar as computadoras alugadas baixo unha política electrónica de procesamento de datos . Para asegurar as obras prestadas, a empresa de arquitectura podería adquirir unha cobertura de artes plásticas .
Se a súa empresa usa alugadas, alugadas ou levantadas de forma lexítima fóra das súas instalacións, pode que necesite un seguro marítimo no interior. Pregunta ao teu axente ou corredor de seguros o tipo de seguro que mellor se adapte ás túas necesidades.
Non cuberto polas políticas de responsabilidade civil
Os procesos xudiciais derivados do dano aos bens de outras persoas que utiliza no seu negocio son improbables que estean cubertos pola súa política de responsabilidade civil. No exemplo de mecanizado Marathon descrito anteriormente, supoñamos que a aseguradora de Marathon paga a Lathing de Larry $ 25,000 (o límite para a Propiedade dos Outros) polo dano ao torno. Larry's Lathing demanda a Marathon Machining por os restantes $ 50,000 para substituír o torno.
Marathon Machining está asegurado de responsabilidade baixo a normativa de responsabilidade xeral ISO estándar. Se Marathon presenta a reclamación á súa aseguradora, a aseguradora probablemente denegará a cobertura. As políticas de responsabilidade civil exclúen os danos da propiedade aos bens persoais nos coidados, a custodia ou o control do asegurado. O torno estaba baixo a custodia do maratón cando se produciu o incendio. Así, o dano ao torno estaría suxeito á exclusión .