Límites de manta
Un límite de manta axuda a garantir que teña suficiente cobertura se algunha da túa propiedade aumenta de valor durante o período da política.
O límite pode aplicarse a máis dun tipo de propiedade, como edificios e bens persoais. Tamén se pode aplicar á propiedade en varias ubicacións. Por exemplo, supoña que a súa política de propiedade inclúe un límite de manta de $ 3 millóns que abrangue os edificios e as propiedades persoais en dous lugares. Se se producen perdas en calquera lugar, estará dispoñible todo o límite de US $ 3 millóns.
A diferenza dun límite específico, un límite de manta fornece un coxín que o protexe se unha parte da súa propiedade aumenta de forma inesperada. Por exemplo, supoña que engada equipos novos nunha das súas localizacións despois de emitir a súa política. Como resultado, o valor dos seus bens persoais aumenta de $ 500,000 a $ 650,000. Se todos os seus bens persoais son destruídos por un incendio, estará dispoñible o límite de manta de 3 millóns de dólares. Se estiveses seguro que a propiedade persoal cun límite específico de 500.000 dólares, o teu límite sería utilizado.
Habería ter que pagar os restantes $ 150,000 de bolsa.
Un límite xeral é frecuentemente combinado coa cobertura de valor acordada . Se elixe esta cobertura, deberá enviar unha declaración de valores de propiedade asegurada á súa aseguradora antes de que comience a súa política. A declaración representa un acordo entre vostede ea súa aseguradora que os valores que enumerou son os valores reais da propiedade asegurada.
Unha vez que a aseguradora recibe a declaración, suspenderase a cláusula de coaseguro na súa política. Se ocorre unha perda, a aseguradora pagará ata o límite do seguro que se aplique á propiedade danada.
Cláusula de marxe
Engádese unha cláusula de marxe a unha política de propiedade comercial mediante un endoso . Limita o importe que recibirá por unha perda se a propiedade suxeita a un límite de manta está danada ou destruída. Se se produce unha perda, a aseguradora non pagará máis dunha porcentaxe especificada do valor da propiedade danada.
O respaldo inclúe un calendario de bens asegurados. O programa lista cada tipo de propiedade que está asegurada baixo un límite de manta. Cada un está identificado por un número de local, número de edificio e descrición. A continuación móstrase unha mostra de calendario de cláusulas de marxe.
Horario
| Locais n. º : | 1 | Edificio # : | 1 | Cláusula de marxe: | 120 % |
| Descrición da propiedade: Edificio situado en 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Locais n. º: | 1 | Edificio #: | 1 | Cláusula de marxe: | 120 % |
| Descrición da propiedade: Propiedade persoal comercial situada no mercado 125 Market St., Pleasantville, CA |
Cómo funciona
Neste exemplo, o edificio e os bens persoais localizados en 125 Market St. están suxeitos a unha porcentaxe de cláusulas de marxe do 120%. A aseguradora utiliza esta porcentaxe para calcular a perda máxima a pagar por cada tipo de propiedade. A perda máxima a pagar é a que máis a aseguradora pagará por unha perda que implique esa propiedade. A aseguradora calcula a perda máxima a pagar multiplicando a porcentaxe da cláusula de marxe polo valor da propiedade danada. Ese valor baséase na última declaración de valores que proporcionou á súa aseguradora.
Por exemplo, supoña que compras unha política de propiedade cun límite de manta de $ 3 millóns. A súa política actual baséase nos seguintes valores que enviou ao seu asegurador (asumir límites e valores representan custos de substitución):
- Edificio nos locais n.º 1 (125 Market St.): $ 1 millón.
- Propiedade persoal dos negocios nas instalacións n.º 1: $ 500,000.
- Edificio nos locais n.º 2 (250 Market St): $ 1 millón.
- Propiedade persoal dos negocios nos locais n. ° 2: $ 500,000.
Se o edificio no Edificio número 1 está completamente destruído nun incendio, a súa aseguradora non pagará máis de $ 1.2 millóns ($ 1 millón de veces 1.2) para substituír o edificio. Do mesmo xeito, se se destruíu toda a súa propiedade persoal nos Locais n.º 1, máis pagará o seu asegurador para reemplazarlo por $ 600,000 ($ 500,000, 1,2).
Desvantaxes
As cláusulas de marxe están deseñadas para beneficiar ás compañías de seguros e non aos titulares de seguros. Cando unha cláusula de marxe está incluída nunha política de propiedade, o importe a pagar por unha perda pode ser significativamente menor que o límite blanket.
A cláusula de marxe terá máis impacto cando:
- A túa propiedade ten unha gran perda.
- A propiedade danada aumentou de valor desde a súa política comezou.
- Non informou o valor engadido á súa aseguradora.
Por exemplo, supoña que posúe dous edificios en lugares distintos. Toda a súa propiedade en ambas as dúas situacións está asegurada baixo un límite de manta de $ 4.5 millóns. A súa propiedade está suxeita a unha porcentaxe de cláusula de marxe do 115%. Antes de que a súa política comezase, enviou unha declaración a súa aseguradora que mostra que o valor de cada edificio era de 1,5 millóns de dólares. A declaración mostra que o valor da súa propiedade persoal en cada local era de $ 750,000.
Produce un incendio nunha das túas situacións, danando gravemente o edificio e os seus contidos. O dano equivale a $ 1,8 millóns para o teu edificio e $ 900,000 para a túa propiedade persoal. O importe total do dano é de 2,7 millóns de dólares, o que é considerablemente inferior ao límite da súa manta. Aínda así, a súa aseguradora pagará só 1,75 millóns de dólares por dano ao seu edificio (1,5 millóns de dólares 1,15) e $ 862,500 para a súa propiedade persoal ($ 750,000, 1,15). Deberás pagarche a perda restante. A súa perda de peto é de $ 50,000 por danos ao seu edificio e $ 37,500 por danos aos seus bens persoais.
Coaseguro e deducibles
En aras da simplicidade, os cálculos descritos anteriormente ignoraron os deducións e os coaseguros. Estes non afectan o cálculo da perda máxima a pagar. Non obstante, o asegurador reducirá o pagamento da perda polo importe da súa dedución. Se a súa política inclúe unha cláusula de coaseguro, o asegurador reducirá a súa perda se a propiedade danada non está asegurada.