Introdución ao seguro empresarial
Todas as empresas afrontan un risco de perdas accidentais. Mentres as grandes empresas poden ter os recursos financeiros necesarios para absorber unha gran perda, as pequenas empresas non o fan. Unha gran perda pode deixar de comer unha pequena empresa. Así, os pequenos empresarios deben garantir que a súa empresa estea adecuadamente asegurada.
I. Tipos de seguros empresariais
O seguro de negocios inclúe moitos tipos de cobertura. A maioría das coberturas adquiridas polas empresas cobren a categoría chamada Propiedade Comercial / Seguro de accidente.
Esta categoría inclúe a propiedade comercial, responsabilidade comercial, automóbil comercial e seguro de compensación dos traballadores.
Seguro de propiedade comercial
O seguro de propiedade comercial protexe a súa empresa das perdas financeiras causadas por danos aos bens físicos como edificios e equipos. É unha cobertura de primeiro partido, o que significa que fai os pagamentos de reclamacións directamente a vostede, o tomador do seguro. A continuación descríbense as coberturas de propiedade máis adquiridas polas empresas.
Política de Propiedade Comercial
Se a súa empresa posúe bens, probablemente necesitará unha política de propiedade comercial . Abarca os edificios que posúe, e os bens persoais que posúe ou levan a outra persoa . A política abarca os tipos de bens utilizados por un negocio típico, como mobles, electrodomésticos, equipos de oficina, materias primas e produtos acabados.
Unha gran vantaxe dunha política de propiedade comercial é a súa flexibilidade. Hai moitas opcións de cobertura para elixir. Por exemplo, pode escoller os perigos nomeados ou a cobertura de "todos os riscos". Pode asegurar a súa propiedade en función do seu valor efectivo en efectivo ou o seu custo de substitución.
Hai dispoñibles unha ampla variedade de avales , para que poidas engadir, ampliar ou eliminar a cobertura que elixas.
Ingresos empresariais e gastos extras
Os ingresos das empresas e as coberturas de gastos extra adoitan ser engadidos a unha política de propiedade comercial. A diferenza da maioría das coberturas de propiedade, non cobren danos físicos á propiedade. En vez diso, cobren dúas consecuencias de danos físicos: a perda de ingresos e gastos adicionais.
O seguro de ingresos dos negocios protexe á súa empresa contra unha perda de ingresos que podería ocorrer se o seu negocio está obrigado a apagarse debido a unha perda física. Por exemplo, un incendio dana un restaurante que tes, obrigándolle a deixar as operacións ata que o edificio sexa reparado.
O seu seguro de renda comercial cubrirá o beneficio neto que obtivo, non se produciu perdas, máis gastos continuos que debe pagar (como electricidade e aluguer). Esta cobertura é ás veces chamada de seguro de interrupción comercial.
O seguro de gasto adicional cobre os gastos que incorrer para evitar ou minimizar o apagado das operacións empresariais despois de que a súa propiedade sufrise unha perda física. Abarca custos que superan os seus gastos normais. Por exemplo, o edificio no que opera o seu negocio de panadería está danado por un sumidero . O edificio non se pode usar ata que o dano sexa reparado. O seu seguro de gastos extras cubrirá os custos adicionais de alugar unha instalación temporal e moverá os seus equipos para que poida continuar coas operacións de panadaría mentres o seu edificio está a ser reparado.
Seguro Marítimo Interior
As políticas de propiedade comercial están destinadas a cubrir a propiedade que permanece en lugares fixos. Proporcionan pouca cobertura para os bens que utilizas fóra das túas instalacións.
Pode asegurar a propiedade móbil, como cámaras, ordenadores portátiles, carga e equipos de construción, mediante a compra de cobertura naval interna.
Existen moitos tipos de políticas mariñas internas. Cada un está deseñado para asegurar un determinado tipo de propiedade. Por exemplo, unha política de equipos para contratistas cobre ferramentas manuais, xeradores, retroescavadoras e outros equipos que utilice nos lugares de construción. Unha política de tránsito interior abrangue a propiedade que entregas aos clientes nos camións da empresa. Se usa bens mobles no seu negocio, debería considerar a compra de seguros marítimos no interior. O seu axente ou corredor pode aconsellarlle sobre o tipo de cobertura que é axeitado para vostede.
Seguro contra delitos
O seguro de delito protexe unha empresa contra as perdas causadas por actos de delincuentes (agás os propietarios ou directores). Está deseñado para cubrir certas perdas que non están cubertas polas políticas de propiedade comercial. Por exemplo, a maioría das políticas de propiedade exclúen as farsas perpetradas polos empregados. Tamén exclúen a perda ou o dano ao diñeiro, a moeda, os valores, os selos alimentarios e as propiedades similares.
Pode protexer a súa empresa contra as farsas perpetradas polos empregados de cartos, títulos ou outros bens mediante a compra de cobertura de roubo dos traballadores . As perdas causadas polo roubo (ademais do roubo cometido polos empregados), o dano ou a destrución de cartos ou títulos poden estar asegurados baixo a cobertura de cartos e títulos .
Seguro de responsabilidade comercial
O seguro de responsabilidade civil protexe un negocio de demandas presentadas por clientes, clientes, visitantes ou membros do público. O seguro de responsabilidade civil chámase cobertura de terceiros porque cobre solicitudes presentadas por alguén que non sexa o asegurado. Existen tres tipos de seguros de responsabilidade que moitas veces son adquiridos polas empresas: responsabilidade xeral, responsabilidade xeral e responsabilidade por omisión e omisión.
Seguro de Responsabilidade Xeral
A política de responsabilidade xeral recolle reclamacións ou demandas de terceiros contra a súa empresa por lesións corporales , danos materiais ou lesións persoais e publicitarias . Garda o seu negocio contra unha variedade de demandas. Estes inclúen:
- Reclamacións por lesións corporativas derivadas de incidentes de deslizamento e caída nas súas instalacións
- Lesións corporais ou reclamacións por danos materiais derivados de accidentes que se producen nun lugar de traballo
- Reclamacións que resultan de lesións ou dano causados polos teus produtos ou o traballo rematado
- Reclamacións alegando libelo, calumnias , falso arresto ou lesións publicitarias
Responsabilidade do paraguas
Unha política de paraugas comerciais protexe a túa empresa contra reclamacións de responsabilidade catastrófica. Normalmente fornece un límite de $ 1 millón ou máis. O teu paraugas avanza cando a túa política de responsabilidade principal foi utilizada no pago de reclamacións. Debería proporcionar unha cobertura máis ampla que a súa política de responsabilidade xeral. É dicir, o paraugas debe permitir coberturas que non están incluídas na túa política primaria. Se adquiriu responsabilidades de responsabilidade civil e / ou coberturas de responsabilidade patronal, a súa política xeral debería aplicarse sobre unha base excesiva sobre esas coberturas tamén.
Responsabilidade por erros e omisións
O seguro de responsabilidade por erros e omisións (E & O) abarca as reclamacións que xorden dos seus actos neglixentes ou a súa falta de proporcionar o nivel de consello ou servizo que os seus clientes esperan. Tamén se denomina seguro de responsabilidade profesional. Pode que necesite un seguro de E & O se a súa empresa realiza un servizo ou ofrece consellos aos demais a cambio dunha tarifa. Moitos tipos de empresas adquiren esta cobertura, incluíndo arquitectos, enxeñeiros, consultores, avogados, deseñadores de edificios e contadores. Algunhas empresas compran un tipo de seguro de E & O chamado cobertura de responsabilidade por directivos e oficiais .
Seguro de automóbil comercial
Se a túa empresa usa autos, necesitas cobertura comercial automática. Unha política de automóbil comercial inclúe coberturas de responsabilidade automática e danos físicos . Tamén pode incluír coberturas non-falla e / ou non aseguradas e subestimadas . Estas coberturas son necesarias nalgúns estados e opcionais noutras. Unha política de automóbil comercial é flexible. Pode asegurar camións, autos privados de pasaxeiros ou ambos baixo a súa política. Só pode soster vehículos individuais ou categorías de autos, como "autos propiedade" ou " autos contratados ".
Non asume que a súa política persoal de automóbil cubrirá reclamacións contra a súa empresa. As políticas persoais están deseñadas para cubrir os individuos e os seus familiares, e non as entidades empresariais. Tamén conteñen exclusións para actividades comerciais.
Seguro de Compensación dos Traballadores
O seguro de indemnización dos traballadores é obrigatorio na maioría dos estados. Se a súa empresa emprega traballadores, probablemente estea obrigado a adquirir cobertura de compensación dos traballadores.
As leis de compensación dos traballadores estatais crean un comportamento mutuo entre empresarios e traballadores. Se os empresarios cumpren o seu final da compra mediante a compra de seguros de compensación dos traballadores, os empregados están (en boa parte) impedidos de presentar traxes por lesións no lugar de traballo.
A política de compensación dos traballadores consta de dúas partes. A primeira parte, Seguro de Compensación dos Traballadores, paga os beneficios prescritos por lei aos traballadores feridos no traballo. A segunda parte, responsabilidade dos empresarios , protexe a súa empresa contra as demandas dos traballadores feridos. A cobertura de responsabilidade dos empresarios é importante porque as leis de compensación dos traballadores exclúen a algúns traballadores.
Outras coberturas
Ademais das coberturas de propiedade / accidente descritas anteriormente, a súa empresa pode adquirir beneficios de funcionarios. Exemplos son o seguro de saúde, o seguro de compañía e un plan de 401k. Moitas pequenas empresas ofrecen tales beneficios para axudalos a contratar e reter empregados cualificados.
Algunhas empresas tamén compran un seguro de persoa clave . Esta cobertura protexe un negocio contra a morte ou discapacidade dun executivo ou empregado clave . Pode incluír unha política de vida, unha política de discapacidade ou ambos.
II. Compra de seguros de negocios
Mentres algunhas aseguradoras venden políticas directamente aos compradores, a maioría distribúe os seus produtos a través de axentes e corredores de seguros . Se precisa de seguro e aínda non estableceu unha relación con un intermediario de seguros, este debería ser o seu primeiro paso. Busca un axente ou corredor licenciado para vender seguros de propiedade / accidente. El ou ela debe estar familiarizado coa súa industria. Cando buscas recomendacións, aquí tes algunhas fontes a ter en conta:
- Colegas comerciais e asociados
- Organizacións profesionais ou comerciais
- Familia e amigos
- Sitios da compañía de seguros
Algúns propietarios de pequenas empresas poden preferir comprar seguro en liña . A compra de Internet é conveniente xa que os sitios web operan todo o día. Ademais, as políticas compras en liña poden ser máis económicas que as obtidas a través dun axente ou corredor. Non obstante, é improbable que un axente en liña forneza o mesmo nivel de servizo que un axente que coñece cara a cara. Debe evitar a compra de políticas en liña se a súa empresa é nova ou se non ten idea do cobro que necesita.
III. Custo do seguro
Canto custará o seu seguro? Esa pregunta é difícil de responder. O prezo que paga por unha política está determinado por unha variedade de factores. Aquí tes algúns deles:
- Natureza da túa empresa: as taxas varían moito nas industrias. A guarnición de árbores é máis arriscada que as vendas de roupa, polo que un cortador de árbores pagará máis por responsabilidade e por compensación dos traballadores que por unha tenda de roupa.
- Anos en empresas: as aseguradoras prefiren asegurar ás empresas que teñen un historial exitoso. Isto significa que unha startup pode pagar máis por un seguro que unha empresa de longa data.
- Historial de perdas: as aseguradoras confían na experiencia previa de perda para predecir a experiencia de perda futura. Así, as empresas cunha boa historia de perda xeralmente pagan menos por un seguro que aqueles con pouca historia de perda.
- Localización: Os tipos de seguro varían de estado a outro e de cidade a cidade.
- Tipo de cobertura: o tipo e alcance da cobertura afectan o prezo que paga. A cobertura máis ampla xeralmente custa máis que unha cobertura máis estreita.
- Asegurador: Algunhas aseguradoras cobran máis ou menos que outros. Ao facer a compra dunha política, pregunta ao teu axente para obter presupostos de varias aseguradoras.