Elementos do sistema de clasificación
Moitas aseguradoras (pero non todas) calculan as primas de responsabilidade xerais usando un sistema de clasificación e clasificación desenvolvido pola Oficina de Servizos de Seguros (ISO). Baixo este sistema, o seu premio baséase principalmente nos seguintes tres factores:
- as clasificacións asignadas ao teu negocio
- as taxas asignadas a esas clasificacións (axustándose aos límites que escolleu)
- a base de exposición (como vendas ou nómina) ás que se aplican as taxas
1. Clasificacións
O primeiro paso no proceso de clasificación é clasificar a túa empresa. ISO fornece centos de clasificacións, cada unha das cales identifícase cunha descrición e un número de cinco díxitos denominado código de clase . Aquí tes algúns exemplos:
- Serralheiros, código de clase 14913
- Fabricación de produtos alimenticios - Seco, seco, código de clase 53374
- Instalación en paneis secos ou Wallboard, código de clase 92338
Cada empresa ten asignada unha clasificación que reflicte a súa industria e tipo de operación.
A idea é que as empresas con operacións similares afrontan riscos comparables e xeren tipos similares de reclamacións. Así, os tipos similares de empresas están asignados á mesma clasificación.
Por exemplo, Larson Locks opera desde unha tenda onde comercializa cerraduras de portas, candados, caixas de seguridade e outros produtos relacionados coa seguridade.
A empresa tamén envía empregados aos fogares, empresas ou vehículos dos clientes para resolver problemas relacionados co bloqueo. A maioría dos cerraxería realizan os mesmos tipos de servizos que Larson Locks. Así, as aseguradoras de responsabilidade xeral tipicamente asignan empresas como Larson Locks á mesma clasificación (chaveiros).
Dependendo da natureza e complexidade das súas operacións, a súa empresa pode asignar unha ou máis clasificacións. Cada clasificación ten un código de clase correspondente.
Os códigos de clase están organizados en grupos. Por exemplo, todas as empresas mercantís teñen asignado un código de clase entre 10000 e 19999. Así mesmo, todas as empresas que realizan operacións de fabricación ou de procesamento asignaranse un código de clase entre 50000 e 59999.
2. Taxas
O segundo elemento do proceso de clasificación é a taxa. As taxas poden variar moito dunha aseguradora á seguinte. Algunhas aseguradoras desenvolven as súas propias taxas "desde cero". Outros elaboran taxas baseadas en datos de custos de perda obtidos de ISO. Non importa como a aseguradora calcula as tarifas, deberían figurar nas declaracións de responsabilidade civil.
Teña en conta que a taxa que paga reflectirá os límites que escolleu para cubrir a responsabilidade. Isto significa que pagará unha taxa máis elevada por un límite de ocorrencia de $ 1 millón por cada límite de 100.000 dólares.
Unha política de responsabilidade xeral inclúe dous tipos de cobertura: cobertura e produtos de instalacións e operacións e cobertura de traballo rematada. Para moitas clasificacións, estas cubertas son avaliadas por separado. É dicir, unha tarifa aplícase á cobertura de instalacións e operacións e aplícase outra taxa aos produtos e á cobertura de traballo rematada.
Locais e Operacións
A cobertura de instalacións e operacións aplícase a reclamacións contra a súa empresa por lesións corporales ou danos materiais causados por accidentes que xorden das súas instalacións. Un exemplo é unha reclamación presentada por un cliente que foi ferido nun incidente de deslizamento e caída na súa oficina comercial.
A cobertura das instalacións e operacións tamén se aplica ás reclamacións por lesións ou danos causados por un accidente que xorde das operacións en curso da súa empresa. As operacións poden realizarse nas súas instalacións (como unha fábrica) ou noutro lugar (como un sitio de traballo).
Por exemplo, supoña que un empregado accidentalmente rompe un anaco de arte mentres instala o equipo informático no lugar da oficina do cliente. Se o cliente envía unha reclamación por danos á propiedade contra a súa empresa, a reclamación debe estar cuberta polas súas instalacións e cobertura de operacións.
Produtos e traballo rematado
Os produtos e a cobertura de traballo rematada aplícanse a reclamacións de terceiros por ferida accidental ou dano causado polos seus produtos defectuosos ou por un traballo defectuoso ou as operacións que completou. Por exemplo, un cliente presenta unha reclamación de responsabilidade do produto contra o seu negocio de panadería despois de que ela rompe un dente nun foxo de cereixa que contén unha torta que comprou na súa tenda. Como outro exemplo, un cliente reclama a súa empresa concreta por danos da propiedade despois de que un muro que completou hai dous meses caeu e danou o seu camión.
Algúns tipos de empresas non producen produtos ou traballos rematados (ou só cantidades insignificantes). Algúns exemplos son barberías e librerías. A maioría das reclamacións de responsabilidade contra as tendas de peluqueria e as librarías proveñen de accidentes que ocorren nas súas instalacións. Estas empresas só se cobran por cobertura de instalacións e operacións. Non se cobra ningunha carga para produtos e cobertura de operacións completas
3. Base de exposición
O terceiro elemento da clasificación de responsabilidade xeral é a base de exposición. Dependendo da natureza da túa empresa, a túa base de exposición pode ser a área do teu edificio, o importe das vendas brutas que esperas xerar durante o ano da política, a túa nómina proxectada ou algún outro factor.
Moitas clasificacións clasifícanse en función das vendas. Para estas clasificacións, o premio normalmente calcúlase multiplicando a taxa de vendas brutas divididas por 1000. Por exemplo, supoña que Larry espera que Larson Locks xere 5.000.000 dólares en vendas brutas durante o seu período de política. As taxas mostradas na súa política son de 1,00 dólares para instalacións e operacións e 1,50 dólares para produtos e operacións completas. O premio de Larry é de 1,00 X (5,000,000 / 1,000) máis 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 máis 7,500 ou $ 12,500.
Supoña que as vendas previstas de Larry eran de só $ 5000. Dado que a súa prima calculada é tan baixa (só 12,50 dólares) a súa aseguradora cobraríalle un premio mínimo. Este é o importe mínimo para o que unha aseguradora está disposta a emitir unha política.
Clasificacións de compensación dos traballadores
O sistema de clasificacións utilizado na clasificación xeral de responsabilidade civil non é o mesmo como o sistema de clasificación NCCI usado para clasificar o seguro de compensación dos traballadores. As clasificacións nos dous sistemas son completamente diferentes. O sistema de clasificación NCCI está baseado en códigos de clase de catro díxitos mentres que o sistema de responsabilidade utiliza códigos de cinco díxitos.