Unha ollada a números
Para ilustrar os puntos como porcentaxe do concepto de importe do préstamo, vexamos algúns números. Cando un funcionario do préstamo refire a un punto dun préstamo de 100.000 dólares, o oficial de préstamo está a falar dun por cento do préstamo, que equivale a 1.000 dólares.
Para un préstamo de 300.000 dólares, un punto equivale a 3.000 dólares a pagar cando pecha o seu préstamo.
Os acredores ofrecen taxas de interese diferentes sobre préstamos con diferentes puntos. Hai tres opcións principais que podes facer sobre puntos. Pode decidir que non quere pagar ou recibir puntos en absoluto. Este chámase préstamo de punto cero.
Pode pagar puntos ao peche para recibir unha taxa de interese máis baixa. Ou pode optar por terlle puntos pagos (tamén chamados créditos de crédito) e usalos para cubrir algúns dos seus custos de peche.
Situación hipotética
Executemos algúns números hipotéticos para os tipos analíticos (aka Engineer). O seguinte exemplo mostra o intercambio entre puntos como parte dos seus custos e os tipos de interese de pechadura.
No exemplo, pide $ 180,000 e obtén un préstamo hipotecario a un ritmo de 30 anos a un tipo de interese do 5,0% con cero puntos, terá o seguinte escenario para considerar:
Taxa de interese | 4.875% | 5,0% | 5.125% |
Puntos de desconto | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
A túa situación | Manterás a túa hipoteca durante moito tempo e queres manter o pago o máis baixo posible. | Gústache a taxa de interese e seguramente manterás a casa menos de 5 anos | Queres manter os cartos pechados o máis baixo posible e poder pagar un pago máis elevado |
O resultado | Agora: pagas 675 dólares máis ao pechar Durante a vida do préstamo: paga $ 14 menos cada mes | Sen axustes en calquera dirección, é máis fácil entender o que está pagando e para comparar prezos. | Agora: obtés $ 675 en crédito de prestamista Durante a vida do préstamo: paga $ 14 máis cada mes |
*** As tarifas actualmente dispoñibles poden ser diferentes do que se mostra neste exemplo
Como pode ver claramente, o tempo que pretende ter a casa é unha gran parte da ecuación se a análise "break-even" é importante para ti.
A análise break-even é sinxela. Asume o custo dos puntos de desconto e divídese co aforro / custo mensual de pagamentos e descubrirás cantos meses che levará a saltar.
Os custos de $ 675 en custos / $ 14 por mes darán como resultado un punto de equilibrio de 48.21 meses.
Se planea manter a súa hipoteca por máis de 4,1 anos, ou 48,21 meses, entón o pago dos puntos de desconto comeza a ter sentido. Calquera cousa menos que iso e pode ter tomado a decisión financeira equivocada.
Usamos a terminoloxía "podería ter tomado a decisión financeira equivocada" porque unha hipoteca ten beneficios fiscais e consecuencias que tamén se deben ter en conta cando se executan os números.
Tanto os tipos de interese como os puntos de desconto teñen beneficios de dedución impositiva para a maioría dos mutuários. Depende en gran medida da natureza da ocupación para o seu novo fogar, o número de propiedades propiedade eo importe que deduce.
É mellor considerar todos os detalles cando se toma a decisión de pagar puntos de desconto ou non.
A súa dilixencia na aplicación da súa situación financeira persoal ás súas opcións de hipoteca pode ser unha decisión que lle afecta a vostede durante 30 anos.
Faino sabiamente.