A maioría das políticas de responsabilidade adquiridas polos pequenos empresarios son políticas de ocorrencia.
Unha excepción son as políticas de erros ou omisións , que normalmente se aplican con base na reclamación. Este artigo describirá as principais diferenzas entre as políticas de ocorrencia e as reclamacións. Para os fins de demostración, comparará a versión de ocorrencia da política de responsabilidade xeral ISO co seu primo reclamado.
Ocurrencia CGL
A maioría das políticas de responsabilidade empresarial están escritas na versión de presentación do Modelo de Cobertura de Responsabilidade Xeral Comercial (CGL) de ISO ou nun formulario moi similar. Este formulario cobre os danos que vostede ( o nomeado asegurado ) ou calquera outro asegurado tórnase legalmente obrigado a pagar debido a lesións físicas ou danos á propiedade . Para unha reclamación cuberta, a presunta lesión corporal ou dano a propiedade debe:
- ser causada por unha ocorrencia que ten lugar no territorio de cobertura
- ocorren durante o período de política; e
- Sexa desconocido para o asegurado antes de que comience a política
Ten en conta que unha reclamación está cuberta pola CGL só se a lesión ou o dano ocorren durante o período de política.
A política non especifica cando debe ocorrer a ocorrencia (accidente). Así, unha ocorrencia pode ocorrer antes ou durante o período de política, sempre que a lesión ou o dano que provoca ocorra durante o período de política.
O CGL tamén é silencioso no que se refire ao momento de reclamacións. Poderán realizarse reclamacións durante o período de política ou en calquera momento posterior.
Unha vantaxe clave dunha política de ocorrencia é que abrangue as reclamacións presentadas moitos anos despois de que a política caducou.
Reclamacións feitas con CGL
ISO ofrece unha versión feita polos reclamos do ISO CGL descrito anteriormente. En moitos aspectos, a CGL feita con reclamacións é idéntica á súa contrapartida de aparición. As seccións de exclusións , límites, definicións e " quen é un seguro " nas dúas formas son moi similares.
A primeira vista, os acordos de seguro nos dous formularios parecen ser iguais. Do mesmo xeito que a ocorrencia CGL, a forma feita por reclamacións cobre os danos que o asegurado se torna obrigado legalmente a pagar por lesións físicas ou danos á propiedade. Para cubrirse, ademais, a lesión corporal ou o dano a propiedade debe estar causada por unha ocorrencia que se produza no territorio de cobertura. Non obstante, a forma feita por reclamacións contén dúas disposicións non atopadas no formulario de ocorrencia:
- Unha reclamación por danos debe realizarse contra calquera asegurado durante o período de política ou calquera Período de Información Ampliado que se inclúa.
- O dano corporal ou a lesión corporal debe ocorrer despois da data retroactiva, se se mostra nas declaracións, pero non despois de que caduque o período da política.
Características de Políticas feitas por reclamacións
Os parágrafos citados anteriormente demostran dúas características principais dunha política feita por reclamacións.
En primeiro lugar, a política limita a cobertura das reclamacións realizadas durante o período de política. Unha reclamación adoita ser "feita" na data en que (ou a súa aseguradora ) primeiro recibe ou rexistra. Unha reclamación realizada antes da data de inicio da política ou despois da data de caducidade non está cuberta.
En segundo lugar, unha política feita por reclamacións pode conter unha data retroactiva . Cando se inclúe unha data retroactiva, non hai cobertura para reclamacións derivadas de eventos que se produciron antes da data. A data retroactiva é a primeira data en que pode ocorrer danos ou danos e aínda está cuberto pola política. Por exemplo, supoña que está asegurado baixo unha política feita por reclamacións que ten unha data retroactiva do 1 de xaneiro de 2016. A súa política actual aplícase desde o 1 de xaneiro de 2017 ata o 1 de xaneiro de 2018. O 3 de marzo de 2017, recibe un reclamo por unha lesión que sufriu o 15 de decembro de 2015.
Porque a lesión produciuse antes da data retroactiva, a reclamación non está cuberta.
A data retroactiva xeralmente é a data de inicio da túa primeira política feita por créditos. Esta data debe seguir sendo a mesma vez que se renova a cobertura feita por reclamacións. Non debe ser avanzado (movido) xa que iso reducirá a súa cobertura. Ao facer compras por unha cobertura feita por reclamacións, intente evitar comprar unha política que inclúa unha data retroactiva. Moitas aseguradoras ofrecen políticas que non conteñen esta disposición.
Requirimentos de informes de reclamacións
Todas as políticas feitas por reclamacións estipulan que as reclamacións deben realizarse durante o período de política. Moitas políticas (incluíndo a CGL feita por reclamacións ISO) non especifican un período de tempo para informar declaracións. En vez diso, eles simplemente afirman que as reclamacións deben ser informadas o máis axiña posible (ou o máis axiña posible). Estas políticas coñécense como pura política de reclamacións .
Algunhas políticas son máis restrictivas, requirindo reclamacións e informadas ao asegurador durante o período de política. Estas políticas chámanse políticas feitas por reclamacións e informes . Unha política pura de reclamacións é preferible a aquela que se aplique sobre a base de reclamacións e informes, xa que o primeiro ofrece cobertura máis ampla.
Reclamacións feitas para a política de aparición
Os ocos de cobertura poden ocorrer se cambia dunha política feita por reclamacións a unha política de ocorrencia. O seguinte exemplo demostra por que isto é certo.
Supoña que estás seguro baixo unha política de responsabilidade civil feita por reclamacións. A túa política comeza o 1 de xaneiro de 2017 e remata o 1 de xaneiro de 2018. Cando caduca a túa póliza, decides renovala baixo a política estándar baseada en ocorrencia. A súa política de ocorrencia vai desde o 1 de xaneiro de 2018 ata o 1 de xaneiro de 2019.
O 15 de decembro de 2017, Ed, un cliente teu, está visitando a súa oficina cando viaxa e cae sobre un anaco solto de alfombras. Ed lesiona as costas. O 15 de marzo de 2018, notificáronlle que Ed presentou unha demanda contra a súa empresa. Afirma que é responsable da súa lesión porque non puido manter correctamente a alfombra. Jim busca $ 50,000 en danos compensatorios . A reclamación non está cuberta pola túa política feita por reclamacións porque se fixo despois de que a política expirara. A reclamación tampouco está cuberta pola súa política de ocorrencia, xa que a lesión de Ed non se produciu durante o período de devandita política.
Período de informe ampliado
A brecha de cobertura citada anteriormente podería evitarse se comprase un período de informe prolongado . Un período de informe ampliado ou ERP estende o período de tempo durante o que se poden facer reclamacións e / ou informar á aseguradora. Non estende a túa política. Unha reclamación está cuberta por un ERP só se é resultado dunha lesión (ou outro evento cuberto) que ocorreu antes de caducar a súa póliza.
Moitas políticas feitas por reclamacións proporcionan un ERP automático se a súa aseguradora anula ou non renova a súa política, substitúea cunha política de ocorrencia ou a data retroactiva. O ERP automático generalmente aplícase por un curto período de tempo, como por exemplo 60 días.
Razóns para a compra de cobertura por reclamacións
As políticas de reclamacións teñen unha serie de trampas , polo que as empresas normalmente cómpranse por necesidade e non por elección. Algunhas coberturas, como a responsabilidade das prácticas de emprego , están dispoñibles só baixo políticas feitas por reclamacións. Outras coberturas, como a responsabilidade por beneficios dos traballadores , poden estar dispoñibles en calquera tipo de formulario, pero a versión de aparición pode ser moi caro. Debido a que as formas de reclamacións ofrecen menos cobertura, adoitan ser máis económicas que as formas de ocorrencia.