Contas de activos retenidos
A conta de Alianza de Prudential é un tipo de conta de activos retenidos .
As contas de activos retenidas foron utilizadas por aseguradoras de vida desde mediados dos anos oitenta. Desenvolvéronse como alternativa a un pagamento a tanto alzado realizado mediante unha verificación bancaria. A conta de activos retenidos é un tipo de conta corrente creada por unha aseguradora para pagar beneficios. A aseguradora establece unha conta a nome dun beneficiario e entón deposita o produto dunha póliza de seguro de vida. O beneficiario retira os fondos escribindo cheques na conta.
A conta de activos retenidos pode ser útil cando un sobrevivente está demasiado angustiado coa morte dun membro da familia para tomar decisións de investimento. O beneficiario pode deixar os fondos na conta ata que estea listo para tomar esas decisións. O sobrevivente pode retirar calquera ou todos os fondos en calquera momento escribindo un cheque.
As aseguradoras gañan cartos coas contas de activos retenidos investindo o diñeiro que se ten nas contas. As taxas que gañan nos seus investimentos son considerablemente superiores ás taxas que pagan aos titulares das contas.
Desvantaxes
Para os beneficiarios, as contas de activos mantidos teñen algunhas desvantaxes.
- Baixa taxa de interese A taxa de interese pagada nunha conta de activos retenidos é moi baixa. A taxa típica é de .5%. Os beneficiarios poden obter un mellor retorno transferindo o diñeiro a un certificado de depósito, fondo de mercado monetario ou outro investimento financeiro.
- Os fondos seguros FDIC en poder dunha compañía de seguros non están asegurados pola FDIC. Non obstante, a maioría dos estados teñen un fondo de garantía que protexerá a un titular da conta se a aseguradora se fai insolvente ou non pode pagar beneficios.
- Non é unha conta verdadeira de verificación Unha conta de activos retenidos non é unha verdadeira conta corrente. Por unha banda, as "cheques" poden ser borradores, que os comerciantes non poderán aceptar a cambio de compras. En segundo lugar, os titulares de contas non poden depositar fondos, por exemplo, desde un cheque de pagamento na conta.
- Acceso retrasado Un sobrevivente que desexe utilizar todos os fondos inmediatamente debe esperar ata que se estableza a conta e el ou ela recibiron cheques da aseguradora.
Políticas de vida militar de Estados Unidos
Prudential administra as pólizas de seguro de vida grupal compradas por membros activos e ex militares de EE. UU. As políticas véndense a través do Departamento de Asuntos Veteranos (VA) dos Estados Unidos. Os membros activos están asegurados segundo o programa de seguro de vida do grupo Servicemembers (SGLI). Os veteranos están asegurados baixo o programa de seguro de vida de grupo de veteranos (VGLI). Prudential administra estes programas desde 1965.
Ata o ano 2009, un contrato escrito entre Prudential e VA estipulaba que se un beneficiario baixo o SGLI ou o VGLI pedía un pagamento a tanto alzado, o pagamento farase mediante unha única verificación.
Non obstante, en 1999, Prudential comezou a distribuír os pagos en cantidades brutas nas contas da Alianza por acordo verbal cos Beneficiarios da VA que solicitaron un pago por un valor fixo cando se supón que recibirían un cheque polo importe total. En cambio, recibiron unha chequera e información sobre a súa conta de Alianza.
En 2009 púxose por escrito o acordo verbal que permitiu o uso das Contas da Alianza. Isto provocou un tumulto mediático. Prudential e VA foron acusados de enganar prácticas engañosas e aproveitar os sobreviventes dos servicemen. Tamén foron denunciados por poñer vantaxes en risco colocándoas en contas non aseguradas polo FDIC.
Políticas de beneficios actuais
A finais de 2010, o VA e Prudential cambiaron a forma en que se pagan os beneficios. Os beneficiarios agora teñen catro opcións para elixir cando soliciten beneficios.
Poden recibir o pagamento por algún dos seguintes:
- Conta dunha Alianza
- Transferencia electrónica a unha conta bancaria
- Verifique o pago por un único importe
- Pagamentos por prazo de máis de 36 meses
Se o beneficiario non fai unha selección, Prudential depositará os fondos nunha conta de Alianza.
Accións xudiciais
En 2014 Prudential resolveu unha demanda por acción por $ 39,2 millóns. Os demandantes alegaron que Prudential violou a lei federal e violou tanto o contrato como o seu deber fiduciario para os beneficiarios. Prudential negou as acusacións pero resolveu o proceso para evitar o custo dos litixios.
Outras aseguradoras de vida foron demandadas polo uso de contas de activos retenidos. Os resultados foron mixtos. As aseguradoras gañaron algúns casos e perdeu outros. En 2014 o Tribunal Supremo de EE. UU. Negouse a revisar unha decisión dun tribunal inferior que gobernase a favor dun asegurador. Mentres tanto, moitas aseguradoras de vida seguen utilizando contas de activos retenidos para distribuír beneficios. Os beneficiarios das políticas de seguro de vida poden evitar estas contas escollendo un método alternativo de pago.