1. Construción
O elemento máis básico dun edificio é a súa construción.
Este termo significa os materiais dos que se fai un edificio.
Moitas aseguradoras clasifican os edificios en categorías en función do seu tipo de construción mediante un sistema desenvolvido pola Oficina de Servizos de Seguros (ISO). Este sistema inclúe as seis clases descritas a continuación. Cada clasificación reflicte tanto os materiais de construción utilizados (como a madeira ou o formigón) ea combustibilidad destes materiais. As categorías ISO están numeradas dun a seis por orde descendente de combustibilidad. Das seis categorías, os edificios de Clase 1 (cadro) son os máis susceptibles de queimar, mentres que os edificios de clase 6 (resistentes ao lume) son os que menos poden queimar.
Clase 1, marco
Os edificios clasifícanse como construción de cadros se as súas paredes exteriores están feitas de madeira ou algún outro material combustible. Os edificios de cadros adoitan consistir nun interior de madeira revestido de estuco, ou con revestimento de ladrillo ou pedra. O teito xeralmente está feito de cuberta de madeira cuberto de madeira ou tellas de composición.
Clase 2, Mampostería Joisted
Un edificio de mampostería biselado ten paredes externas non combustibles feitas de material de fábrica, como bloque de formigón, pedra, ladrillo ou adobe. Os pisos eo tellado son combustibles, compostos en parte ou enteiramente de madeira. As paredes de carga poden estar cubertas de estuco, chapas de ladrillo ou outro material non combustible.
Clase 3, Non Fuel
Un edificio clasifícase como non combustible se as súas paredes, pisos e tellados exteriores están feitos de materiais non combustibles ou de combustión lenta, como o metal, o amianto ou o xeso. Moitos edificios de clase 3 teñen un marco de aceiro. Os edificios non combustibles non se queiman fácilmente, pero poden caer a altas temperaturas.
Clase 4, Maçonaria Non Fuel
Un edificio non combustible de mampostería ten paredes exteriores feitas de ladrillo, bloque de formigón ou outro tipo de mampostería. O piso eo teito están construídos de metal ou outro material non combustible. Un edificio de clase 4 ten menos probabilidades de colapso nun incendio que unha estrutura de clase 3.
Clase 5, Resistencia modificada ao lume
Para que un edificio califique como clase 5, resistente ao lume modificado, debe ter unha clasificación de incendio de polo menos dúas horas para as paredes, o chan eo tellado. As paredes, tellados e pisos deben ser mampostería sólida polo menos de catro centímetros de espesor. A maioría dos edificios de clase 5 están feitos de formigón. Moitos inclúen aceiro.
Resistente ao lume
Un edificio de clase seis, resistente ó lume, ten unha calificación de incendio de polo menos dúas horas para as paredes, o chan eo tellado. As paredes deben ser mampostería sólida, polo menos, de catro centímetros de espesor. Os pisos e tellados deben consistir en formigón armado de polo menos catro centímetros de espesor.
O aceiro estrutural utilizado para o rolamento de carga debe ter unha clasificación de incendio de polo menos dúas horas. Moitos modernos edificios de oficinas están clasificados como resistentes ó lume.
2. Ocupación
Un segundo factor clave que os aseguradores consideran á hora de avaliar e valorar a propiedade comercial é a ocupación . Este termo significa o propósito para o que se usa a propiedade. Exemplos son o mercado de alimentos minoristas, fabricación de mobles e apartamentos.
O tipo de contido que contén un edificio depende da forma en que se utilice o edificio. Os contidos afectan a combustibilidad do edificio. Un muíño de grans contén po que pode acenderse e explotar. Así, un muíño de grans é máis propenso ao incendio que un edificio de oficinas. Un aserradero contén troncos, madeira e serrado, todos os cales arden fácilmente. Unha tenda de máquinas, por outra banda, pode conter metais que non son moi inflamables.
3. Protección
A protección significa os métodos utilizados para protexer un edificio contra o incendio. Inclúe protección pública e privada.
A protección pública é proporcionada polo departamento local de bombeiros. ISO desenvolveu un sistema numérico para calificar a calidade da protección pública. Os departamentos de bombeiros reciben unha clasificación de Clase de protección pública dun (superior) a dez (non cumpren os estándares de ISO). As clasificacións reflicten as seguintes tres características:
- o calibre do departamento de bombeiros
- a adecuación do abastecemento de auga
- a eficacia da alarma de incendio e do sistema de comunicación
En xeral, un edificio situado nunha comunidade con baixa clasificación de Clase de protección pública cobrará unha taxa máis baixa para o seguro de propiedade comercial que un edificio similar situado nunha zona cunha alta cualificación.
A protección privada refírese aos mecanismos de supresión de incendios que están baixo o control do tomador do seguro. Exemplos son as portas de lume, alarmas de incendio, extintores de incendio e sistemas de aspersión. Se o seu edificio inclúe unha ou máis destas características, a aseguradora pode aplicar un crédito á súa taxa de seguro de propiedade.
4. Exposición
A exposición refírese aos perigos externos que existen en gran parte debido á ubicación dun edificio. Algúns riscos son naturais. Un edificio situado nunha zona brisa pode estar suxeito a danos causados por ventos fortes. Outros riscos naturais inclúen choivas , granizo, raios e neve pesada. Os riscos naturais poden variar moito dun lugar a outro.
Os negocios veciños poden crear riscos artificiais, infraestruturas locais (como estradas) ou o público en xeral. Un almacén situado xunto a unha planta de fertilizantes pode ser vulnerable ao dano por explosións. Un edificio situado nunha zona de alta delincuencia pode ser vulnerable ao vandalismo . Outros exemplos de perigos humanos son a inquedanza civil , a contaminación de trens de mercancías próximos e o fume das operacións industriais.
Tipos de clasificación de propiedade
Hai dous métodos básicos que as aseguradoras utilizan para avaliar o seguro de propiedade: clasificación de clase e valoración específica. Nalgúns estados, as aseguradoras desenvolven taxas de clase e específicas utilizando datos de custos de perda fornecidos por ISO. Noutros estados, as aseguradoras calculan taxas baseándose nos datos que recolectaron.
Clasificación de clases
Na clasificación de clase, os edificios que teñen características similares están asignados á mesma clase. Todos os edificios desa clase cobran a mesma taxa. Probablemente o seu edificio clasifíquese se ten todas as seguintes características:
- consta de 25.000 pés cadrados ou menos
- non contén un sistema de aspersión
- non é resistente ó lume
- non se usa para a fabricación
A taxa de clase é unha taxa media para o grupo. Esta taxa pode axustarse arriba ou abaixo para reflectir as características positivas ou negativas dun edificio específico. Por exemplo, un invernadoiro que ten unha clasificación clasificada pode estar suxeito a un débito se almacena grandes cantidades de fertilizantes.
Clasificación específica
Cando un edificio non é elegível para a clasificación de clase, calcúlase unha taxa específica en función das características individuais do edificio. As taxas específicas determinan a construción, a ocupación, a protección e a exposición do edificio.
Os edificios que son clasificados específicamente son xeralmente máis complexos e teñen valores máis altos que as estruturas clasificadas pola clase. Debido a que as taxas específicas baséanse nas características únicas dun edificio, o edificio debe inspeccionarse antes de calcular a taxa. A ISO ou a aseguradora poden realizar unha inspección física. A información sobre o edificio recóllese durante a inspección. ISO ou a aseguradora entón utilizan esa información para calcular unha taxa (ou un custo de perda). A taxa xeralmente xérase polo uso dunha fórmula.