Harry opera unha gran tenda de hardware minorista nun edificio que arrendará a partir de Building Inc. O contrato de arrendamento de Harry require que asegure o edificio baixo unha política de propiedade comercial . A política enumera ambos Edificios e os negocios de Harry, Hardware de Harry, como seguros. O arrendamento tamén require que Harry compre unha política de responsabilidade xeral que inclúa Buildings Inc.
como un asegurado adicional .
A última noite sae un incendio no edificio cando a tenda está pechada. Os bombeiros fan unha determinación de que o lume comezou nunha bolsa de reciclables cando unha batería de 9 voltios reaccionou cun anaco de la de aceiro. O incendio provocou un dano de 200 mil dólares no edificio.
A política de responsabilidade que cobre o hardware de Harry inclúe un límite de 250.000 dólares por danos ás instalacións alugadas . O incendio resultou do almacenamento neglixente de hardware dos reciclables. Se Building's Inc. esixe que o hardware de Harry pague os danos causados polo incendio no edificio, a reclamación debería estar cuberta pola política de responsabilidade civil da tenda de ferraxes. Non obstante, o dano ao edificio tamén está cuberto pola política de propiedade comercial que Harry comprou. ¿Que política aplicará primeiro?
Outras Disposicións de Seguros
A maioría das reclamacións aseguradas baixo a súa política de responsabilidade civil están cubertas de forma primaria.
Por exemplo, se un cliente presenta unha reclamación contra a súa empresa por lesións corporales que sufriu nun accidente de deslizamento e caída nas súas instalacións, a súa política de responsabilidade debería cubrir a reclamación de primeira liña.
Non obstante, algúns eventos, como o incendio descrito anteriormente, xeran reclamacións máis aseguradas por outros tipos de políticas.
Para solucionar este problema, as políticas de responsabilidade conteñen unha condición de política denominada Outros seguros. Esta cláusula explica como a política responderá cando certas reclamacións que están cubertas pola política tamén están aseguradas noutro lugar.
Cando a túa política é exceso
Unha política de responsabilidade típica proporciona unha cobertura excesiva para as perdas cubertas polo seguinte.
Seguro de lume ou outro seguro que cubra o teu traballo
Por exemplo, vostede é un contratista eléctrico e está a instalar a fiación eléctrica nun edificio en construción. Todos os contratistas implicados no proxecto (incluído vostede) están asegurados por danos físicos ao edificio durante a súa construción baixo unha política de riscos para constructores . Se accidentalmente provoca danos ao edificio durante a súa construción, a política de riscos do constructor aplicarase primeiro. A túa política de responsabilidade cubrirá os danos causados pola túa neglixencia nunha base secundaria.
Seguro de bombeiros ou outros seguros de propiedade que cubran os locais que alugue (ou ocupe sen aluguer co permiso do propietario).
No exemplo de apertura, Harry está asegurado baixo unha política de propiedade comercial por danos ao edificio que leva de Buildings Inc. Debido a que o dano de incendio está asegurado baixo unha política de propiedade, esa política debe aplicarse primeiro.
A política de responsabilidade de Harry aplicarase en exceso.
Outro seguro que comprou para cubrir a súa responsabilidade como inquilino por danos materiais aos locais que alugue (ou ocupe sen un contrato de arrendamento co permiso do propietario)
Por exemplo, supoña que alugou o espazo de oficina baixo un contrato de arrendamento a curto prazo. O seu propietario ten asegurado o edificio baixo unha política de propiedade comercial. Para protexerse, comprou unha política de responsabilidade legal, un tipo de política de propiedade que cobre a súa responsabilidade legal por danos a propiedade que é propiedade de alguén máis pero que está a tentalo. Se causas accidentalmente danos á propiedade que está cuberto pola túa política de responsabilidade legal, este debe aplicar primeiro. A súa política de responsabilidade xeral aplicarase como exceso de cobertura.
Calquera outro seguro que cubra a túa responsabilidade polo uso de aeronaves, autos ou embarcacións.
Por exemplo, unha política de responsabilidade típica abarca lesións físicas ou danos á propiedade que causas accidentalmente a outras persoas mentres operas embarcacións de pequeno porte que non tes (sempre que non utilices o barco para transportar pasaxeiros por unha taxa). Supoña que a súa empresa posúe un iate. Comprou unha política marítima que cobre a súa responsabilidade polo uso do seu barco, así como os barcos que non posúe. Vostede aluga un pequeno barco e, inadvertidamente, causa un accidente no que alguén está ferido. Se a persoa ferida presenta unha reclamación, a política do seu barco debe aplicarse primeiro. A súa política de responsabilidade xeral aplicarase de forma secundaria.
Cobertura proporcionada por vostede como un seguro adicional .
Se está cuberto por un reclamo baixo a política doutra persoa como un seguro adicional, esa política debe cubrilo de forma primaria. A túa propia política debe cubrir a reclamación por exceso de base.
Por exemplo, Buildings Inc. é un seguro adicional baixo a política de responsabilidade de Harry's Hardware por reclamacións derivadas do uso de Harry do edificio alugado. Supoña que Building's Inc. é demandado por unha empresa que afirma que o seu edificio sufriu danos causados polo fume de hardware. O pleito alega que Building Inc. é en parte responsable do incendio porque sabía sobre o almacenamento inadecuado de Harry de reciclables, pero non fixo nada para solucionar a situación. Porque a reclamación xurdiu a partir do uso de Harry do edificio alugado, a política de responsabilidade de Harry debería responder á reclamación nunha base primaria. Se a cobertura de responsabilidade de Harry é utilizada, a política de responsabilidade propia de Building's Inc debería proporcionar exceso de cobertura.
Conflitos
As outras provisións de seguro na túa política de responsabilidade poden entrar en conflito coas de outra política. Por exemplo, estás seguro baixo dúas políticas de responsabilidade, que afirman que se aplican con exceso de base. Cando outras cláusulas de seguros son inconsistentes, unha lei estatal ou unha decisión xudicial previa poderán determinar como se resolve o conflito.