Os profesionais empresariais como arquitectos, médicos e consultores informáticos mantéñense como expertos no seu campo.
Estes individuos deben cumprir os estándares de atención que prevalecen na súa industria. Os estándares varían segundo o profesional. En moitas industrias, espérase que os profesionais actúen como unha persoa razoable nunha situación similar con educación e experiencia equivalentes.
Practicamente calquera empresa que realice un servizo ou ofreza consellos a cambio dunha tarifa pode ter unha exposición de responsabilidade profesional. Aquí tes un exemplo.
Mostra E & O Scenario
Peter ten Peerless Programming, unha pequena empresa que ofrece servizos de programación de computadores ás empresas. Peerless desenvolve programas de software personalizados para cada cliente. A compañía está asegurada de responsabilidade baixo unha política de responsabilidade xeral ISO estándar. Peerless non ten cobertura de responsabilidades e omisións.
Fai aproximadamente un ano, a contratación de Peerless Programming para crear un sistema de xestión e seguimento de inventario para Harry's Hardware, unha pequena cadea de tendas de hardware.
Peerless creou o sistema e instalouno nas tendas. O traballo completouse hai seis meses. Agora Harry's Hardware demandou a empresa de Peter. A demanda afirma que o programa informático Peerless creado non pode utilizarse porque está cheo de erros. Tamén alega que Peerless non puido probar adecuadamente o programa e que a súa neglixencia custou miles de dólares de Harry en tempo de traballo perdido.
Harry busca $ 100,000 en danos compensatorios .
A demanda de Harry é pouco probable que estea cuberta pola política de responsabilidade xeral de Peerless Programming. Por unha banda, a presunta lesión de Harry é unha perda financeira. A empresa non está a buscar danos por lesións corporales , danos á propiedade ou lesións persoais e publicitarias . Ademais, a lesión non foi causada por unha ocorrencia, xa que ese termo defínese na política de responsabilidade civil. Sen ningunha cobertura para a demanda baixo a súa política de responsabilidade xeral e sen cobertura de erros e omisións, Peerless quedará atrapado pagando os danos ou unha liquidación do peto. Tamén terá que abonar os gastos xurídicos que incurra.
Tipos de políticas de E & O
Moitas políticas de E & O están adaptadas a tipos específicos de profesionais. Por exemplo, as políticas de arquitectos e enxeñeiros de E & O están destinadas a profesionais de deseño. Do mesmo xeito, as políticas profesionais de avogados están deseñados para os avogados, e as políticas de prevención de odontoloxía están dirixidas a dentistas. Se un formulario específico de industria non está dispoñible, unha aseguradora pode proporcionar cobertura E & O usando unha política de responsabilidade profesional diversa. Esta forma de política de E & O non específica adoita usarse para asegurar profesionais "non tradicionais" como consultores, axentes de viaxes e xestores de obras.
Características comúns das políticas de E & O
Os formularios de cobertura de E & O non están estandarizados polo que varían dun tipo a outro e dunha aseguradora ao seguinte. Con todo, as políticas teñen moitas características comúns.
Reclamacións feitas
A maioría das políticas de erros e omisións son reclamacións , o que significa que cobren as reclamacións realizadas durante o período de política. Para obter unha reclamación, cómpre facer contra un asegurado durante o período da política.
Algunhas políticas limitan a cobertura das reclamacións feitas e reportadas durante o período de política. Isto significa que as reclamacións só están cubertas se se realizan contra un asegurado e que se informan ao asegurador durante o período da política.
Moitas políticas de E & O especifican unha data retroactiva. Se unha data retroactiva está listada nas declaracións de política, a súa política abrangue as reclamacións resultantes de actos, erros ou omisións cometidos nesa data ou despois.
As reclamacións resultantes de erros ou omisións cometidos antes da data retroactiva non están cubertos. A data retroactiva debe ser a data de inicio da súa primeira política de E & O. Debe seguir sendo o mesmo cada vez que se renova a súa política.
Acordo de aseguramento
A cobertura que ofrece a súa política descríbese no acordo de seguro . Esta cláusula xeralmente comeza coas palabras "Pagaremos". O acordo de seguro é unha declaración que describe o que a aseguradora promete facer a cambio do premio. Un acordo de aseguramento típico de E & O establece algo así:
"Pagaremos en nome da perda asegurada que o asegurado vólvese obrigado legalmente a pagar calquera reclamación realizada durante o período de política que se orixine por un acto ilícito".
Isto significa que a aseguradora pagará os danos ou as liquidacións que lle sexan obrigados a pagar debido a unha reclamación baseada nun acto ilícito. As palabras "pagar en nome" significan que a súa aseguradora pagará estes custos por primeira vez en lugar de reembolsalo.
O termo acto ilícito xeralmente significa un acto neglixente, erro ou omisión que supostamente cometeu ao realizar ou non realizar servizos profesionais. Os servizos profesionais poden definirse nas definicións de políticas . Alternativamente, o tipo de servizos cubertos poden ser descritos nas declaracións. Un exemplo é "servizos de consultoría de software". A descrición dos servizos cubertos é importante porque determina os tipos de actividades que cubre a túa política. Asegúrese de que a descrición reflicta con precisión os servizos que a súa empresa ofrece.
Defensa
Unha das coberturas máis importantes incluídas nunha política de E & O é a cobertura de defensa . A política debe indicar que a aseguradora defenderalle contra reclamacións cubertas. Se a defensa non está cuberta, estarás atrapado pagando os gastos de defensa fóra do teu peto. Dependendo da política, os custos de defensa poden ser cubertos dentro ou fóra do límite. O custo das reclamacións de defensa pode ser substancial. Así, unha política que cubra a defensa fóra dos límites ofrece unha mellor protección.
Exclusións
Do mesmo xeito que todas as pólizas de seguro , os formularios E & O conteñen exclusións. Aquí están algunhas exclusións que se atopan habitualmente nas políticas de E & O.
- Dano punitivo
- Actos deshonestos, fraudulentos ou criminais cometidos por vostede ou por outro asegurado
- Actos erróneos que coñeceu antes da data de inicio da política
- Actos erróneos ou reclamacións que informou baixo unha política anterior
- Lesións físicas ou dano á propiedade
- Responsabilidade asumida baixo un contrato
- Contas de tarifas
- Beneficios que gañou ilegalmente
- Falta de mantemento do seguro
- Discriminación baseada na raza, sexo, cor, credo, etc.
- Contaminación
Esta non é unha lista completa. É probable que a túa política inclúa exclusións adicionais.
Límites e retención
Moitas políticas de E & O conteñen un límite individual e un límite agregado. O límite individual pode aplicarse a cada reclamación ou a cada acto ilícito. Isto representa o que máis o asegurador pagará por danos e asentamentos derivados dunha soa reclamación ou acto ilícito. O límite agregado é o que máis o asegurador pagará por todos os danos e aseguintes que se deriven de todas as reclamacións realizadas durante o período de política. Se os custos de defensa están suxeitos aos límites, os límites individuais e agregados tamén incluirán custos de defensa.
Algunhas políticas de E & O inclúen unha retención , un tipo de deducible. A retención é a cantidade que debe pagar no peto para cada reclamación. Dependendo da política, a retención só se aplicará aos danos ou aos danos e gastos de reclamacións.