Formularios ISO
Ao emitir políticas de responsabilidade xeral, moitas aseguradoras utilizan os formularios estándar publicados pola Oficina de Servizos de Seguros ou "ISO". Unha razón é a comodidade.
O desenvolvemento de formularios de políticas é unha tarefa requirente de tempo que moitas aseguradoras prefiren evitar. Unha segunda razón é o risco. Cando un asegurador emite a súa propia lingua propietaria, existe o risco de que un tribunal poida interpretar a linguaxe de forma diferente á intención do asegurador. A aseguradora pode verse obrigada a pagar créditos que non tiña previsto cubrir.
Porque os formularios de responsabilidade ISO son amplamente utilizados, gran parte da linguaxe que conteñen xa foi interpretada polos tribunais. Foron establecidos os significados para palabras e frases específicas. Así, desde o punto de vista legal, os formularios ISO poden presentar menos riscos para as aseguradoras que as formas propietarias.
A CGL
A base da política de responsabilidade ISO é o Formulario de Cobertura de Responsabilidade Xeral Comercial ou CGL. Este formulario fornece tres cubertas separadas:
- Cobertura A, lesión corporal e responsabilidade por danos á propiedade
- Cobertura B, responsabilidade por lesións persoais e publicitarias
- Cobertura C, pagamentos médicos
Este artigo céntrase na lesión corporal e a responsabilidade por danos á propiedade. As coberturas de responsabilidades persoais e de publicidade son cobradas por separado. Para os efectos deste artigo, suporemos que a súa empresa é o asegurado nomeado na súa política de responsabilidade civil.
Acordo de aseguramento
A cobertura proporcionada pola CGL descríbese ampliamente no acordo de seguro.
A política abrangue as cantidades que a túa empresa está obrigada legalmente a pagar como danos por lesións físicas ou danos á propiedade . É dicir, cubre reclamacións ou traxes contra a súa empresa por parte dunha persoa ou organización que sufrise lesións físicas ou danos materiais como consecuencia da neglixencia da súa empresa.
O CGL ofrece cobertura relativamente ampla. Cobre lesións físicas ou danos materiais causados por unha ocorrencia, agás por danos ou prexuízos impedidos por unha exclusión . Para aplicar a cobertura A, ten que ser legalmente responsable da lesión ou dano. A CGL non cubrirá os pagamentos que faga voluntariamente.
O CGL cobre lesións físicas ou danos materiais:
- que ocorre nas súas instalacións
- que xorde das operacións que está a realizar, dentro ou fóra das súas instalacións
- que xorde do traballo realizado
- que xorde dos teus produtos
Nos seus locais
A cobertura A aplícase a reclamacións derivadas de lesións ou danos que se produzan nas súas instalacións. Aquí tes un exemplo.
Doris opera Divine Delights, unha cafetaría que vende tortas e galletas feitas no local. Bill, un cliente, entra na tenda e vai cara ao mostrador cando viaxa e cae sobre unha cadeira. Bill cae de xeonllos no outono. Tres meses despois do accidente presenta un reclamo contra Divine Delights.
O seu reclamo reclama o reembolso dos seus gastos médicos relacionados coa lesión no xeonllo. A política de responsabilidade da tenda abarca a reclamación.
Operacións en curso
A cobertura A aplícase ás reclamacións que se producen sen traballo ou as operacións que realice na súa situación. Por exemplo, unha tenda de máquinas propia realiza un traballo nas súas instalacións. Un empregado dos vostedes está operando un torno cando accidentalmente machucar a un cliente que visita a súa tenda. Se o cliente o pide a vostede ou ao traballador por lesións corporativas, o reclamo deberá estar cuberto pola política de responsabilidade da súa tenda.
A cobertura A tamén abrangue as reclamacións que xorden sen traballo ou operacións realizadas fóra das súas instalacións (nun lugar de traballo). Por exemplo, contratouse a Construction Capital para remodelar os paneis de interiores nun edificio de oficinas. Un empregado de Capital está movendo unha serra de mesa no lugar de traballo cando accidentalmente cae.
A serra cae ao chan, danando varias pezas. Se o propietario do edificio posteriormente esixe a construción de capital polo custo para reparar as pezas, a política de responsabilidade civil debería cubrir o traxe.
Traballo ou operacións concluídas
No exemplo anterior, o dano ao chan resultou do traballo en progreso. É dicir, o dano ocorreu mentres Capital Construction realizaba operacións en curso. É posible que tamén se produzan danos corporativos ou danos materiais a partir do traballo ou as operacións concluídas. Pode ser demandado un negocio por lesión ou dano que xorde do traballo defectuoso que completou.
Supoña que Capital Construction constrúe unha cerca de oito pés en torno a unha sala de degustación nunha adega. Durante o proceso de construción, os empregados do capital non poden instalar os soportes adecuados. Dous anos despois de que se completou o muro, colapso, ferindo a un cliente da adega. O cliente demanda a construción de capital por ferida corporal. A aseguradora de responsabilidade civil de Capital paga a reclamación porque a política de Capital inclúe cobertura para as operacións rematadas polos produtos .
Os teus produtos
Algunhas reclamacións xorden por produtos defectuosos. Divine Delights (no primeiro exemplo) vende produtos horneados ao público. Supoña que a Divina vende tortas. Stuart compra un dos pasteis e lévallo a casa. Está comendo un anaco de pastel cando rompe un dente nun foso de cereixa. O dente de Stuart non pode ser reparado polo que é eliminado e substituído por un implante dental. Stuart envía Divine Delights ás súas contas dentais e esixe o reembolso. De novo, a política CGL de Divine debería cubrir a reclamación. As reclamacións por lesións ou danos causados por produtos defectuosos están asegurados baixo a cobertura de operacións completadas polos produtos.
Defensa
Se unha demanda cuberta pola Cobertura A está arquivada contra a súa empresa, o seu asegurador proporcionará un avogado para defendelo . Os custos cubertos inclúen taxas dos avogados, custos xudiciais, primas en determinados bonos e xuros cobrados na sentenza. Todos estes cargos están incluídos baixo unha cobertura chamada Pagos suplementarios . Están cubertos ademais dos límites da política.