Exemplo
Steve traballa como vendedor de Savvy Solutions, un desarrollador de software. Steve gasta gran parte do seu tempo de traballo na estrada, polo que o seu empregador proporcionoulle un vehículo de compañía. Steve dirixe o seu coche da compañía, un Toyota Prius, na casa ao final de cada día laboral.
Savvy Solutions ten unha política escrita sobre o uso dos autos da compañía. Os empregados que estean provistos dunha empresa automática poderán utilizar estes autos durante as horas non presenciais, incluídos os fins de semana. Non obstante, os empregados poden non permitir que ninguén máis (incluídos os membros da súa familia) dirixir os vehículos. Todos os vehículos de Savvy están asegurados para responsabilidade automobilística comercial e danos físicos baixo unha política de automóbil estándar. Os símbolos de autos cubertos na política son o símbolo 1 ( calquera auto ) para a cobertura de responsabilidade e o símbolo 2 (autos propiedade) para coberturas completas e de colisión.
A esposa de Steve, Marsha, posúe unha Honda que está rexistrada só no seu nome. Está seguro baixo unha política de auto persoal que enumera a Marsha e Steve como nomeados asegurados .
O fillo de 17 anos, Jeff, recientemente obtivo unha licenza de conducir. Jeff está cuberto como un condutor seguro baixo a política da súa nai. Steve informou ao seu fillo das restricións de uso do vehículo de Savvy Solutions. El prohibiu a Jeff de dirixir o Prius en calquera circunstancia.
Un sábado pola mañá, Jeff pide permiso á súa nai para conducir a Honda.
Marsha declina, afirmando que precisa do seu coche para facer recados. Jeff está a piques de discutir cando deixa as teclas do Prius na mesa da cociña. El vai pedir o coche do seu pai e devolve-lo antes de que alguén teña en conta que se foi. Agarra as teclas cando a súa nai non está mirando e sae pola porta.
Unha hora máis tarde, Jeff odia o seu pai ao seu pai. Ocorreu un accidente co Prius! Estaba camiño da praia para coñecer algúns amigos cando perdeu un sinal de parada, ampliando outro vehículo. Ambos coches están moi mal. Jeff está desaprobado pero Sarah, o condutor do outro coche, sufriu varias lesións. Steve agradece que o seu fillo está ben, pero está preocupado polas lesións de Sarah e polo seu inevitable reclamación de responsabilidade contra Jeff. Sarah probablemente solicitará unha compensación por lesións físicas e danos á propiedade. Será que unha reclamación contra Jeff estará cuberta baixo a política de auto de negocios de Savvy Solutions? Se non, será cuberto pola política de Marsha?
Política de vehículos comerciais
Para que unha reclamación de responsabilidade civil sexa cuberta por unha política de automóbil comercial, deben cumprirse as seguintes condicións:
- O vehículo que causou o accidente debe ser un auto cuberto.
- O condutor debe calificar como seguro.
- O accidente debe ocorrer durante o período de política e no territorio de cobertura .
No escenario anterior, a política automática de Savvy Solutions mostra o símbolo 1 (calquera automático) para cubrir a responsabilidade. Este símbolo inclúe autos de propiedade, polo que o Prius (propiedade de Savvy) é un auto cuberto. Asumiremos que a condición # 3 estivo satisfeita. Pero que pasa coa condición # 2? Está Jeff seguro baixo a política de seguro de Savvy? A resposta pode ser non.
A cobertura de responsabilidade automóbil comercial aplícase ao asegurado nomeado (neste caso, Savvy Solutions) para calquera auto cuberto. Tamén se aplica a calquera que dirixe un vehículo que vostede (o nomeado asegurado) sexa propietario ou aluguer se el ou ela ten o seu permiso para usar o vehículo. Os individuos que dirixen autos co seu permiso chámanse usuarios permisivos.
¿Jeff ten permiso para dirixir o Prius? A aseguradora automotiva de Savvy podería argumentar que non o fixo. Jeff estaba ben consciente da política de uso dos vehículos de Savvy's Solutions.
O pai de Jeff explicoulle explícitamente que non usase o vehículo. (Algúns poderían argumentar que Steve deu ao seu fillo permiso tácito para usar o auto cando deixou as teclas do coche nun lugar doado de acceder, pero isto sería discutible).
Política persoal automática
¿Un reclamo contra Jeff de Sarah estará cuberto pola política automotriz de Marsha? Unha vez máis, a resposta podería non ser. A maioría das políticas de automóbiles persoais exclúen a cobertura de calquera vehículo que estea dispoñible ou dispoñible para o uso regular do asegurado nomeado ou o seu membro da familia. O Prius foi equipado para o uso habitual de Steve. Xa que Steve é membro da familia de Marsha, a exclusión aplicaríase.
Moitas políticas persoais tamén exclúen o uso dun vehículo por parte dun asegurado que non ten unha crenza razoable de que el ou ela tiña dereito a usalo. Jeff tomou o Prius a pesar de que o seu pai tiña prohibido conducirlo.
Aínda que Jeff é un seguro baixo a política persoal de auto da súa nai, o vehículo que estaba dirixido ao momento do accidente non era un auto cuberto. Se Jeff busca a cobertura da reclamación de Sarah baixo a política automotriz de Marsha, a aseguradora automotriz pode negar a cobertura.
Para evitar esta lagoa de cobertura, Marsha podería pedirlle á súa aseguradora automática que engada o respaldo de cobertura estendida non propietaria á súa política persoal. Mentres Jeff apareza na avaliación , debe calificar como seguro mentres conduce automáticamente a compañía do seu pai. Este respaldo abrangue só a responsabilidade automática e os pagamentos médicos . Non cubre danos físicos ao vehículo non propietario.